Шпаргалка по "Финансам"

 

 

№ 28

Оценка кредитоспособности заемщика

 
Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица - проводится по различным  критериям. 
 

Критерии оценки кредитоспособности

 
Оценка кредитоспособности физического  лица основана на соотношении запрашиваемой  заемщиком ссуды и: 
- личного дохода заемщика; 
- общей оценке финансового положения заемщика; 
- стоимости его имущества; 
- состав семьи; 
- личностные характеристики; 
- кредитная история. 

Вам нужны деньги? Мгновенный поиск вариантов потребительского кредита. Кредитная карта, онлайн заявка Доставка по почте. Лимит 100 т. р. Быстрое решение. Льготный период.

 
 

Скорринговая оценка кредитоспособности

 
При скорринговой оценке определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах и банком установливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица. 
Так, например, в модели скорринговой оценки, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности конкретного физического лица определяется в отношении к уровню максимальной бальной оценки. 
Некоторые банки применяют модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам: 
- раздел информации по кредиту; 
- раздел данных о заемщике; 
- раздел о финансовом положении заемщика. 
Существует модель скорринговой оценки по которой рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности. 
В зависимости от рейтинга кредитоспособности заёмщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заёмщика. 
В настоящее время банки применяют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заёмщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заёмщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов. 
 

Оценка кредитоспособности по кредитной истории

 
В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории— изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц ( налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом составляеся кредитная история. В России действует Федеральный закон "О кредитных историях", создаются специальные бюро по кредитным историям. 
 

Оценка кредитоспособности по платежеспособности

 
Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заёмщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6). 

 

№ 29

 

Методика разработана  на основе приложения к Регламенту предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России для определения финансового состояния и степени кредитоспособности Заемщика. Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа  рисков – определение возможности, размера и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния  заемщика производится с учетом тенденций  в изменении финансового состояния  и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру  статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой деятельности предприятия. Оценка результатов расчетов шести коэффициентов заключается  в присвоении Заемщику категории  по каждому из этих показателей на основе сравнения полученных значений с установленными достаточными.

 

Методика Сбербанка оценки кредитоспособности заемщика – достаточно сложная процедура. Сбербанк – большой  банк с миллиардными оборотами, и  он следит за тем, чтобы среди его  клиентов были порядочные заемщики, которые  рассчитываются со своими долгами.

Методика оценки кредитоспособности заемщика от Сбербанка предусматривает  изучение множества факторов. Все  эти обязанности возлагаются  на кредитный отдел и его специалистов, которые должны принять одно-единственное решение – выдавать кредит или  нет. Клиент изучается на соответствие множеству факторов и получает какую-то оценку. Если она выше допустимой –  кредит выдается, ниже – нет. Все  просто!

Конкретно. Заемщик изучается  на следующие параметры. Первый из них  – коэффициент ликвидности. Если заемщик хочет взять в кредит несколько миллионов и при  этом имеет квартиру, которую готов  оставить в залог, это хорошо. Если в качестве залога выступает недостроенный  участок, это совсем другое. Ликвидность  – скорость обращения в деньги. Продать квартиру значительно быстрее  и выгоднее, чем продавать недостроенный  участок, хотя по факту их стоимость  может быть одинаковой.

Методика Сбербанка оценки кредитоспособности заемщика – достаточно сложная процедура. Сбербанк – большой  банк с миллиардными оборотами, и  он следит за тем, чтобы среди его  клиентов были порядочные заемщики, которые  рассчитываются со своими долгами.

Методика оценки кредитоспособности заемщика от Сбербанка предусматривает  изучение множества факторов. Все  эти обязанности возлагаются  на кредитный отдел и его специалистов, которые должны принять одно-единственное решение – выдавать кредит или  нет. Клиент изучается на соответствие множеству факторов и получает какую-то оценку. Если она выше допустимой –  кредит выдается, ниже – нет. Все  просто!

Конкретно. Заемщик изучается  на следующие параметры. Первый из них  – коэффициент ликвидности. Если заемщик хочет взять в кредит несколько миллионов и при  этом имеет квартиру, которую готов  оставить в залог, это хорошо. Если в качестве залога выступает недостроенный  участок, это совсем другое. Ликвидность  – скорость обращения в деньги. Продать квартиру значительно быстрее  и выгоднее, чем продавать недостроенный  участок, хотя по факту их стоимость  может быть одинаковой.

№ 30

ОЦЕНКА  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ МЕЛКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ

Рубрика: Оценка кредитоспособности

Кредитоспособность  мелких предприятий может оцениваться  таким же образом, как и способность  к погашению долга у крупных  и средних заемщиков – на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Однако использование  банком финансовых коэффициентов и  метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У зарубежных и российских предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Кроме того, расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны. Поэтому отсутствует аудиторское подтверждение отчета заемщика. В связи с этими причинами оценка кредитоспособности клиента основывается не на его финансовой отчетности, а на личном знании работником банка бизнеса данного клиента. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с клиентом, регулярное посещение его предприятия.

В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия  выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции. Для частого посещения предприятия банк кредитует только близлежащие фирмы.

Следует отметить еще  одну особенность мелких предприятий  – руководителями и работниками  их нередко являются члены одной  семьи или родственники Поэтому  возможно смешение личного капитала владельца с капиталом предприятия. Из этого вытекает следующая особенность  организации кредитных отношений  банка с предприятиями малого бизнеса за рубежом (США): погашение  ссуды гарантируется владельцем, именно его имуществом. Но в связи  с этим при оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается  финансовое положение владельца.

Последнее определяется на основе личного финансового отчета форма личного финансового отчета содержит сведения об активах и пассивах физического лица. При этом выделяются заложенные активы и обеспеченные пассивы. К активам относятся наличные денежные средства акции и облигации, дебиторская задолженность родственников, друзей и других лиц, недвижимое имущество, выкупная стоимость страхования жизни и др. Пассивы складываются из долгов банкам, родственникам и другим лицам, задолженности по счетам и налогам, стоимости заложенного имущества, платежей по контрактам, кредитов, использованных для страховых платежей и др. Для более детального анализа дается расшифровка отдельных видов активов и пассивов физического лица. Таким образом, система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:

1. Оценка делового  риска.

2. Наблюдение за  работой клиента.

3. Личные собеседования  банкира с владельцем предприятия.

Оценка личного  финансового положения владельца.

 

ОЦЕНКА  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА

Рубрика: Оценка кредитоспособности

Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.

Например, во Франции  кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ^ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии  клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел –  финансовое положение клиента –  содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

На основе ввода  перечисленной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды.

В США основой  оценки кредитоспособности физического  лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

Кроме кредитной  истории в систему оценки американскими  банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.