Анализ деятельности коммерческого и сберегательного банка

                                                         ОГЛАВЛЕНИЕ       с.                                                                           

Введение                              4                                                                                                                                             

1. Общая часть                  5  

1.1 Понятие коммерческого банка и рынка банковских услуг                                                       

1.2 Критерии классификации и типы предоставляемых услуг, предоставляемых                      6   

коммерческими банками

1.2.1 Специфические и неспецифические услуги коммерческого  банка                                    8                                                 

1.3 Понятие и сущность сберегательного банка                                                                             10

2. Специальная часть                           13  

2.1 Анализ операций и услуг, предоставляемых коммерческим   банком                                   13                                                                                        

2.2 Анализ операций и услуг, предоставляемых сберегательным банком                                   17                                                  

2.3 Развитие услуг коммерческих и сберегательных банков                                                        21

2.4 Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения                                 26                                                                                                                                                                                                                                                                                                      

     Заключение                            28

Библиографический список                         29

Приложение                                                                                                                                        30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

      Современная банковская система - это важнейшая  сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

           В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложных задач экономической реформы. Российская банковская система перестраивается. По форме перестройка заключается в переходе от одно к двухуровневой системе, а по содержанию от государственной банковской монополии к рыночной конкурентной системе. В связи с этим проблема конкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение. Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк. В настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

        Коммерческие банки, действуя  в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

      Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

           В связи с переходом России к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

          В своей работе я рассмотрю комплекс операций и услуг, предоставляемый сегодня российскими коммерческими и сберегательными банками. В основной части работы я проведу сравнительный анализ операций и услуг, предоставляемых коммерческими и сберегательными банками. В заключительной части работы я рассмотрю проблемы совершенствования банковских услуг. 
 
 
 

1. Общая часть 

                     1.1 Понятие коммерческого банка и рынка банковских услуг 

             Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

В соответствии с российским законодательством  Банк- это кредитная организация, имеющая право:

привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

осуществлять  расчетные операции по поручению  клиента.

           Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.

Основные функции  коммерческих банков:

• аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
• их размещение - инвестиционная функция;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

           В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие  банки сегодня выполняют широкий  круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций).

           Основные виды операций:

• ведение депозитных счетов,
• безналичный перевод денежных средств,
• прием сбережений,
• предоставление различных видов ссуд,
• трастовые операции,
• операции с ценными бумагами и др.

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

             В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” Федеральный закон от 7 января 1995 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.) основные виды операций:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;
• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
• выдача банковских гарантий.

            В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.

           Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

  1. выдача  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение обязательств  в денежной форме;

  2. приобретение  права требования по исполнению  обязательств от третьих лиц в денежной форме;

  3. оказание  информационных и консультационных  услуг;

  4. предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных помещений  или сейфов, в них находящихся  для хранения документов или  ценностей;

  5. лизинговые  операции.

        Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии ЦБ- в валюте.

Коммерческим  организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).

Под банковской услугой понимается одна или несколько  операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные характеристики банковской услуги:

• носит нематериальный характер;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
• система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы.

            Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств и

2) предоставление  услуг.

Создание платежных  средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.