Шпаргалка по "страхованию"

36. Добровольное  личное страхование, его виды, их характеристика.

           Добровольное  страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

           Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.  

           По добровольному  страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).  

           Договоры добровольного  страхования имущества или личного  страхования являются частью гражданских  правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готоваоказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. 

37. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – МИРОВОЙ ОПЫТ 
Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование. 
Практически во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования: 
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных 
средств (первое место по объему поступлений) 
страхование гражданской ответственности владельцев авиационного 
транспорта (второе место по объему поступлений) 
страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника 
страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности 
В целом, обязательное страхование делится на государственное (финансируемое за счет бюджетных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования. 
Германия, до сих пор действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме того, в Германии действуют обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного транспорта, частных железных дорог и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных мероприятий, атомных станций и др., а также отдельные виды страхования имущества отогня, страхование залога и др.  
В Великобритании в перечне обязательных видов страхования преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных бухгалтеров и др.). Из необычных для нас видов отметим обязательное страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных. 
Обобщая международную практику обязательного страхования, выделим следующие тенденции: 
Чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат.  
Чем "жестче" система государственного регулирования страхового рынка, тем больше доля обязательных видов в общем объеме поступлений страховых взносов. В Великобритании, практикующей либеральные подходы к регулированию, также как и в Германии, применяющей жесткое регулирование, действует достаточно большое количество видов обязательного страхования, однако доля поступлений по ним в Германии значительно выше 
Чем более развито в стране взаимное страхование, тем меньше сфера применения обязательного страхования (так как взаимное страхование обеспечивает страховой защитой часть объектов, страхование которых коммерчески нерентабельно, но общественно необходимо; по тем из них, которые не страхуются и на взаимной основе, государство вводит обязательное страхование). 
 
 

38.Смешанное  страхование жизни, порядок и  правила проведения. 
это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 
1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора; 
2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить. 
Смешанное страхование обладает рядом достоинств: 
- возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста; 
- устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы; 
- сочетание временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме; 
- предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог). 
Посредством смешанного страхования страховщик гарантирует выплату капитала выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму. 
Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий. 
 

39. Накопительные  виды страхования, их характеристика.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ  жизни занимает в личном страховании  особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.  
Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.  
Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.  
В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. 
СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование нет требований заполнить анкету о состоянии здоровья застрахованного, а тем более пройти медицинское освидетельствование. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно. Данное страхование в какой-то мере схоже с банковским вкладом, так как получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на величину инвестиционного дохода. Особенность такого страхования - освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком более 5-10 лет), от налогообложения. Разновидности сберегательного страхования: страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий; страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий; страхование с немедленной пожизненной рентой; страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты. 
 
 
 

40. Понятие и  классификация страхования имущества.  Имущественное страхование: общие  принципы и подходы. 
Имущественное страхование – защищает интересы страхователя, связанные с владением распоряжением и пользованием, каким либо имуществом. В качестве объекта страховой защиты могут выступать здания, сооружения, постройки, отдельные помещения, объекты незавершенного строительства, оборудование, т/с, сырье, грузы при перевозке, товары на складе и в торговом зале, животные и т.д., кроме того по спец

дополнительному договору юридические лица могут застраховать имущества, находящееся на хранении, комиссии или в залоге, а также по специальному дополнительному договору можно застраховать драг металлы, ценные бумаги, наличные деньги, документы, рукописи и коллекции.  
Не могут быть застраховано имущество, которые могут быть подвержены обвалоа, … дамбы, плотины, водоемы, колодцы, тротуары, площадки для стоянки авто. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов которым оно принадлежит: имущества промышленных предприятий, с/х и фермерских хоз-в и имущества граждан.  
НЕотъемлимой частью договора страхования имущества явл-ся установление собственного участия страхователя покрытие ущерба.  
Чаще всего участие страхователя в покрытие ущерба устанавливается в виде франшизы. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба не подлежащее возмещению страховщиком.  
Франшиза бывает условная и безусловная. 
При безусловной (вычитаемой) – страховое возмещение всегда уменьшается на размер франшизы.  
Согласно ГК по договору имущественного страхования, могут быть застрахованы след имущественные интересы:  
а) риск утраты(гибели), недосдача или повреждение определененного имущества Ст. 930 ГК  
б) риск ответственности по обязательствам возникающим в следствие причинении вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц Ст 931 и 932. 
в) Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателям обстоятельствам Ст. 929 
В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ ОБЪЕКТОМ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ выступают конкретные материальные ценности имеющие стоимость. Поэтому страховщик принимая на себя обязательства по страх ущербу должен возвратить страхователя в то состояние в кот тот был до страх-я. В этих целях до заключения договора страхования, проводится оценка имущества. Чаще всего в кач-ве страховой стоимости принимается действительная стоимость объекта, она равна восстановительной стоимости за вычетом износа. Реже используется заявленная страхователем стоимость, восстановительная или балансовая стоимость имущества. Ответственность за правильное определение страховой стоимости имущества несет страхователь. Важным моментом для заключения договора по имущественному страхованию явл-ся определение страховой суммы. Страх сумма = денежнгая сумма на кот застрахован данный объект и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба. В имущественном страховании – страх сумма не мсожет быть выше страховой стоимости объекта страхования. Если страх компания устанавливает факт по превышению страх суммы то договор в части ее превышения будет считаться не действительным. Недопустимым считается двойное страхование при котором объект от одних и тех же опасностей и на 1 и тот же период застрахован у нескольких компаний. Если страх сумма ниже страх стоимости то имеет место недострахование (объект застрахован не полностью и может быть возмещена лишь часть ущерба), при этом обязательство по возмещению ущерба определяются либо системой пропорциональной ответственности, либо системой первого риска. Пропорц ответственности – ущерб будет возмещаться пропорционально соотношению страх суммы и страховой стоимости.  
Страх сумма = 6000ед. Страх стоимость = 9000ед. Размер ущерба оценили в 1200ед. 
Следовательно 6000/9000 * 1200 = 800ед. = оплачиваемый ущерб. 
Система первого риска - ущерб компенсируется в пределах страховой суммы а часть ущерба которая превышает страховую сумму остается на риске страхователя. 
• подотрасль страхования промышленных предприятий (виды: страхование строений, имущества – оборудования, технологий; страхования средств транспорта); 
• страхование сельхоз предприятий и фермерских хозяйств (страхование строений, культур, животных); 
• транспортное страхование грузов (контейнеров); 
• имущественное страхование граждан (строений,

домашнего имущества, квартир, животных, средств транспорта); 
• страхование предпринимательских рисков (предпринимательских рисков – простое оборудование, технические риски; финансовых рисков – непогашения кредита, несвоевременной уплаты процентов). 
Выделяют следующие группы риска: 
1) Воздействие от огня (пожар. Взрыв, удар молнии, включая продуктами возгорания и мерами пожаротушения) 
2) Затопление – авария водопроводных, канализационных, отопительных систем, а аткже проникновение воды из соседних помещений. 
3) Стихийные бедствия (ок 15ти наименований) 
4) Противоправные действия третьих лиц – кража, угон, вандализм. 
5) Непредвиденное воздействие физ сил. 
При страховании по всему пакету страхования, компании предоставляют скидки. Срок действия договора может быть любой, но как правило это год.  
 
 

31. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ 
Добровольное или вмененное в обязанность грузоотправителем, если договор поставки товара заключается на условиях CIF.  
Стандартные условия страхования грузов. 
1) с ответственностью за все риски – наиболее полное и дорогое страхование (страхуются все риски гибели и повреждения грузов, за исключением военных рисков, политических, грубой неосторожности страхователя, неправильной упаковки или каких-либо внутренних дефектов) 
2) с ответственностью за частную аварию – перечень покрываемых рисков четко ограничен: гибель или повреждение груза в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, падения за борт или столкновения 
3) без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения – покрываются убытки от гибели всего или части груза, повреждение груза – страховой случай только при крушении судов. 
Перед заключением договора страховщик собирает всю информацию о грузе: свойства, вид упаковки, маршрут перевозки, сведения о страхователе, транспортной компании и охранной фирмы. 
Грузы делятся на 4-5 категорий в зависимости от опасности перевозки. 
Базовые страховые тарифы устанавливаются исходя из категории груза, вида транспортного средства, региона, длительности перевозки. Базовый страховой тариф от 0.2% до 1%. Период страхования мб определен как календарный срок или как период перевозки из пункта одного в другой. Особенностью страхования грузов – страховая сумма в договоре мб выше, чем контрактная цена товара на 5-30% в целях покрытия допзатрат страхователя. В договорах страхования грузов как правило присутствует безусловная франшиза. Наиболее опасный автотранспорт, морской и авиационный и наименее - ж/д. Большой популярностью пользуется страхование по генеральному полюсу.

 
30. ПОНЯТИЕ И  КЛАСС-Я Имущественное страхование:  
Имущественное страхование – защищает интересы страхователя, связанные с владением распоряжением и пользованием, каким либо имуществом. В качестве объекта страховой защиты могут выступать здания, сооружения, постройки, отдельные помещения, объекты незавершенного строительства, оборудование, т/с, сырье, грузы при перевозке, товары на складе и в торговом зале, животные и т.д., кроме того по спец дополнительному договору юридические лица могут застраховать имущества, находящееся на хранении, комиссии или в залоге, а также по специальному дополнительному договору можно застраховать драг металлы, ценные бумаги, наличные деньги, документы, рукописи и коллекции.  
Не могут быть застраховано имущество, которые могут быть подвержены обвалоа, … дамбы, плотины, водоемы, колодцы, тротуары, площадки для стоянки авто. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов которым оно принадлежит: имущества промышленных предприятий, с/х и фермерских хоз-в и имущества граждан.  
НЕотъемлимой частью договора страхования имущества явл-ся установление собственного участия страхователя покрытие ущерба.  
Чаще всего участие страхователя в покрытие ущерба устанавливается в виде франшизы. Франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба не подлежащее возмещению страховщиком.  
Франшиза бывает условная и безусловная. 
При безусловной (вычитаемой) – страховое возмещение всегда уменьшается на размер франшизы.  
Согласно ГК по договору имущественного страхования, могут быть застрахованы след имущественные интересы:  
а) риск утраты(гибели), недосдача или повреждение определененного имущества Ст. 930 ГК  
б) риск ответственности по обязательствам возникающим в следствие причинении вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц Ст 931 и 932. 
в) Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателям обстоятельствам Ст. 929 
В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ ОБЪЕКТОМ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ выступают конкретные материальные ценности имеющие стоимость. Поэтому страховщик принимая на себя обязательства по страх ущербу должен возвратить страхователя в то состояние в кот тот был до страх-я. В этих целях до заключения договора страхования, проводится оценка имущества. Чаще всего в кач-ве страховой стоимости принимается действительная стоимость объекта, она равна восстановительной стоимости за вычетом износа. Реже используется заявленная страхователем стоимость, восстановительная или балансовая стоимость имущества. Ответственность за правильное определение страховой стоимости имущества несет страхователь. Важным моментом для заключения договора по имущественному страхованию явл-ся определение страховой суммы. Страх сумма = денежнгая сумма на кот застрахован данный объект и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба. В имущественном страховании – страх сумма не мсожет быть выше страховой стоимости объекта страхования. Если страх компания устанавливает факт по превышению страх суммы то договор в части ее превышения будет считаться не действительным. Недопустимым считается двойное страхование при котором объект от одних и тех же опасностей и на 1 и тот же период застрахован у нескольких компаний. Если страх сумма ниже страх стоимости то имеет место недострахование (объект застрахован не полностью и может быть возмещена лишь часть ущерба), при этом обязательство по возмещению ущерба определяются либо системой пропорциональной ответственности, либо системой первого риска. Пропорц ответственности – ущерб будет возмещаться пропорционально соотношению страх суммы и страховой стоимости.  
Страх сумма = 6000ед. Страх стоимость = 9000ед. Размер ущерба оценили в 1200ед. 
Следовательно 6000/9000 * 1200 = 800ед. = оплачиваемый ущерб. 
Система первого риска - ущерб компенсируется в пределах