Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которые учитываются в реестре выданных лицензий.

     Реестр  выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в  официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

     В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

     Кредитная организация вправе создавать филиалы  и представительства.

     Филиалом  кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное  вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

      2 Анализ  деятельности банков  России

     2.1 Анализ деятельности Центрального Банка РФ

     Денежно-кредитная политика Банка России направлена на последовательное снижение уровня инфляции и поддержание стабильности национальной валюты, что определяет задачу создания благоприятных условий для долгосрочного устойчивого экономического роста. “Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год” предусматривалось снижение инфляции, измеряемой ростом цен на потребительском рынке, до 6,5 — 8,0% из расчета декабрь к декабрю. Уровень базовой инфляции, соответствующий поставленной цели, оценивался в диапазоне 5,5 — 7,0%. При этом согласно прогнозу социально-экономического развития Российской Федерации на 2007 год темпы прироста ВВП должны были находиться в интервале 5,0 — 6,6%.

     По  предварительной оценке объем ВВП  России в 2008 года составил 41 трлн. 428,6 млрд. рублей, рост относительно 2007 года 5,2%. По прогнозу Минэкономики в 2010 г. ВВП должно увеличится на 4,2% от уровня 2009 г.

     Как видно из таблицы 1 денежная масса  в 2010 г.  увеличилась по сравнению  с 2005 г. на 11 334,4млрд. рублей. Наибольший вклад в прирост денежной массы М2 в 2007 году приходился на наличные деньги в обращении и депозиты “до востребования”. Годовые темпы прироста суммарного объема этих денежных средств на протяжении большей части отчетного года были заметно выше, чем годом ранее. При этом на протяжении всего рассматриваемого периода особенно быстро продолжали расти депозиты “до востребования”, формирующиеся в основном за счет средств нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций. 
 
 

     Таблица 1 Динамика денежной массы (М2)¹⁾ (на начало 2010 г.)²

     Рост  наличных денег в значительной степени был обусловлен продолжающимся увеличением денежных доходов населения и сокращением в целом спроса населения на наличную иностранную валюту.

     Рис. 1. Структура вкладов (депозитов), привлеченных кредитными организациями.³

     В 2007 году наметилась смена тенденции  устойчивого повышения годовых  темпов прироста срочных рублевых депозитов, основную часть которых (68—80%) формируют  срочные вклады населения.

     В 2008 году при осуществлении регулирования денежного предложения Банк России использовал инструменты по стерилизации и предоставлению денежных средств кредитным организациям, включая как операции на открытом рынке, так и инструменты постоянного действия. Применение инструментов денежно-кредитной политики было направлено на сдерживание инфляционного давления в условиях рекордного притока иностранного капитала, а также ограничение негативного влияния международного кризиса ликвидности на внутренний денежный рынок. При этом недостаточный уровень развития межбанковского рынка предопределяли в отдельные периоды формирование спроса кредитных организаций одновременно на инструменты рефинансирования и абсорбирования ликвидности.

     Следует отметить, что доля средств Банка  России в пассивах Российских банков продолжает снижаться и в конце 2010 года по прогнозам аналитиков должна достичь уровня 2006-2008 гг.

2.   Анализ деятельности  кредитных организаций

     В настоящее время большая часть  вкладов сосредоточена в крупных  банках. На долю тридцати банков-лидеров  приходится более 75% в объеме привлеченных денежных средств от физических лиц. На 1 апреля 2010 года крупнейшими банками по объему привлеченных от населения вкладов стали: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, ГПБ, Райффайзенбанк. По итогам 2009 года доля Сбербанка на рынке опустилась ниже 50%, объем вкладов Сбербанка на 01 января 2010 года составил 3,7 трлн. рублей, что составило долю 49,5% рынка банковских вкладов. Обзор рынка банковских услуг банковский рынок…

     В 1 квартале 2010 года основными конкурентами стали крупные и средние банки (по данным МКБ):

     - В корпоративном секторе: Абсолют  Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Росбанк,  РосЕвроБанк, Пробизнесбанк, Сбербанк.

     - В частном секторе:

     1) На рынке автомобильного кредитования (кредиты на покупку автомобилей): Абсолют Банк, БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк.

     2) На рынке ипотечного кредитования: Абсолют Банк, Банк Москвы, ВТБ24, Уралсиб, МБРР, ЮниКредит Банк, ОТП-Банк, Сбербанк.

     В настоящий момент тенденции развитие банковского рынка не изменились, это привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов, увеличение объема выпуска банковских карт, рост объемов выдачи кредитов. Основными инструментами привлечения денежных средств остались облигации, синдицированные кредиты.

     Основой развития банковского сектора в  среднесрочной перспективе в  России стало повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сегмента рынка, получили развитие программы выдачи кредитов на развитие бизнеса, развитие программ кредитования малого и среднего бизнеса, активное использование бизнесом программ факторинга.  
Кроме того, в середине 2010 года ожидается оживление рынка межбанковского кредитования, что положительно скажется на снижении процентных ставок по кредитам физическим и юридическим лицам. При этом заметна тенденция к сокращению обязательных отчислений в резервные фонды, что позволяет выделить дополнительные средства для инвестирования, как в корпоративный, так и в частный сектор.

     Рост безработицы, может привести к ухудшению качества кредитных портфелей банков, что  потребует увеличения отчислений в  резервы и негативно скажется на прибыли банков.

     Принятие  решения о тренде покупок или накоплений показывает Индекс потребительской уверенности, отражающий совокупные потребительские ожидания населения, в IV квартале 2009г. по сравнению с III кварталом поднялся на 5 процентных пунктов и составил (-20%). Повышение уровня индекса сопровождалось положительными изменениями во всех его компонентах, но особенно заметно выросли значения индексов ожидаемых и произошедших изменений в экономике страны. В случае роста индекса, возможно оживление розничных сетей, соответственно, увеличение объемов выдаваемых кредитов.

     Общие тенденции на рынке ипотечного кредитования и недвижимости важны для кредитных организаций. Так в банке МКБ с 24 февраля 2010 года по программе «Квартира на вторичном рынке» снижена минимальная величина первоначального взноса клиента, теперь она составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. В 1 квартале 2010 года МКБ проводит специальную акцию для партнеров – брокеров и агентов недвижимости, Банк рассчитывает увеличить количество выданных ипотечных кредитов и активно продвигать новые ипотечные программы.

     Со  своей стороны банковская система  РФ прилагает усилия для создания доступных ипотечных продуктов, поэтому спрос на ипотеку в 2010 году будет зависеть от следующих факторов: благосостояние населения, рост потребительского доверия, стабильность экономики, совершенствование жилищного законодательства, цены на стройматериалы.

     В последние годы число региональных банков (Банки, зарегистрированные вне Москвы и Московской области, кроме сетевых банков), имеющих  лицензию на работу с физическими лицами, менялось в соответствии с общей ситуацией в банковской системе, а существующая дифференциация между субъектами Российской Федерации по количеству местных банков во многом объясняется разницей в экономическом развитии. (Рис.3)

     В 15 субъектах Российской Федерации  число местных банков не превышало  двух, а в 5 субъектах банки, имеющие  лицензию ЦБ на работу с физическими  лицами, отсутствовали. Основной формой развития инфраструктуры регионального розничного рынка являются филиалы инорегиональных, в основном московских общефедеральных банков.

     Объем депозитов физических лиц в региональных банках на 1 января 2010 г. составил 913 млрд. руб., что равняется 12,2% общего объема вкладов в банковской системе. С  начала года вклады в них увеличились  на 24,4%, что лишь немного ниже общероссийского уровня (26,8%). 

     Рис. 3 Распределение региональных банков, входящих в ССВ, по федеральным округам. (на 1 января 2010 г.)⁴

     В свою очередь, вклады физических лиц  в банках московского региона (Банки, зарегистрированные в Москве и Московской области, кроме сетевых банков и Сбербанка) в 2009 г. выросли на 34,4% до 600,1 млрд. руб. (8% общего объема вкладов в банковской системе), что существенно выше средних темпов (26,8%). Указанные факты могут свидетельствовать в пользу более быстрого роста доходов и восстановления экономики в московском регионе. В то же время в 2008 г. темпы прироста вкладов в московских банках были ниже общероссийских – 5,5% против 14,7%.

     Несмотря на постоянно  повышающиеся темпы привлечения  вкладов, доля средств физических лиц  в 2010 году находится на уровне 25%, что несколько выше, чем в предыдущие периоды (1-2%), но не превышает уровней 2007-2008 гг.

6. Проблемы  и задачи развития и функционирования банковской системы  России

1.   Кризис ликвидности в российских банках

     В 2008–2009 году сохранение стабильности банковской системы было одним из ключевых направлений регулирования. К антикризисным мерам, предпринятым в 2008 году, добавились новые по содержанию логически продолжающие выбранную политику. Одним из шагов в этом направлении в 2009 году стало ограничение максимальной ставки по вкладам физических лиц, позволяющее государству опосредованно контролировать риски банков. Другая мера, направленная на поддержание стабильности, заключалась в смягчении регуляторных требований к доходности банков при оценке их финансового состояния. До конца 2010 года банки с ухудшающимися показателями доходности не будут по этой причине переводиться в категорию финансово-неблагополучных. Банк России продолжил реализацию долгосрочной политики, направленной на консолидацию банковской системы. Согласно установленным в начале 2009 года ограничениям, начиная с 1 января 2010 года размер собственных средств банков не может быть меньше 90 млн руб., а после 1 января 2012 года законодательно установленный минимальный капитал банков составит 180 млн руб.