Банковское регулирование и банковский наздор

     Для расширения своей деятельности и  получения дополнительных лицензий кредитная организация должна быть в течение последних шести месяцев: 

     • финансово устойчивой; 

     • выполнять обязательные резервные  требования Банка России; 

     • не иметь задолженности перед  федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; 

     • иметь соответствующую организационную  структуру,  включая службу внутреннего контроля; 

     • выполнять квалификационные требования Банка России,  предъявляемые к сотрудникам кредитной организации; 

     • соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

     Действующему  банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

     1) лицензия  на  привлечение   во вклады денежных средств  физических лиц в рублях;

     2) лицензия  на  привлечение   во вклады денежных средств физических

     лиц в рублях и иностранной валюте. Такая лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) или одновременно с ней;

     3) лицензия на привлечение во  вклады и размещение драгоценных  металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

     4)  генеральная лицензия,  которая  может быть выдана банку,  имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала. 

     При рассмотрении вопроса о выдаче банку  генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до предоставления ходатайства.

     Для получения лицензии, расширяющей  деятельность, кредитная организация представляет в территориальное учреждение соответствующий пакет документов.

     Лицензионная  деятельность Банка России включает также государственную регистрацию разного вида изменений, касающихся документов и сведений о кредитной организации.

     В последние годы в лицензионной деятельности Банка России появилось новое направление,  связанное с реорганизацией кредитных организаций. Формами реорганизации кредитных организаций могут быть: слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование.

     Как правило, реорганизация приводит к  созданию новой кредитной организации, что обязывает Банк России рассмотреть вопрос о выдаче ей новых лицензий. При этом принимаются во внимание лицензии, на основании которых действовали реорганизованные кредитные организации. Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думе. 
 

     2.2 Инспектирование кредитных организаций. 

         Вопросы инспектирования кредитных организаций предусмотрены ст.55 Федерального закона «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» и инструкцией № 108-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка».

     Вопрос  об основаниях проведения проверок достаточно формализован. Отчасти это связано  с предположением о возможных  злоупотреблениях (проведение проверок без достаточных оснований). Здесь  может быть два вида злоупотреблений, одинаково опасных не только для банков, но и для общества. Во-первых, некоторые банки годами не проверялись и есть все основания предполагать о заинтересованности должностных лиц. Во-вторых, некоторые банки слишком часто проверяются, что, по мнению их руководителей, не имеет законных оснований. Такая проверка резко снижает рейтинг кредитной организации со всеми вытекающими отсюда последствиями.

          Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся на основании планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанными в инструкции структурными подразделениями Банка России и его территориальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, руководителя территориального учреждения Банка России. Как внеплановые, так и плановые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка.      Поэтому на практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

        Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неустойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушениях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территориальными учреждениями более двух лет».

         Решение о назначении проверки кредитной организации и ее филиалов оформляется письменным распоряжением, подготавливаемым структурным подразделением, уполномоченным проводить проверки. В распоряжении указываются: полное наименование, место нахождения и регистрационный номер проверяемой кредитной организации и ее филиалов, вид проверки, состав рабочей группы, даты начала и окончания проверки; задание для рабочей группы, участки деятельности кредитной организации (ее филиалов), подлежащие обязательной проверке. При необходимости в задании указываются: номера балансовых и внебалансовых счетов; операции, которые должны быть проверены; перечень документов, подлежащих выборочной проверке, период, за который эти документы и операции будут проверяться. В подготовке задания для рабочей группы по отдельным конкретным направлениям могут участвовать другие подразделения Банка России и его территориальных учреждений. Распоряжением может быть установлено право руководителя рабочей группы в период проверки самостоятельно или по согласованию с руководителем, назначившим проверку, дополнять иди уточнять задание.

         Указанные проверки кредитных организаций могут проводиться путем изучения их документов, информации, содержащейся в базах данных, собеседований с сотрудниками, проведения контрольных расчетов, а также тестирования аппаратно-программных средств, используемых кредитной организацией (филиалом) для выполнения банковских операций, их учета и составления документов.

         Комплексные проверки кредитных организаций и их филиалов должны предусматривать проверку: достоверности отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций банковскому законодательству и нормативным актам Банка России; соблюдения данной кредитной организацией обязательных экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Комплексные проверки кредитной организации, имеющей филиальную сеть, осуществляются на консолидированной основе, т.е. проводятся одновременно в кредитной организации и ее филиалах.

         Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся с периодичностью, необходимой для целей банковского надзора и регулирования. При этом комплексные проверки осуществляются в каждой кредитной организаций, как правило, не реже одного раза в два года. Комплексные проверки проводятся в срок до 60 дней. Допускается продление этого срока руководителем, назначившим проверку, но не более чем на 10 дней.

          Тематические проверки - это проверки по отдельным направлениям деятельности кредитной организации или ее филиалов. Согласно инструкции, такие проверки проводятся в срок до 30 дней. Этот срок может быть продлен руководителем, назначившим проверку, но не более чем на 10 дней. В инструкции нет специальной регламентации тематических проверок. Порядок проведения инспектирования кредитных организаций в законодательстве не определен. Для проверки кредитной организации и ее филиалов уполномоченные подразделения формируют рабочие группы из своих сотрудников. Члены рабочей группы должны иметь специальное (экономическое, юридическое, техническое) образование, необходимое для выполнения порученной работы. В состав рабочей группы не могут входить лица, которые имеют в своей собственности долю (акции) проверяемой кредитной организации либо получили в ней кредит, или разместили свои вклады, или имеют близких родственников, занимающих руководящие должности в органах управления кредитной организации и ее филиалов. Численность рабочей группы зависит от объема предстоящей работы.

        Рабочая группа, осуществляющая проверку кредитной организации и ее филиалов, имеет право:

     а) входить в помещения проверяемой  кредитной организации и ее филиалов, в том числе в помещения, используемые для хранения документов (архивы), наличных денег и ценностей (денежные хранилища), компьютерной обработки данных (компьютерный зал) и хранения данных на машинных носителях, с привлечением для сопровождения сотрудников проверяемой кредитной организации, выходить из этих помещений;

     б) пользоваться необходимыми для проведения проверки собственными организационно-техническими средствами, в том числе компьютерами, дискетами к ним, множительными аппаратами, калькуляторами, радиотелефоном; вносить и выносить эти технические средства из здания проверяемой кредитной организации (ее филиалов);

     в) получать от руководителей и уполномоченных сотрудников проверяемой кредитной организации и ее филиалов необходимые для проверки документы, имеющиеся в этой кредитной организации и ее филиалах, в том числе: учредительные документы; протоколы заседаний органов управления проверяемой кредитной организации и ее филиалов; приказы и другие распорядительные документы, изданные руководителями данной кредитной организации, ее филиалов, подразделений, решения их кредитных комитетов; акты внутреннего контроля; акты аудиторских проверок надзорных и контролирующих органов; первичные и иные бухгалтерские, учетно-отчетные и денежно-расчетные документы, сведения об операциях, счетах и вкладах; документы, связанные с компьютерным обеспечением деятельности проверяемой кредитной организации и ее филиалов;

     г) получать от руководителей и сотрудников  проверяемой кредитной организации, ее филиалов и подразделений справки  и разъяснения, а также письменные объяснения в случае невыполнения или  ненадлежащего выполнения ими требований банковского законодательства или нормативных актов Банка России; требовать демонстрации и ознакомления с работой аппаратно-программных средств, используемых данной кредитной организацией и ее филиалами;

     д) при необходимости самостоятельно или с помощью проверяемой  кредитной организации и ее филиалов, снимать копии с полученных документов, в том числе (на собственные магнитные носители) копии файлов, требовать и получать копии любых записей, хранящихся в локальных вычислительных сетях и автономных компьютерных системах, а также расшифровки этих записей;

     е) предъявлять к руководителям  и сотрудникам проверяемой кредитной  организации другие требования, основанные на их обязанностях, предусмотренных инструкцией.

     Рабочая группа обязана не разглашать сведения, отнесенные законом к банковской, коммерческой и иной тайне, а также обеспечивать сохранность и возврат полученных от кредитной организации и ее филиалов документов, файлов, знакомить руководителей проверяемой организации и ее филиалов с результатами проверки, оформлять результаты проверки соответствующим актом.

        Кредитные организации (их филиалы) в период проверки должны содействовать ее проведению, в частности, они обязаны:

     а) обеспечить на этот период каждому  члену рабочей группы беспрепятственный (по первому требованию) вход и выход из здания и других служебных помещений проверяемой организации и ее филиалов в течение всего рабочего дня, а при необходимости - во внеурочное время;

     б) организовать в день начала проверки встречу членов рабочей группы с  руководителем и главным бухгалтером проверяемой организации (ее филиала) или лицами, их замещающими, а также с руководителями основных подразделений, в том числе ревизионной службы (службы внутреннего контроля), службы безопасности и компьютерной обработки данных (информатизации);

     в) выделить членам рабочей группы в день начала проверки рабочее место в изолированном от работников кредитной организации и посторонних лиц служебном помещении, которое должно быть оборудовано необходимой мебелью, несгораемым шкафом для хранения документов, компьютером. На весь период проверки вход в это помещение не членам рабочей группы без разрешения членов группы запрещается;