Шпаргалка по "Страхованию"

В то же время выгодоприобретатель  не может быть заменен другим лицом  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования  или предъявил страховщику требование о выплате возмещения или страховой  суммы.

 
6. СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ И БРОКЕРЫ. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ РИСК, СЛУЧАЙ, СУММА, УЩЕРБ

Страховые агенты – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Объекты страхования – это не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое  в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и  случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Причитающаяся к выплате страхователю сумма называется страховым возмещением (в личном страховании – страховой суммой).

Системы страхового обеспечения. Системы страхового обеспечения – это методы расчета страхового возмещения в соответствии с условиями страхования.

Различают три системы  страхового обеспечения:

• пропорциональная ответственность;

• система первого риска; 

• предельная ответственность.

Пропорциональная  ответственность: возникший в застрахованном имуществе ущерб возмещается в доле, равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества.

Ответственность по первому риску – все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью.

Предельная  ответственность – убытки возмещаются в твердо установленных границах. При этом определяются начальный уровень ущерба, подлежащего компенсации, и его максимальная величина.

 
7. договор страхования. страховое свидетельство

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования  может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и  должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским  законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление  по установленной форме либо явным  допустимым способом заявляет о своем  намерении заключить договор  страхования.

Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом  не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

• подписи сторон.

Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены  другие основания для отказа в  страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.

Решение об отказе в  страховой выплате принимается  страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.

 
8. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Страховщик  обязан:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Иначе страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Обязанности страхователя:

• своевременная уплата страховых взносов;

• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования  могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.

В ряде случаев может  предусматриваться замена страхователя в договоре страхования.

Договор определяет порядок и условия страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Юридические лицы обязаны  сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым  случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

 
9. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Прекращение договора страхования происходит в  случаях:

• истечения срока действия;

• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхователя в этих случаях;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;

• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено  иное. В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему  страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено  нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика  он возвращает страхователю внесенные  им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования  считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Договор страхования  также признается недействительным в случаях:

• если он заключен после страхового случая;

• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования  признается недействительным судом, арбитражным  или третейским судами.

 
10. УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ

Этот показатель выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля за тарифный период в связи с наступлением страхового случая и возмещением  ущерба.

На убыточность  страховой суммы влияют три фактора, которые принято называть элементами убыточности:

1. Частота страховых случаев:

С: А.

2. Опустошительность одного страхового случая (среднее число объектов, пострадавших в результате одного страхового случая):

D: C.

3. Отношение рисков – отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта:

F × A/D × B,

где A – число  застрахованных объектов; B – страховая  сумма застрахованных объектов; D –  число пострадавших объектов; F –  выплаченная сумма страхового возмещения.

Таким образом:

Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B,

где C – число  страховых случаев; Q – показатель убыточности страховой суммы.

 
11. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

При наступлении  страхового случая вступает в силу механизм договора страхования по определению  и выплате суммы возмещения страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата  производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью  страхователя или третьего лица –  в виде страхового обеспечения.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.