Шпаргалка по "Страхованию"

Не могут  быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего угрозу. Исключение: когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

Непременное условие вступления в договорные страховые отношения – наличие у организации прав юридического лица.

Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной и других систем и т. д..

Дополнительно имущество  может быть застраховано от кражи  со взломом (грабежа), угона средств  транспорта.

 
47. СТРАХОВАНИЕ ОТ ОГНЯ (ОГНЕВОЕ СТРАХОВАНИЕ). СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН

За рубежом (а  в последнее время и в России) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования  предусматривает страховую защиту от комплексного риска, называемого  в международной практике FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + + Aircraft impact), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

В качестве дополнительного  к огневому страхованию, а также  в качестве самостоятельных видов  страхования применяются следующие  виды страхования:

• от кражи со взломом, кражи, переходящей в грабеж, грабежа или их попытки;

• от бури;

• от града;

• от водопроводной воды;

• от наезда транспортных средств;

• от задымления;

• от других видов рисков.

При перечислении рисков даются их определения и исключения, при которых возмещения не происходит.

Страхование имущества граждан. Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

 
48. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Транспортное  страхование – подотрасль имущественного страхования, совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (страхование каско), так и перевозимые ими грузы (страхование карго).

В соответствии с  Правилами транспортного страхования  грузов не возмещаются убытки, происшедшие вследствие: всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию властей; • прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; • умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; • влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку; • несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии; • огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Ингосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания; и т. д.

Первый  вариант страхования грузов – «С ответственностью за все риски» – предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Второй  вариант страхования грузов – «С ответственностью за частную аварию» и третий вариант – «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» – предусматриваютограниченный перечень страховых случаев: огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом; • пропажа судна или самолета без вести; • несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива; • общая авария; • все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенность страхования третьего варианта: возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза – лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

 
49. СТРАХОВАНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ РИСКОВ

Объект  страхования коммерческих рисков – коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности.

Возможны два варианта установления страховой суммы: 1) страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции; 2) страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Особенность рассматриваемого вида страхования: выплата (или невыплата) возмещения происходит по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты коммерческих операций.

Исключения для  ответственности страховщика: отдельные  виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т. п.); войны и военные действия; решения государственных органов и политические перевороты; изменения курса валюты и др.

 
50. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ НОВОЙ ТЕХНИКИ И ТЕХНОЛОГИИ

Этот вид страхования  включает страхование:

• самой техники, установок, технологических линий и т. п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т. е. защита прямых убытков;

• от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли. Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; небрежность, злой умысел отдельных лиц и др.

Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным.

Страхование не предусматривает  покрытия убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. Применяется  франшиза.

51. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы). Страхование помогает упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и/ или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда;

• личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение;

• моральный ущерб (компенсация за страдания);

• претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности  является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе в России) является обязательным.

Согласно общим  условиям страхования обязательное страхование должны произвести как  собственник автомобиля, так и  водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования. Страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию имущественного ущерба: покрытие расходов на ремонт автомобиля или возмещение стоимости в случае его полной гибели; возмещение убытков при понижении стоимости автомобиля; потере заработка; покрытие расходов на аренду автомобиля на период его ремонта; возмещение убытков от простоя автомобиля и прочих материальных убытков. В качестве компенсации личных убытков возмещаются расходы на лечение, потеря заработка, моральный ущерб, расходы на экспертизу и др.

Особенностью  страхования ответственности владельцев автомобилей является дифференциация тарифных ставок в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов.

 
52. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ

Хозяйственная деятельность нередко сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную  угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности  устраняет финансовые риски, связанные  с неожиданными выплатами, поддерживая  тем самым непрерывность хозяйственной  деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий. В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. Чрезвычайно актуальным для России является экологическое страхование, которое предусмотрено Законом «Об охране окружающей природной среды» в обязательной и добровольной форме (страхование предприятий – источников повышенной опасности).