Шпаргалка по "страхованию"

6.

Термины, связанные с процессом  образования страхового фонда

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости иму-ва, принятой для целей страхования. В орг-ии страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.  Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя. Система предельной ответственности. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается. Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По эконом. содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале. При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж. Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении. 

7.

Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования. Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма (стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций, дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.В практике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения( понимается наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смерть или вред здоровью. Травмой при несчастном случае называется внезапное повреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени. Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей).В понимании страхового случая стихийное бедствие — это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие может быть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например, наводнение). Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы — форс-мажор. Страховой акт — док-т или группа док-ов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Убыточность страховой суммы — эконом. показатель дея-сти страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000 страховой суммы или в % в среднем за тарифный период. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.  
 

8.

Сущность  и задачи построения страховых тарифовРасчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) -это процесс, в ходе кот. определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как систему матем. и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок. Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, — один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией. Роль актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой — через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин эконом., фин.и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика. Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования. Актуарные расчеты имеют ряд особенностей: события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых платежей; в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные колебания в страховых платежах, предъявленных к уплате; исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей страховой совокупности; необходимо выделение специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение оптимальных размеров этих резервов; и т.д.Задачи актуарных расчетов: исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности, т. е. выполнение требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности; исчисление матем. вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести по следствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; матем. обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития; матем. обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов. На разработанную Н.Э. Галлеем методику опираются современные приемы расчетов тарифов по страхованию жизни и пенсий. В настоящее время в теории актуарных расчетов применяются новейшие достижения математики и статистики.  
 

9.

Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Аварийный комиссар — уполномоченное физ. или юр. лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер. Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования док-т, подтверждающий характер, размер и причин убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Банкассюранс — страховая дея-сть коммерческого банка.Биндер — в зарубежной практике страхования временная форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование. Диспашер — специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. "Каждый и любой убыток " означает, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия). "Ллойд" — 1) Международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити 2) английская корпорация страховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин. Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая, например, пожара.  

10.

Страх.отеч.орг-ии начинают создаваться в конце 18 в., до этого потребность в страх-ии частично удовлетворялась путем  использования иностр.страх.обществ. Страх.премии уплачивались золотом  за границу, что отриц-но сказывалось  на эк-ке страны. Этапы развития.

1. 1771-1827, 1786г. – учреждён гос. Заёмный банк, в манифесте Екатерина II провозгласила гос. Монополию морского стр-ия. Стр-ая экспедиция проводила стр-ие строений от огня в пределах 75% их оценки, платежи составляли 1,5% стр-ой суммы в год.
2. 1827-1850 сис-ма гос-го имущ-го стр-ия уступила место частным стр-ым компаниям. Создано 1ое рос-ое общ-во от огня (20 лет). 1835 – 2ое рос-ое общ-во от огня. Развитие стр-ия жизни. Общ-во жизнь – стр-ие дох-ов и капиталов (20лет). 1846- саламандра – стр-ие от огня на 25лет, а также стр. жизни, н/с, трансп-ое. 1847 – надежда, стр-ие трансп-та.
3. 1850-1880 утрачен принцип страх-го монополья. 1867- учреждено рус-ое стр-ое общ-во 1871 – волга, 1872 – якорь. 1864 – положение о взаимном земском стр-ии – обязат., доп-ое, добров-ое. Обязат-ое стр-ие сельских построек. Стр-ая сумма не более 75% ст-ти. «+» зн-ие для защиты крестьян. 1861-учреждено положение о ведении взаимного стр-ия от огня.
4. 1880-1914. 1885-снят запрет надеят-ть ин-ых стр-ов, они специал-сь на лич-ом стр-ии. Они должны бали внести в гос.казачейство 500тыс.р. и резервировать 30% поступ-ия стр-ых платежей на счета гос.банка. склад-ся сис-ма АО, город-х взаимных, земских стр-х общ-в. Гос. Страх-ой надзор –мвд.
5. 1914-1917.  1 мир.война, обесценивание рубля и стр-ых сумм. Подорвалась фин. Устойчивость ст-х компаний, потеря доверия стр-ам. Акт «об установлении страх-ии морских судов, грузов и фрахта от военной опасности. . большие убытки
6. 1917 –1995 введение гос контроля ограничивало деят-ть частных стр-ов, дох-ы подвергались прогрессивному налогообложению.  1918 – введенный декрет стал крупным шагом к нац-ии стр-го дела, объявлена гос монополия, частные общ-ва ликвидированы а их имущ-во нционализ-но.

11 

На рос. СР действуют в основном теже проблемы, что и на мировом СР:

- Процесс  старения населения; 

- Рост  числа природных и техногенных  катастроф и тяжести их последствий;

- Постоянное  возникновение новых рисков, в  соновном экологических; 

- Криминализация  экономики – фин риски.