Современно состояние системы электронных денег и вопросы государственного регулирования

     Так же электронной платежной системой можно назвать сервисы, которые  предназначены для осуществления  платежей.

     Для полного раскрытия сущности электронных  валют представим их отличия от смежных  понятий, которые в литературе часто  подменяются (Таблица 1).

     Кроме того, следует разделить электронные  деньги на два вида: организованные и неорганизованные электронные деньги. Данное разграничение носит ключевой характер, поскольку определяет особенности их функционирования. Под организованным сегментом электронных денег понимаются сетевые платежные системы, в том числе платежные Интернет-системы, которые формируют устойчивую совокупность видов и форм функционирования сетевых денег. Тот сегмент сетевых денег, который не организован в систему называется неорганизованным (он включает, например, платежи со счета мобильного телефона в пользу продавца товаров или услуг).  
 
 
 
 

     Таблица 1

     Сходства  и различия электронных валют  и других денежных категорий

     Среди преимуществ электронных валют - мгновенность расчетов, пространственная независимость, простота и удобство расчетов, а также низкая стоимость  обслуживания. К недостаткам отнесены ограниченность используемой сетью, необходимость  наличия специальных технических  и программных возможностей, предназначенность  для небольших по суммам платежей. Кроме того, отметим два свойства электронных валют, которые могут интерпретироваться и как преимущества, и как недостатки:

     1.Анонимность  операций. При этом для пользователя сетевой платежной системы, как правило, более предпочтительным является повышение анонимности операций, а для самой системы и регулирующих органов – рост прозрачности действий зарегистрированных лиц.

     2.Безопасность / риски работы  с сетевыми деньгами. Несмотря на утверждение сетевых платежных систем о высоком уровне безопасности расчетов сетевыми деньгами, можно выделить достаточно много видов рисков, которые присутствуют в данном сегменте денежного оборота. Наиболее значимыми из них являются кредитный риск, риск потери ликвидности и операционный риск.

     Относительно  вопросов конвертации электронных  валют отметим, что могут иметь место искусственные препятствия в части конвертирования электронных денег между разными видами денег и разными платежными системами (особенно это касается закрытых и полузакрытых платежных систем; иногда «вывод» денег из таких систем возможен лишь теоретически, но не практически).

     Достаточно  часто также ограничивается, например, конвертирование «банковских» электронных денег в «интернетовские» электронные деньги.

     Часто имеются ограничения на проведение определенных платежей электронными деньгами. В некоторых случаях это может привести к необоснованному росту числа посредников в платежах или даже «монополизации» проведения отдельных видов платежей, росту величины комиссионных и т.п. – т.е. в этом случае часть преимуществ платежей электронными деньгами попросту теряется. 

Глава 2. Современно состояние  системы электронных  денег и вопросы  государственного регулирования

     2.1. Перспективные направления развития систем электронных денег 

     По  данным опроса проведенного журналом «Комерсант. Деньги» и сайта «Финам» большая часть опрошенных россиян никогда не пользовалась электронными деньгами (больше 50%), что говорит о малой развитости данного ресурса в России.

     В США сложно найти человека, который  бы ни разу не воспользовался услугами электронных платежных систем. В России ситуация прямо противоположная. Большинство пользователей рунета не представляют себе, что это такое и не понимают, каким образом можно этим пользоваться (пополнять, платить, выводить деньги из системы). По мнению аналитиков, в связи с кризисом ситуация изменится. С наступлением кризиса комиссия, взимаемая сотовыми операторами за SMS-платежи, зачастую составляет треть платежа. Проблему получения денег от пользователей пытаются решить электронные деньги посредством уменьшения комиссии. В условиях кризиса интернет-проекты не могут позволить себе терять как минимум 30% денег на комиссиях, а взявшись за дело приучения россиян к электронным деньгам, они совместными усилиями вполне способны изменить ситуацию. Привыкнув к электронным валютам, пользователи рунета начнут оплачивать с их помощью разные товары и услуги. Руководитель проекта «Оборот.ру» Иван Кургузов отмечает, что в последнее время примерно на 20% выросла оплата региональными покупателями товаров в интернет-магазинах с помощью электронных денег.

     Доля  электронных денег в расчетах за рекламу в период кризиса выросла  на 14,1%, кроме того значительный скачок был зафиксирован в первом квартале 2009 г. Тем не менее, не все игроки рынка прогнозируют развитие электронных денег в период кризиса. Один из крупнейших интернет-магазинов программного обеспечения в рунете «Софткей» отмечает снижение доли электронных денег в своих платежах. Объясняется это тем, что люди тяжелее расстаются с деньгами, лучше планируют траты и сложнее поддаются на импульсные покупки. Поэтому и предпочитаемые методы платежей – более традиционные, чем моментальные электронные платежи через интернет.

     В декабре 2009 года было опрошено более 1700 человек являющихся активными пользователями интернета. В ходе исследования респондентам был задан вопрос: Какими системами электронных платежей Вы пользуетесь? В результате выяснилось, что половина россиян из числа опрошенных не пользуются системами электронных платежей; четверть респондентов оплачивают свои счета посредством Webmoney. Яндекс. Деньги заняли второе место в числе самых используемых систем (20%).

     Кроме того, в ходе исследования выяснилось, что две трети россиян в  будущем собираются пользоваться электронными платежными системами, в основном это россияне от 18 до 24 лет (64%). Это указывает на перспективность развития электронных денег и их будущую востребованность. В России самыми популярными системами электронных денег в настоящее время являются платежная система WebMoney и Яндекс.Деньги.

     Система WebMoney появилась в 1999 году. Популярность данной системы растет с каждым днем. В период с 2001 по 2009гг. количество регистраций возросло на 800 тысяч, количество и объем операций увеличились на 40 млн. и 3,5 млн. соответственно.

     Пополнить кошелек можно разными способами: через банкоматы, операционные кассы и системы денежных переводов Банков партнеров WebMoney. При этом основные различия будут во времени зачисления и комиссии. Вывод денежных средств осуществляется через отделения, филиалы и пластиковые карты Банков партнеров WebMoney.

     Другая  популярная электронная платежная  система – это Яндекс.Деньги, которая появилась в 2002 году. Количество регистраций в системе увеличилось в период 2006-2009 гг. с 200 тысяч до 600 тысяч.

     Система Яндекс.Деньги имеет также различные способы ввода денежных средств: через банкоматы, посредством наличного платежа через сберкассы и любые российские банки, с помощью интернет-банкинга, путем денежного перевода через системы денежных переводов Contact. Следует отметить преимущество данной системы: система Яндекс.Деньги не взимает собственную комиссию за ввод денежных средств, в отличие от WebMoney. Вывод денежных средств осуществляется через карты банков и в пунктах системы платежей CONTACT – разница в комиссии и сроках вывода. Сравнительная характеристика платежных систем представлена в таблице 3.

     Таблица 3.

     Сравнительная характеристика платежных систем  WebMoney и Яндекс.Деньги

     Подавляющее число платежей в электронных  платежных системах внесены за услуги – 96% и лишь 4% за товары. Соотношение размеров платежей за товары и за услуги отличается незначительно (5% и 95% соответственно). Таким образом, интерес пользователей к товарам остается на прежнем уровне, но теперь они готовы платить электронными деньгами за более дорогие вещи.

     По  данным Яндекса, российские пользователи электронных платежных систем чаще всего платят за сотовую связь. Каждый второй платеж в системе Яндекс.Деньги – за мобильный телефон. Около 70% всех электронных платежей приходится на пять типов услуг: сотовая связь, реклама, доступ к интернету, онлайн-игры и хостин.

     Таким образом, электронные платежные  системы в условиях кризиса в  целом не сбавили темпов роста оборотов.

     Электронные деньги – это универсальное платежное  средство Интернета. Количество операторов, мечтающих, предоставить вам возможность мгновенных переводов растет. WebMoney, Яндекс.Деньги, Рапида, E-gold, Деньги@Mail.ru и другие операторы, предоставляют такие услуги. Чтобы было проще оценить преимущества той или иной системы, сравним Яндекс.Деньги и WebMoney. Эти системы отличаются выбором валют, WebMoney предлагает варианты с долларовыми, рублевыми, евро, гривневыми кошельками (без специфических кредитных и золотых кошельков), Яндекс оперирует только рублями. По количеству пользователей система WebMoney ровно в 10 раз выше Яндекса, это объясняется сроками появления платежных систем, первые на рынке с 1998 года, а Яндекс.Деньги появились в 2002.

     Сервис  платежной системы WebMoney рассчитан на операции с рублями, евро, долларами, гривнами, белорусскими рублями, казахскими сумами. Архитектура проекта создана таким образом, что даже при обрыве связи деньги остаются либо на счету отправителя, либо на счету получателя. Преимущества системы в том, что можно заплатить электронными деньгами: за заказ в интернет-магазине (60% из них принимают к оплате электронные переводы), за скачанную музыку, пополнить счет мобильного телефона, за услуги провайдеров, за коммунальные услуги, свет и телефон – список очень длинный. Стабильный и невысокий (0,8%) процент за услуги по денежным переводам на все операции. Система web-money насчитывает около 6 миллионов пользователей. Плюсы системы электронных платежей очевидны: эргономичность, надежность и безопасность? Система рассчитана на следующие виды кошельков, с эквивалентом валюты расчетов: WMR —рублевый, WMZ – долларовый, WME – евро, WMU – гривна, WMB - белорусские рубли, WMY- узбекские сумы. Операции производятся только между однотипными кошельками. Обмен web-money на электронные деньги других платежных систем, осуществляется через онлайновые обменные пункты и только между участниками системы, имеющими персональный аттестат. Процедура его получения требует залоговых гарантий и времени. В целом – эта система наиболее выгодна для использования переводов внутри нее, то есть когда пополнение кошелька происходит с однотипных счетов и расходуется на оплату текущих счетов, без обменных операций и обналичивания.