Шпаргалка по "Страхованию"

Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором  не названы иные выгодоприобретатели, ими признаются наследники застрахованного  лица.

 
21. СТРАХОВОЙ ПОЛИС. КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОТРАСЛЯМ

Форма договора страхования  должна быть только письменной (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис – это документ, подтверждающий заключение договора страхования. Он может быть разовым – с его помощью оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом), и генеральным – распространяющимся на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

На рынке действуют  специализированные страховые организации, разделяющиеся по форме собственности, отраслям страхования, объему охвата страховых  рисков в форме обязательного  и добровольного страхования.

Классификация по отраслям. В зарубежной практике упорядоченная система видов (классов) страхования. В странах ЕС в настоящее время действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕС 73/239/ЕЕС. Цель – содействие в формировании единого страхового рынка стран – членов ЕС.

Объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно несколькими  страховщиками (сострахование). При  этом в договоре должны содержаться  условия, определяющие права и обязанности  каждого страховщика.

Объект страхования  является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических  интересов страхования.

Объекты страхования  разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения таких четырех отраслей характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование – отрасль, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

Имущественное страхование – отрасль, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. При этом страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, личности или имуществу которых может быть причинен ущерб (вред) вследствие каких-либо действий (бездействия) страхователя.

 
22. КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ФОРМЕ ОРГАНИЗАЦИИ

По форме организации  страхование бывает государственным, акционерным, взаимным, кооперативным. Особыми организационными формами  являются медицинское страхование  и перестрахование.

Государственное – организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования.

Кооперативное – негосударственная организационная форма, заключающаяся в проведении страховых операций кооперативом.

Медицинское – особая организационная форма страховой деятельности. В России выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования, и финансировать профилактические мероприятия. Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

Особое место  в системе страховых отношений  занимает перестрахование, т. е. страхование одним страховщиком части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика. Перестрахование является, по существу, вторичным страхованием, так как защищает страховую компанию, которая приняла крупный риск и может оказаться не в состоянии возместить ущерб при наступлении страхового случая.

 
23. КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку однородных и неоднородных групп  объектов. Классификация по видам  страховой деятельности определена Условиями лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации (утв. приказом Росстрахнадзора  от 1994 г.).

Отрасли страхования  включают следующие виды страховой  деятельности:

Личное  страхование:

• жизни;

• от несчастных случаев и болезней;

• медицинское.

Имущественное страхование:

• средств наземного транспорта;

• средств воздушного транспорта;

• средств водного транспорта;

• грузов;

• иных видов имущества;

• финансовых рисков.

Страхование ответственности:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• гражданской ответственности перевозчика;

• гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности;

• ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением деятельности:

• нотариальной;

• врачебной;

• иной;

• страхование иных видов гражданской ответственности.

Смешанное страхование. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование.

Смешанное применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.

Комбинированное характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

 
24. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ ПО СПОСОБУ ВОВЛЕЧЕНИЯ В СТРАХОВОЕ СООБЩЕСТВО

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование  может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Условия страхования определяются при заключении договора.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения такого страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Общество в лице государства устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает общественные интересы. В России обязательным является социальное страхование, страхование  строений и некоторых сельхозживотных  у граждан, военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования.

Соответствующими  подзаконными актами введено обязательное страхование военнослужащих, врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными, работников Государственной налоговой  службы, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС, обязательное медицинское и социальное страхование  работающих (взносы в Фонд социального  страхования РФ и Фонд обязательного  медицинского страхования уплачиваются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм собственности).

Обязательную форму  страхования отличают следующие  принципы:

• обязательное страхование устанавливается законом;

• предполагается сплошной охват установленных законом объектов;

• автоматичность распространения на объекты;

• действие независимо от внесения страховых платежей;

• бессрочность;

• нормирование страхового обеспечения.

Добровольная форма  страхования построена на соблюдении следующих принципов:

• действует в силу закона и на добровольных началах;

• добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании;

• выборочный охват объектов;

• добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;

• действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

• страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

 
25. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА

На сегодняшний  день в Российской Федерации создан механизм регистрации страховых  организаций, лицензирования страховых  операций и контроля со стороны страхового надзора. Он призван обеспечить соблюдение интересов страхователей. Неприемлемо  снижение тарифа до уровня, при котором  снижается финансовая устойчивость страховщика; в инвестировании предпочтение отдается хотя и не самым прибыльным, но надежным объектам.

Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где не может ожидаться существенная прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.).

Деятельность страховых  организаций и основные понятия  страхования определяются Законом  РФ от 1992 г. (с последующими изменениями), главой 48 второй части ГК РФ и другими документами.

Деятельность страховых  организаций подвергается обязательной аудиторской проверке.

Объединения страховщиков приобретают права юридических  лиц после государственной регистрации  в Департаменте Минфина России по надзору за страховой деятельностью (далее – Департамент).

Страховая деятельность в РФ подлежит лицензированию. Его условия на территории РФ утверждены приказом Росстрахнадзора от 1994 г. Лицензирование страховой деятельности осуществляет Департамент. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Деятельность по оценке страховых рисков, определению размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требуют получения лицензии в соответствии с условиями лицензирования.

Отношения в области  медицинского страхования регулируются на основе Закона РСФСР «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» от 1991 г.

 
26. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей  на основании Положения, утверждаемого  Правительством РФ.