Анализ работы коммерческого банка с банковскими карточками зарубежных платежных систем

По типам продукта пластиковые карты ОАО КБ «Восточный» делятся на:

- дебетовые:

а) индивидуальные персонифицированные;

б) пенсионные неперсонифицированные;

в) зарплатные;

- кредитные:

- индивидуальные персонифицированные;

- неперсонифицированнные.

С 2006 года Банк самостоятельно выпускает и обслуживает свои карты.

Отдел платежных карточек является структурным подразделением ОАО КБ «Восточный»

В своей деятельности руководствуется действующим законодательством, постановлениями Правительства, нормативными актами, Уставом ОАО КБ «Восточный» и процедурами банка.

Руководитель Отдела платежных карточек непосредственно подчиняется Управляющему Фронт-офиса.

Отдел платежных карточек обеспечивает поддержку и контроль РКО по работе с платежными карточками, осуществляет мониторинг, анализ, определение рекомендаций и осуществление мер по продвижению карточного бизнеса в регионе, обеспечивает бесперебойную и качественную работу карточного оборудования.

Работники отдела назначаются и освобождаются от должностей приказом Директора филиала.

Основные задачи:

- Повышение продаж карточных продуктов.

- Мониторинг, анализ, определение рекомендаций и осуществление мер по продвижению карточного бизнеса в регионе.

- Повышение эффективности банкоматов и pos-терминалов.

- Обеспечение своевременной и качественной работы по проведению операций, связанных с пластиковыми карточками.

- Поддержка и контроль РКО по работе с платежными карточками.

- Осуществление мероприятий, способствующих повышению эффективности и качества совершаемых операций, профессиональной подготовки сотрудников отдела/сектора и всех заинтересованных подразделений филиала.

Основные функции карточного отдела

- Организация работы по выпуску и выдаче карточек.

- Обработка заявок на кредитные лимиты по карт-счетам.

- Решение диспутных ситуаций.

- Координация, консультация и помощь в организации продаж карточных продуктов в РКО.

- Проведение анализа рынка платежных карточек и выявление потенциальных клиентов.

- Разработка планов продаж карточных продуктов для РКО и осуществление мероприятия по их выполнению.

- Установка планов по установке устройств и внедрение методов повышения эффективности устройств.

- Разработка и осуществление мероприятий, способствующих повышению эффективности и качества совершаемых операций, профессиональной подготовки работников РКО.

- Повышение рентабельности устройств.

- Развитие эквайринговой сети.

- Обучение сотрудников банка и коммерсантов по признакам подлинности карточек.

- Обработка заявлений и открытие карточных счетов в ЦКБ и Карточном модуле.

- Получение карточек и пин-конвертов с Головного офиса и отправка в РКО.

- Работа с карточным модулем.

- Организация работы по установке банковского оборудования (банкомат pos-терминал, импринтер).

Права и ответственность работников. Работники отдела/сектора платежных карточек имеют право:

- Получать от структурных подразделений филиала материалы, справки, документы и другую информацию, необходимую для выполнения возложенных на отдел/сектор обязанностей, с соблюдением установленных Банком ограничений доступа к информации;

- Вести переговоры и переписку с Банками, Таможенным Управлением, Налоговыми комитетами, правоохранительными органами, юридическими лицами в соответствии с действующими внутренними нормативными документами и указаниями руководства филиала по вопросам, связанным с деятельностью отдела;

-                     Вносить на рассмотрение руководству филиала предложения по совершенствованию деятельности отдела платежных карточек;

Рассмотрим более детально платежную систему «Золотая Корона». Она развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты[21].

Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Пластиковая карта «Золотая Корона» предназначена для расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, а также получения наличных денежных средств в сети банкоматов и пунктов выдачи наличных на территории России. Карта защищена четырехзначным Pin- кодом, который первоначально определяется банком. После трехкратного неверно набранного Pin- кода, в целях безопасности владельца карты, карта автоматически блокируется, что исключает возможность воспользоваться картой постороннему лицу.

На 01.01.2011 г. банком эмитировано 104 000 карт, что в два раза превышает аналогичный показатель 2010 года и позволило ОАО КБ «Восточный» подняться в рейтинге российских банков – членов платежной системы «Золотая Корона»: с 6 на 3 место по количеству эмитированных карт; с 7 на 3 место по обороту.

Расширение инфраструктуры произошло за счет организации выдачи наличных денежных средств через почтовые отделения и на АЗС, а также за счет установки терминалов в столовых на предприятиях - участниках зарплатных проектов с целью приобщения держателей карт к безналичной оплате в торгово-сервисной сети.

Сегодня "Электронные карты" (карты VISA Electron, MasterCard Maestro) предназначены для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги и получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах. Среди всех международных пластиковых карт являются наиболее доступными: они сочетают в себе невысокую стоимость и возможность получения наличных денежных средств в более чем 900 тыс. банкоматов, возможность оплачивать товары и услуги в более чем 5 млн. торгово-сервисных предприятий, обеспечивают сохранность ваших денежных средств благодаря обязательной авторизации (проверке) всех операций по карте[22].

2.2 Анализ деятельности банка на рынке карточных продуктов

"Классические карты" (карты VISA Classic, MasterCard Standard) – это самые популярные и распространенные карты в мире, они сочетают в себе оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг.

Имеют самую широкую в мире сеть приема, позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.

Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных не только электронными терминалами, но и импринтерами (где нет связи с банком).

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов

"Золотые карты" (карты VISA Gold, MasterCard Gold) подчеркивают вашу престижность и гарантируют высочайший уровень сервиса по всему миру. Эксклюзивные карты – признак состоятельности и подтверждение вашего особого статуса.

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов[22].

Карта включает в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой. Они позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.

В Банке действуют следующие тарифные планы:

1.                  «Комфорт - Бизнес»

2.                  «Комфорт»

3.                  Индивидуальный

ОАО КБ «Восточный» осуществляет продажу пластиковых карт следующим образом:

1.                  Прямые продажи Корпоративного Банка

2.                  Прямые продажи Отделов Кросс – продаж РБ

3.                  Работа с партнерами (Бизнес – школы, тренинги, семинары, конференции, пенсионные фонды)

4.                  Прямые продажи операционистов во фронт – офисах (открытие вклада, индивидуальная карта в личное пользование)

Нормативы на 2011 год:

1.                  Доходность 1 карты - 330 рублей

2.                  Доходность 1 предприятия – 20 тыс. рублей

3.                  Доходность 1 банкомата – 660 тыс. рублей

4.                  Доходность 1 терминала – 70 тыс. рублей

5.                  Доходность 1 кросс – продажника – 2 млн. рублей

Аудитория на Зарплатный проект: малый и средний бизнес, сфера деятельности - торговля, строительство, производство, услуги и др. Количество сотрудников – от 50 человек. Фонд оплаты труда – от 500 000 рублей. Заработная плата в «белую».

Анализируя работу банка на рынке пластиковых карт, следует отметить то, что общий объем пластиковых карт, эмитированных ОАО КБ «Восточный» в 2011 году, вырос на 76% по сравнению с 2010 годом и превысил 1,9 млн штук. При этом в 2010 году банком было выпущено 695 263 международных пластиковых карт (VISA и Master Card), и общий объем эмиссии достиг 1110734 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $1,9 млрд. За 2011 год банком выпущено 134528 карт «Золотая корона», общий объем эмиссии карт платежной системы – 809218 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $837 млн.

С 1 февраля 2011 года ОАО КБ «Восточный» приступил к эмиссии банковских карт международной платежной системы «MasterCard International». В течение 11 месяцев 2011 года было эмитировано свыше 50 тысяч карт данной платежной системы. Банком предусмотрен выпуск карт Master Card Maestro, Master Card Standart (минимальная сумма первоначального взноса 3000 рублей) и Master Card Gold ( минимальный первоначальный взнос 30 000 рублей) по шести тарифным планам.

Учитывая высокий потенциал рынка развития кредитных карт, внедрение MasterCard позволит клиентам банка расширить выбор платежных систем, получивших наибольшее распространение, как в России, так и за рубежом. Держатели пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные и рассчитываться в торговых терминалах по всей сети присутствия ОАО КБ «Восточный» и по всему миру.

Таким образом, подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Однако вместе с тем в 2010г. в России набирала силу тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса. По итогам года в 18 регионах страны банки эмитировали более 1 млн. карточек.

В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц. В 2010г. для юридических лиц было выпущено всего 180 800 карточек, или 1,7% общей эмиссии. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

За период с 2003г. по 2010г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 10,5 до 103,5 млн. шт. Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%.

В России действует огромное количество банков, занимающихся эмиссией пластиковых карт. ОАО КБ «Восточный» – крупнейший сетевой банк России. Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. ОАО КБ «Восточный» является региональным лидером по эмиссии пластиковых карт.

2.3 Перспективы продвижения карточек на рынке региона

Проблема конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной деятельности за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить более широкое понятие — банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели.