Банковское регулирование и банковский наздор

     Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных  организаций может происходить  как добровольно — по решению  их акционеров (участников), так и  в принудительном порядке в случае их несостоятельности либо нарушения  действующего законодательства. Банк России осуществляет надзор за процессами реорганизации и ликвидации кредитных организаций с целью защиты интересов их кредиторов и вкладчиков. Дополнительная задача, которая решается в ходе надзора, состоит в обеспечении условий для добросовестной конкуренции на банковском рынке и недопущении его монополизации группами взаимосвязанных кредитных организации.

     Принудительная  реорганизация проводится Банком России в рамках мер по предупреждению банкротства  кредитных организаций, к которым  кроме реорганизации относятся также меры по финансовому оздоровлению и назначение временной администрации по управлению кредитной организацией.

     Мерами  по финансовому оздоровлению кредитной  организации являются оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами, изменения структур активов и пассивов, а также организационной структуры, приведение в соответствие размера уставного капитала и величины ее собственных средств.

     Реорганизация кредитной организации по требованию Банка россии проводится тогда, когда иные меры финансового оздоровления не могут обеспечить восстановления ее платежеспособности и ликвидности.

     2. Анализ деятельности Банка России как органа банковского регулирования и надзора.

     2.1 Лицензионная деятельность Банка России. 

     Назначение  лицензирования Банком России кредитных  организаций состоит в том,  чтобы обеспечить формирование такого состава участников банковской сферы, который бы отвечал экономическим  и правовым нормам развитого рынка, прозрачности деятельности кредитных организаций.

     Основные  требования к кредитным организациям определены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций».

     Эти требования касаются главным образом  трех аспектов:

     1) экономического;

     2) правового; 

     3) организационного.

     Экономические требования относятся к объему,  структуре и порядку формирования уставного капитала кредитной организации, размеру его резервного фонда; финансовому состоянию учредителей; обоснованию бизнес-плана; системе управления, в том числе составу и компетенции ее органов управления; условиям расширения осуществляемых операций и реорганизации кредитной организации.

     Организационные требования касаются перечня документов,  представ-ляемых Банку России;  порядку рассмотрения этих документов и процедурам регистрации;  порядку открытия филиалов и представительств;  расширения и прекращения деятельности кредитных организаций.

     Правовые  требования охватывают вопросы оформления документов, перечня существенных положений,  отраженных в них,  заверения копий  некоторых из них.

     К основным направлениям лицензионной деятельности,  согласно законодательству Российской Федерации и нормативных актов Банка России, относятся:

     • государственная регистрация кредитных  организаций и выдача лицен-

     зий на осуществление банковских операций;

     • открытие (закрытие) подразделений  кредитных организаций на терри-

     тории Российской Федерации;

     • выдача лицензий на осуществление банковских операций для расши-

     рения деятельности кредитных организаций;

     • государственная регистрация изменений  в учредительных документах

     кредитной организации;

     • реорганизация кредитной организации.

     Выдача  Банком России лицензии на осуществление банковской деятельности кредитным организациям и их государственная регистрация есть необходимое условие их допуска в банковскую среду.

     Кредитная организация может начать свою деятельность только на основании лицензии, в которой указаны ее организационно-правовая форма и перечень операций, которые она может осуществлять.

     Кредитная организация может создаваться  на основе любой формы собственности:  акционерное общество,  общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью.

     Законодательство  предусматривает возможность быть учредителями кредитной организации  как юридическим, так и физическим лицам, однако основными требованиями к ним являются:

     • невозможность выхода из состава  участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации;

     • способность обеспечить свою финансовую устойчивость. Критерии оценки ее устанавливаются специальными нормативными актами Банка России.

     Для государственной регистрации кредитной  организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций ее учредители не позднее чем через месяц после подписания учредительного договора представляют в территориальные учреждения Банка России по месту предполагаемого нахождения кредитной организации следующие документы:

     1)  заявление с ходатайством о  государственной регистрации кредитной

     организации и выдаче лицензий на осуществление  банковских операций;

     2) учредительный договор; 

      3) устав кредитной организации; 

      4)  бизнес-план кредитной организации  (при создании расчетной небанковской кредитной организации — положения, регламентирующие порядок проведения расчетов); протокол общего собрания учредителей;

     5) документы, подтверждающие уплату  государственной пошлины (сбора)  за регистрацию кредитной организации;

     6) список учредителей кредитной  организации; 

     7)  надлежащим образом заверенные  копии учредительных документов

     учредителей кредитной организации — юридических  лиц;  аудиторского заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей — юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за последние три года;

     8)  подтверждения налоговыми органами  выполнения учредителями — юридическими  лицами обязательств перед бюджетами  разных уровней за последние три года;

     9) анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов, главного бухгалтера и заместителей главного бухгалтера кредитной организации;

     10) заключение федерального антимонопольного  органа.

     Территориальное учреждение Банка России рассматривает  указанные выше

     документы в течение 30 дней с момента их получения. При наличии замечаний по представленным документам территориальное учреждение возвращает их учредителям с письменным заключением.

     При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Департамент лицензирования и финансового оздоровления кредитных организаций положительное заключение, которое должно содержать полную информацию, на основании которой им сделан вывод о возможности государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

     К заключению территориального учреждения прилагается ряд подлинных документов, представленных учредителями кредитной организации.

     Банк  России рассматривает полученные документы  и принимает решение.

     При положительном решении в течение трех рабочих дней с момента принятия решения направляет в уполномоченный регистрирующий орган по местонахождению создаваемой кредитной организации соответствующие документы,  который после государственной регистрации сообщает об этом территориальному учреждению, ведущему Книгу регистрации кредитных организаций.

     Банк  России выдает лицензии на осуществление  банковских операций после государственной регистрации кредитной организации и подтверждения ею своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала.

     Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

     • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

     • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии этой лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

     •лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных          металлов.

     Вновь созданной небанковской кредитной  организации в зависимости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

     • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;

     • лицензия на осуществление инкассации денежных средств (векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных органи-заций).

     Другим  направлением лицензионной деятельности Банка России является открытие  (закрытие)  подразделений кредитной организации на территории Российской Федерации.

     К числу открываемых кредитной  организацией подразделений относятся:

     • обособленные подразделения (филиалы  и представительства);

     • внутренние структурные подразделения (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового  узла, обменные пункты и др.).

     Все перечисленные виды подразделений  кредитных организаций не являются юридическими лицами. Они осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых кредитной организацией, которая создала их.

     Обособленные  структурные подразделения открываются  (закрываются) по решению органа управления кредитной организацией,  которому это право предоставлено в соответствии с ее уставом.

     Внутренние  структурные подразделения могут  открываться (закрываться) по решению как органа управления кредитной организации,  так и органа управления ее филиала,  что должно быть зафиксировано в уставе кредитной организации.

     Для открытия филиала кредитная организация  должна также согласовать с Банком России кандидатуры руководителя,  заместителя руководителя,  главного бухгалтера и заместителя главного бухгалтера на предмет соответствия необходимым квалификационным требованиям.

     Об  открытии  (закрытии)  дополнительных структурных подразделений кредитная организация должна уведомить территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью. 

     При положительном решении вносятся изменения в Книгу государственной регистрации.

     Еще одним направлением лицензионной деятельности Банка России яв-яется выдача кредитной  организации дополнительных лицензий на осуществ-ление банковских операций.