Шпаргалка по "страхованию"

- Повышение  доли отдельных дорогостоящих  объектов

Тенденции присущие исключительно СР:

- Рост  электронной коммерции, сокращение  числа занятых; 

- Рост  числа связанных продуктов;

- Снижение  роли с агентов и брокеров;

- Глобализация  рынка.

Для отеч. рынка характерны следующие признаки:

• Законодат. база, в усл-ях кот. работает страх.рынок, не соответ-ет сложившимся реалиям. До сих пор нет закона о страх.компании. З-н о страх.деят-ти предст-ет собой переработанный вариант З-на о страх-ии 1992 года, причем правка имеет лишь косметич.хар-р. Устарело полож-е об органах надзора. Нет док-тов, кот.бы регламентировали ситуацию с банкр-вом страх.компании.
• видовая стук-ра отеч.страх.рынка. Если в заруб. страх-ии уд.вес премий по страх-ю жизни = 60-70%, то в России по статистике ДСН = 30% (причем премия по краткосрочным договорам, иногда на 5 лет.) Причина:  отсутствие доверия + низкий уровень доходов населения + высокий % инфляции. Лидеры в добровольном страховании жизни: РОСНО, МАКС, ПСК и с 1995 году конкуренция постоянно растет. Менее развито в РФ страх-е ответ-ти. На этом рынке наблюд-ся выс.концентрация, в частности, 25 компаний дают около 80% всей совокупной премии.
• сам рынок страх-ков крайне неустойчив. Пока специалисты ДСН относят к числу стабильных участников рынка 20 страх.компаний. Все эти компании сильно диверсифицированы. За последние 2 года сильно сдал позиции Росгосстрах. Его периферийные и дочерние компании в некоторых областях полностью вытеснены с рынка, но в то же время по объему собираемой премии у населения Росгосстрах продолжает занимать первое место.
• столичные страх.компании активно наращивают свой УК и подминают под себя регионы. Кроме Москвы сложились несколько сильных страховых центров, таких, как СПб, Екатеринбург, Владивосток, Сургут.в России как нигде велико количество кэптивных компаний, причем они являются одними из крупнейших на рынке (ЛУКойл, Энергогарант)

При переходе к рыночной эк-ке потребность в  страх-и резко возрасла,создавая основу для развития страх-го рынка. В настоящее время спрос на страх-ю защиту имеет 3 главных источника

1.негос-й  сектор хоз-ва с естественной  потребностью в страх-и в силу  своей незащищенности и невозможности претендовать на гос-ю фин-ю поддержку

2.приватизация  жилищного фонда,реформой жилищно-коммун-го  хоз-ва,развитием индивид-го жилищного строительства и ростом благосостояния населения

3.широкие  массы населения.Гарантии предоставляемыхе  системой гос-го соц.страх-я стоят  значительно ниже планки жизненного  уровня.Гос-во снимает с себя  обязанногсть постоянной опеки  над своими гражданами,предоставляя им свободу дейст-я.В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущ-го страх-я.

В структуре  страх-х взносов по необяз-м видам  страх-я доминирует личное страх-е(35%).В  основном это краткосрочное коллективное личное страх-е работнико предприятия,позволяющее им иметь определенную экономию за счет взносов в фонды гос-го соц-го страх-я,начисляемый на фонд оплаты труда.

Доля  имущественного страхования – 24% .а  на страхование ответственности  приходится – 3%. В период становления  частного предпринимательства множество начинающих ЧП, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращались в банки за кредитами. Коммерч. Банки хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страх-ми компаниями, страх-щими эти кредиты под залог имущества заемщика. 
 
 

16. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения.      17. Понятие риска в страховании и его оценка.

            Под риском понимается ситуация, когда зная вероятность каждого

возможного  исхода, все же нельзя точно предсказать  конечный результат. В

основе  страхования лежит страховой  риск. Страховой риск --  это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в

страховании. Однако не всякий риск  может лечь в основу страховых отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

                Страховой ущерб

Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных  долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

Процедурой  определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его  поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.

         Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

         Страховое возмещение может быть равно страховой сумме  или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и  условий договора страхования.

         Основанием для  выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. 

16-17.

         Предпосылкой возникновения  страховых отношений служит риск. Без наличия риска нет страхования, поскольку не наблюдается страхового интереса. Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы самой страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования, поскольку это объективное явление. 

         Точно измерить риск можно математическим путем с  применением теории вероятности  и закона больших чисел.

         По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Таким образом, можно  охарактеризовать риск как возможный  результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т. е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.

         С понятием риска  тесно связано понятие ущерба. Через ущерб и реализуется  сам риск. Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании.

         На уровне обыденного сознания через страхование создается  реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в  качестве основного понятия страхования.

         Само многообразие форм риска, частота рисков и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

         Риски страхования  следует рассматривать как конкретное проявление событий, при наступлении  которых производятся выплаты в денежном выражении.

         По отношению к  застрахованному объекту соответственно проявляются и изучаются факторы  риска. Анализ полученной информации в  комплексе с другими мероприятиями  позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий.

         Риск сопряжен также  с вероятностью гибели или повреждения  данного объекта при организации  страхования.

         Наступление страхового случая не должно быть связано с  волеизъявлением страхователя или  иного заинтересованного лица.

         Нельзя принимать  на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя.

         Для оценки риска в  страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

         Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

         Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

         Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

         При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

         Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск — это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. 
 
 
 
 

18.

Как метод управления риском. Риск - хар-ка ситуации когда  возможны различные исходы. Классификация риска:

1) По класам  объекта которому они угрожают. 2) По причинам возникновения (источники  опасности) 3) По возможности влияния  (внешние и внутренние) 4) В зависимости  от решений субъекта (объективные  и субъективные риски) 5) По результту  воздействия (чистые несущие только потери и спекултивные когда возможны не только потери но и возможны выгоды - спекуляционные и ценовые риски) 6) По возможности принятия на страхование (Страховые и не стаховые) 

Принято выделять 3 метода управления риском:

1) Избежание (поглощение) - риск вероятность которго оч мала 2) Снижение - мероприятие по профилактике риска 3) Передача ответственности 3-им лицам. 

3.Как вид предпринимательской  или финансовой деятельности.

Как вид предпринимателсьтва  страхование отличается необходимостью большого размера собственного капиталла и создания широкой филиальной сети. 

19. Лицензирование страховой деятельности.

Лицензирование  страховых операций страховщиков, осуществляющих свою дея-сть на территории РФ, носит  обязательный хар-р и осуществляется Федеральной службой страхового надзора Министерства финансов РФ. На службу возложены разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых орг-ий или их ликвидации по другим причинам.Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала дея-сти уставного капитала. Для получения лицензии страховщик, прошедший рег-ию, должен представить сл. доки: программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты; правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов; статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.Фед. служба страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дн. со дня получения всех необходимых док-ов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор. Фед. служба имеет право:проводить проверки отдельных сторон фин-хоз-ой дея-ти страховых орга-ий, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний; получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям; и пр. Если страховая орг-ия не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, фед. служба страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации.