Анализ деятельности коммерческого и сберегательного банка

       Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях России сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

         Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отличаются большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация банковской системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций.

При переходе к  рынку работа банков должна строится на основе принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования.

         Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как установлено действующим банковским законодательством, не должен превышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка.

         Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с неполностью удовлетворимой потребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

         В данной выпускной письменной экзаменационной работе  мною был произведен сравнительный анализ операций и услуг, предоставляемых коммерческим и сберегательным банком на примере коммерческого банка «ЦентрИнвест» и Октябрьского ОСБ № 5410/078.    Поскольку в настоящее время одними  из самых значимых операций как коммерческого, так и сберегательного  банка, являются кредитование населения и предприятий, а также привлечение денежных средств во вклады, то в  основной части работы мною будет произведен  анализ вышеуказанных операций и услуг за 2006-2007 г.г.

            Банк «ЦентрИнвест» предоставляет кредиты заемщикам для увеличения оборотного капитала предприятий, приобретения сырья, материалов, основных средств, на осуществление различных коммерческих сделок. Предпочтение отдается финансированию проектов с короткими и средними сроками окупаемости.

Главной задачей кредитной работы Банка было формирование качественного кредитного портфеля, различающегося по субъектам кредитных отношений, срокам кредитования и видам предоставляемых кредитов. Однако, удельный вес кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, в общем объеме активов Банка по состоянию на 01.01.2007 года составил 71%, а удельный вес кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам банком Октябрьского ОСБ № 5410/078, составляет 88%, что на 17% больше, чем в банке «ЦентрИнвест».

      Также, мною были проанализированы вкладные и депозитные операции банков. Из произведенного анализа последовало следующее:

1)  вклады населения – это относительно дешевый ресурс для банков по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами;

2)  банки  могут привлечь достаточно много ресурсов;

3)  денежные  средства населения – это относительно стабильный ресурс для банков. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

4)  частные  вклады выгодны для банков, т.е. даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банках создает практически идеальные условия для его деятельности. Однако объемы привлеченных денежных средств во вклады и депозиты Октябрьского ОСБ № 5410/078 по состоянию на 01.01.2007 года составляют 100%, а банка «ЦентрИнвест» всего 94%. Из всего вышеуказанного можно сделать вывод, что в Октябрьском ОСБ № 5410/078  операции по кредитованию населения и предприятий, а также операции по привлечению денежных средств во вклады проводятся более высокими темпами нежели в коммерческом банке «ЦентрИнвест».

      Кроме того, в работе предложены некоторые мероприятия по улучшению работы деятельности сберегательных и коммерческих банков.

Банкам рекомендовано разработать новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определённых условий по вкладам. Следует рассматривать как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население и молодёжь. Также необходимо разработать и внедрить комплекс мер, направленных на привлечение для обслуживания данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности. Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.

      Таким образом, в рамках всего вышеперечисленного, целесообразно разработать направления деятельности банка по вопросам привлечения средств населения, позволяющих наиболее полно учесть потребности клиента и банка в процессе формирования и реализации его депозитной политики.  Россия стоит перед весьма важным этапом развития банковской системы  и экономики страны в целом, И от того, как будут определены пути решения поставленных задач зависит наше будущее. 

      Библиографический список 

1. Иванов И.И. Банковское дело. - М.: Экономика, 2005. - 325 с.
2. Инструкция № 1 - 2 - р 2000 г.
3. Лаптев СВ. Основы банковского дела: Учебник. - Москва, 2001. - 400 с.
4. Лебедев И.И. Банковское дело. М.: Экономика, 2006. - 320 с.
5. Семибратова О.И. Банковское дело. - М.: ЮНОНА, 2006. -433 с.
6. Тарасов М.Г. Деньги, кредит, банки. - Минск: Мисанта, 2007. - 347 с.

7. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков - М.: Экономика, 2006. - 177 с.
8. Казьмин А. И. Деньги и кредит- М.: Экономика, 2006. - 44 с.
9. Исаев Д. Б. Деньги и кредит- М.: Экономика, 2005. - 322 с.
10. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции – М.: Юнити, 2000 год.

ПРИЛОЖЕНИЕ