Шпаргалка по "страхованию"

49. Классификация видов и основные условия страхования ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, кот. при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб  третьим лицам. Объектом страхования явл. имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам. Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

          Добровольное медицинское  страхование

          В Российской Федерации  все большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

          добровольных страховых  взносов предприятий и организаций;

          добровольных страховых  взносов различных групп населения  и отдельных граждан.

          Доровольное страхование  может быть как коллективным, так  и индивидуальным.

          При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

          При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.  

          Объем программы  предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

          Страховые организации  должны реализовывать программы  добровольного страхования на основе договоров с лечебно-профилактическими  учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.

          Лечебно-профилактические учреждения так же, как и при  обязательном медицинском страховании, должны нести экономическую ответственность  за предоставление застрахованным гражданам  медицинских услуг предусмотренного договором объема и уровня качества. В случае нарушения лечебно-профилактическим учреждением медико-экономических стандартов страхования организация вправе частично или полностью не оплачивать стоимость медицинских услуг.

          При внедрении системы  добровольного медицинского страхования  на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необходимо в соответствующих нормативных документах указать, что государственные муниципальные медицинские учреждения обязаны реализовывать добровольные страховые программы без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

          Тарифы на медицинские  и другие услуги по добровольному  медицинскому страхованию должны устанавливаться  по соглашению страховщика (страховой  организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).

          Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, используемые в личном страховании.

          Программы добровольного  медицинского страхования охватывают мероприятия, расширяющие возможности  и улучшающие условия оказания практической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

          Договор может предусматривать:

          более широкое использование  права пациента на выбор лечащих  специалистов и учреждений для получения  необходимой помощи, включая ведущие  клиники (а возможно, и направления  в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;

          улучшенные условия  содержания в стационарах, лечебно-восстановительных  и санаторных учреждениях;

          предоставление спортивно-оздоровительных  услуг и других средств профилактики;

          развитие системы  семейного врача;

          увеличение сроков послебольничного патронажа и ухода  на дому;

          диагностику, лечение  и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;

          участие в целевом  финансировании капитальных вложений на техническое перевооружение и  новое строительство лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования и лекарственных препаратов с предоставлением права первоочередного получения услуг или продукции (протезов, лекарств и т.д.) этих учреждений и предприятий;

          страхование пособий  по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат.  

          Подробные Правила  добровольного медицинского страхования  разрабатываются страховщиками  индивидуально на основе общих Правил (Условий), разработанных Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (Росстрахнадзором).

          Личное страхование  в целом является дополнительной формой государственного социального  страхования и социального обеспечения.

          В ст. 10 Закона «О страховании» сказано, что страховое обеспечение  выплачивается страхователю или  третьему лицу независимо от сумм, причитающихся  им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

          Из этого следует, что если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения согласно договору ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью, причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Например, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования с одной или несколькими страховыми компаниями и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам. Это означает, что в отношении личного страхования принцип двойного страхования, действующий при страховании имущества, не применяется. Страховая сумма по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Однако в целях построения сбалансированных финансовых взаимоотношений сторон страховщики нередко устанавливают усредненные размеры страховых сумм. Кроме того, в условиях страхования могут устанавливаться лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются со страхователями в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием потенциального страхователя или застрахованного. Так, например, при страховании туристов, выезжающих за рубеж, размеры страховых сумм (лимиты страхового покрытия) для разных стран могут составлять от 5 до 155 тыс. долл. Свыше этих сумм договоры заключаются в особом (индивидуальном) порядке.

          При личном страховании  страховые выплаты производятся в случаях:

          временной утраты застрахованным общей трудоспособности или дееспособности;

          полной или частичной  утраты застрахованным трудоспособности (получение инвалидности и др.);

          смерти или гибели застрахованного лица;

          окончания срока  страхования, обусловленного договором;

          страховани дополнительной пенсии.

          Конкретные страховые  выплаты при наступлении перечисленных  страховых случаев могут варьироваться  в зависимости от условий страхования  и соглашения сторон. Например, при  временной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности в соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев и болезней данной страховой компании.

          При полной или частичной утрате застрахованным трудоспособности, выразившейся в потере функциональной деятельности органов, выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы, согласованной между сторонами по договору.

          При получении застрахованным лицом инвалидности в результате несчастного случая страховое обеспечение выплачивается в определенных согласованных процентах от страховой суммы.

          По особому соглашению сторон в договоре могут оговариваться  страховые выплаты по компенсации  затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового случая, например на оплату оздоровительных мероприятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др.

          Страхование на случай смерти в нашей стране при государственном  страховании не получило широкого распространения, так как условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были далеко не совершенны. Так, например, договоры пожизненного страхования заключались с гражданами от 16 до 60 лет с обязательным медицинским освидетельствованием. Страховая ответственность на случай смерти от любой причины устанавливалась с 24 часов того дня, когда застрахованному вручалось страховое свидетельство, и т. д. В связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые АСО активно включились в область страхования на случай смерти. Примером тому служит программа страхования «Ритуал» (АСО «Русский стиль»).

          АСО «Русский стиль» берет на себя все посреднические услуги, заботы и расходы по оформлению и организации похорон (свидетельство  о смерти и справку на получение пособий на погребение, приобретение похоронных принадлежностей, подготовку умершего к траурному обряду, оформление заказа через контору кладбища, рытье могилы и захоронение или кремацию, обслуживание автотранспортом). Такие страховые услуги АСО «Русский стиль» оказывает благодаря тому, что у него имеется договор о совместной деятельности с Московским городским предприятием специализированного обслуживания населения «Ритуал».