Современно состояние системы электронных денег и вопросы государственного регулирования

     Сервис  Яндекс.Деньги отличается простотой и удобством. Пользователям предлагается два варианта кошельков Интернет.Деньги и Яндекс Деньги, разница заключается в управлении доступом, Яндекс.Деньги доступны с вэб-интерфейса, а Интернет.Деньги – через программу, устанавливающуюся на компьютер. Валюта кошельков – российские рубли. Перевод рублей в электронные деньги доступен в стандартных вариантах: через банкоматы, с помощью банковского перевода, с помощью виртуальных карт Предоплаченного перевода, комиссия за пополнение зависит от пункта пополнения. Список пунктов есть на сайте с указание комиссии за операцию, в банках она в среднем 4%, в других пунктах до 10%. Имеется вариант on-line пополнения картой РБР, без комиссии, а обналичивание через банкомат того же банка – 2%. При внутренних переводах комиссия составляет 0,5 %, зачисление денег на счет – бесплатно.

     Социологическое исследование мнения пользователей  о платежных системах проводилось  в марте 2009 года. Его целью было выяснить популярность электронных  финансов у россиян по сравнению  с более привычными формами расчетов. Суммируя полученный результат в  рамках статьи, результаты получились следующие. В рейтинге платежных  систем лидирует проект Яндекс.Деньги – ими платят 71% пользователей, WebMoney на втором месте 52%, E-Gold на почетном третьем месте – 14%, Деньги@Mail.ru нашли 6% своих пользователей, а системы RUpay - 5% и PayPal 4% завершили строку популярности. Популярность Яндекс.Деньги вполне закономерна, этот ресурс рассчитан исключительно на российских пользователей, он «дешевле» своего главного конкурента и пользуется спросом еще и за счет авторитета компании Яндекс в сети. Россияне используют электронную коммерцию как альтернативу Сбербанка по оплате услуг, и пользуются ею раз в месяц – 40% опрошенных, еще 38% - периодически пополняют телефон, и только 12% - пользуются электронными платежами постоянно. Всего платить электронными деньгами предпочитают 32% пользователей, против 35% - отдающих предпочтение исключительно наличным.

     Ключевым  фактором развития систем ЭД является их техническое и организационное  совершенствование. Специалисты отмечают наличие специализации систем ЭД в облуживании платежей. Так, одни системы предназначены исключительно для обслуживания Интернет-торговли, другие – для упрощения процедуры оплаты ежедневно потребляемых услуг и покупок (оплата транспорта, связи, товаров сети розничной торговли, услуг общественного питания и т.д.) При этом первые, как правило, строятся на базе программных/сетевых ресурсов, вторые на базе микропроцессорных карт. Кроме того, карточные проекты, как правило, реализуются банками, в то время как программные/сетевые организациями, не входящими в банковскую систему. Данная специализация отразилась в отсутствии у большинства систем такой важной характеристики как универсальность.

     В настоящее время, пользователи разных систем испытывают существенные трудности  при осуществлении платежей друг другу. Наличие посредника, осуществляющего  конвертацию стоимости разных эмитентов, в условиях неразвитости рынка сопровождается значительными издержками (до 15 % от суммы сделки). 

     2.2 Вопросы государственного  регулирования электронных  денег 

     Существенным  аспектом функционирования систем ЭД является возможность регулирования  их обращения со стороны ЦБ. В  настоящий момент в зарубежной литературе можно встретить три основные гипотезы относительно возможности централизованного регулятора оказывать влияние на денежное обращение в условиях замещения денежной базы электронными деньгами.

1. Гипотезы, которые предусматривают полное замещение центробанковских денег альтернативными средствами платежа и, соответственно, утрату регулирующих возможностей Центральных банков (Friedman B. M., Bengtsson I.).
2. Гипотезы, которые предусматривают существование платежных систем с общественно признанной счетной единицей, но без общепризнанного средства платежа (Browne F.X., Cronin D., Centi J. P., Bougi G., Frezza B. A.). Сторонники данной гипотезы рассматривают инновации в платежных технологиях, как движение к безденежной экономике. Естественным следствием такого устройства системы расчетов является ограничение возможностей Центрального банка.
3. Гипотезы, которые предусматривают возможность снижения спроса на центробанковские деньги, но предполагают, что остаточный спрос на них будет оставаться положительным (Kroszner R. S., Berentsen A., Freedman С., Goodhart C.A., Woodford M.D.). Сторонники данной гипотезы признают влияние инноваций на денежное обращение, но при этом утверждают, что такие исключительные качества наличных денег как анонимность, дешевизна и простота использования будут обеспечивать спрос на них еще долгое время.

     Самый известный законодательный документ, обеспечивающий правовое регулирование  систем электронных платежей это  Директива 2000/46/ЕС Евросоюза. Цель этого  документа – создание гарантии стоимости  денег и погашения эмитентом  всей суммы по номиналу, предполагается, что в договоре будет указан минимальный порог погашения, который по законодательству не может превышать 10 евро. Деятельность учреждений электронных платежей предполагает ее ограничение эмиссией электронных денег, предоставление каких либо взаимосвязанных услуг, исключая предоставление кредита. Теоретически возможно получить отказ от обязательств «по техническим причинам», если так можно выразиться. При условии, что платежная система не может хранить более 150 евро, сумма финансовых обязательств не выходит за пределы 6 млн. евро и предпринимательская деятельность ограничена территориальным местонахождением. В США вопросы о законодательном регулировании электронной коммерции предполагают максимально возможный аудит и контроль со стороны государства, без ограничения любых инициатив в данной области. В России отношения регулируются исключительно договором о предоставлении услуг и специальными законодательными актами не подкреплены, как и эмиссией государства.

     Статус  сетевых платежных систем в России в настоящее время не урегулирован законодательно, что предопределило обращение к возможным направлениям их развития. Три предлагаемых направления  связаны с пересмотром роли Центрального банка России как организующего  элемента в платёжной системе  в целом, поскольку одной из его  основных задач является обеспечение  эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. В настоящее  время важный сегмент денежного  оборота остаётся бесконтрольным со стороны Центрального Банка России. Главный денежно-кредитный орган  страны не имеет полномочий для регулирования  сетевых платежных систем, в большинстве  своём основанных не кредитными организациями. В связи с этим предлагается придание таким системам статуса расчетной  небанковской кредитной организации  либо специализированного финансового  института с установлением регулятивных требований, повышающих их надежность и оптимизирующих присущие данным системам риски. На сегодняшний день единственным официально зарегистрированным сетевым  продуктом в стране является технология PayCash, на которую получена официальная лицензия Центрального банка. Дата запуска первого официального сетевого продукта электронных денег 29 августа 2003 года (инициатором выступил Санкт-Петербургский АКБ «Таврический» (ОАО)). Однако и до этого времени создавались и действовали сетевые платежные системы, предлагающие расчетные услуги в сети Интернет (датой создания наиболее крупной российской платежной системы WebMoney Transfer считается 26 ноября 1998 года). До настоящего времени большинство сетевых платежных систем не включается в сферу регулирования ЦБ РФ.

     На  основе анализа особенностей функционирования систем сетевых платежей в России и зарубежных странах, можно сформулировать перечень принципов, на которых должен строиться данный сегмент платежной системы. Эти принципы необходимо закрепить в виде нормативного документа Центрального банка, определяющего основы регулирования данных систем.

     1. Принцип законности. Включение сетевых платежных систем в национальную платежную систему должно быть осуществлено, прежде всего, на законодательном уровне для обеспечения определенности их деятельности.

     2. Принцип включения  в банковскую систему  России. Придание сетевой платежной системе статуса расчетной небанковской кредитной организации позволит применять к ним отработанные механизмы регулирования, а также определить их место в национальной платежной системе.

     3. Принцип применения  специального режима  налогообложения.

     4. Принцип развития. Расширение возможностей для альтернативных банковским платежных систем повышает уровень конкуренции в данном сегменте, что положительно сказывается на качестве и стоимости предоставляемых услуг. Поэтому стабильное развитие сетевых платежных систем должно стать одной из приоритетных задач экономической политики, что будет способствовать формированию платежной инфраструктуры, адекватной современным рыночным условиям.

     5. Принцип обеспечения  противодействия  легализации доходов,  полученных преступным  путём, и финансированию  терроризма. Анонимность среды функционирования создает предпосылки для злоупотреблений, поэтому требуется усиление контроля за финансовыми операциями в телекоммуникационных сетях.

     6. Принцип обеспечения  безопасности. Повышение уровня безопасности систем должно способствовать росту доверия к ним со стороны пользователей и снижению степени рисков системных сбоев в платежной системе в целом.

     7. Принцип оперативности. Выполнение данного принципа реализует одно из основных преимуществ сетевых платежных систем – мгновенность расчетов.

     8.Принцип  эффективности.  Означает предоставление удобных для пользователей и эффективных для экономики способов совершения платежей. Принцип сформулирован на основе Ключевых принципов для системно значимых платежных систем.

     В целом выполнение подобных принципов  призвано повысить уровень управляемости  и надежности сетевых платежных  систем в России. Их закрепление  на законодательном уровне позволит получить четкое представление о  статусе сетевых платежных систем, о возможностях и ограничениях в  их деятельности, а также сформировать соответствующую статистику для  получения полного представления  об их роли в национальной платежной  системе России. 

     Заключение 

     Стремительная эволюция денежных форм в последние  десятилетия вместе с необходимостью снижения затрат на управление наличным обращением, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами в совокупности с успехами в области информационных и финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства — электронных денег. Необходимо отметить, что в настоящее время целостная научно обоснованная концепция развития электронных денег отсутствует, и формирование большинства систем электронных денег происходит по инициативе частных финансовых институтов при незначительном или полном отсутствии интереса и поддержки со стороны государства. В результате этого возникает определенный дисбаланс: экономические нововведения опережают развитие законодательства, регулирующего взаимоотношения субъектов в сфере расчетов и платежей. Кроме того, обращение электронных денег вызывает появление рисков, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки управления рисками коммерческих банков.

     Существует  множество определений электронных  денег. Под электронными деньгами понимается денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации-эмитенту и соответствующая следующим параметрам:

     1) фиксируется и хранится на  электронном носителе;

     2) выпускается эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

     3) принимается, как средство платежа  другими (помимо эмитента) организациями.

     Использование электронных денег в расчетах за товары и услуги осуществляется посредством электронных платежных систем, где доступна оплата мобильной связи, интернета, IP-телефонии, хостинга, телевидения, ЖКХ, рекламы, доставка еды, погашение кредитов, онлайн-игр и товаров, предлагаемых в интернет-магазинах (от цветов до бытовой техники).

     На  сегодняшний день электронные финансовые сервисы по степени своей распространенности заметно отстают от других сетевых  сервисов – если электронными деньгами пользуются всего 7% от месячной аудитории  Рунета, то интернет-магазинами – уже 14%, сервисами по поиску работы – 18%, социальными сетями – 49%, новостными сервисами – 68%. Сегодняшний пользователь интернет-денег, это скорее мужчина, в возрасте от 25 до 34 лет, с высшим образованием, среднемесячным доходом на человека в семье не менее 7 тыс. рублей. Те, кто хотел бы воспользоваться этой услугой завтра, несколько отличаются от описанного портрета: они моложе, чуть менее обеспечены, и проживают не в столице, а в крупных и маленьких городах.

     По  данным инвестиционной компании «Финам», общий объем рынка электронных платежей в России достигает 12-15 млрд. долл., при этом ежегодные темпы роста составляют не менее 100%. По оценкам РБК, в 2008 г. оборот электронных платежей увеличился на 130% и составил 16 млрд. долл. Пока эти показатели не сравнимы с зарубежными.

     Формирование  нового бизнес-пространства интернет-коммерции и мобильной коммерции означает новое направление развития систем безналичных расчетов на базе полноценного и безопасного средства платежа - биллингового счета интернет-провайдера и SIM-карты мобильного телефона, платежное приложение которой выпускается банком-эмитентом. Немаловажно, что тенденции развития данной сферы платежей имеют четко выраженную положительную тенденцию, и при развитии новых телекоммуникационных технологий и мобильной связи третьего поколения мировой рынок электронных платежей будет активно развиваться. Наличие такого стабильно развивающегося рынка в эпоху всемирных экономических потрясений заставляет уделять ему самое пристальное внимание.