Современные банковские системы

Современные банковские системы. Функции Центрального банка и коммерческих банков. Денежный мультипликатор

• Часть 1
• | 2
• | 3

В настоящее  время во всех странах сложилась  двухуровневая банковская система, которая включает: центральный банк и коммерческие банки.

Главные функции  центрального банка:  

1       Ведение операций правительства.  

2       Эмиссия денег.  

3       Хранение резервов коммерческих банков.  

4       Через центральный банк осуществляются межбанковские чековые расчеты.  

5       Центральный банк выступает держателем счетов казначейства и занимается покупкой - продажей государственных облигаций.  

6       Осуществление контроля за операциями коммерческих банков.

В США функции  центрального банка выполняет Федеральная  Резервная Система, включающая 12 федеральных  резервных банков, расположенных  в двенадцати федеральных резервных  округах: Нью-Йорк, Чикаго, Филадельфия, Сан-Франциско, Бостон, Кливленд, Сент-Луис, Канзас-Сити, Атланта, Ричмонд, Миннеаполис, Даллас.

Упрощенная схема  баланса центрального банка представлена в таблице 6.

Руководит ФРС  Совет управляющих. В состав ФРС  входят все национальные банки, получившие лицензию центрального правительства, и часть банков штатов, получивших  лицензию  правительств  штатов.  В  ФРС  участвуют более 5 000 из 15 000 коммерческих банков, владеющих в общей сложности более чем 70%  совокупных депозитов.

Таблица 6 - Упрощенная схема баланса центрального банка

Функции коммерческих банков:  

1     Хранение депозитов до востребования, по которым могут выписывать чеки, чтобы расплачиваться за покупки.  

2     Предоставление займов своим клиентам – частным лицам и фирмам.  

3     Создание денег, то есть увеличение денежной массы, которое происходит именно при операциях с депозитами до востребования.

Рассмотрим упрощенную схему баланса коммерческого банка (табл. 7).

Таблица 7 - Упрощенная схема баланса коммерческого  банка 

Активы показывают направления размещения кредитных  ресурсов, а пассивы – источники  денежных средств банка.

Коммерческие  банки обязаны хранить резервы  в центральном банке.

Доля обязательных резервов устанавливается центральным  банком для каждого коммерческого банка индивидуально. Цель хранения резервов - не обеспечение гарантии вкладов, а регулирование денежной массы в обращении.

Обязательный  банковский резерв – это установленная  центральным банком  сумма банковских ресурсов, которые не могут быть вовлечены в оборот в законодательном порядке и подлежат хранению либо на депозитах центрального банка, либо в государственных ценных бумагах, либо в хранилищах банков.

Резервная норма  – это отношение обязательного  резерва к сумме привлеченных банком денежных средств:

rс= re/D.

В настоящее  время норма обязательных резервов коммерческих банков в Украине составляет 12%.

Одна из основных функций коммерческих банков – «создание» денег.

Банки «создают»  деньги тогда, когда принимают вклады и, отчислив от их суммы требуемый обязательный резерв, используют оставшуюся депозитную массу для выдачи ссуд. В результате многократного повторения подобной операции в цепочке банков и образуются «новые» деньги. Этот мультипликационный механизм увеличения денежного предложения можно проследить на следующем упрощенном примере (рис.38). Допустим, что в первый банк сделан вклад 100 д.ед. и что при этом установленная Центральным банком норма резервного капитала равна 20%. Тогда после выполнения обязательных резервных требований в размере 20 д.ед. (20% от 100 д.ед.), банк даст в ссуду 80 д.ед. (100 - 20). Полученная кем-либо,  эта ссуда через оплату различных счетов в конечном итоге превратится в депозит, скажем, во втором банке. Последний, отчислив в резерв 16 д.ед. (20% от 80 д.ед.), предоставит кредит в 64 д.ед. (80 - 16). Эта сумма, пройдя свой расчетно-платежный путь, окажется вкладом в третий банк. И так далее, пока «тающая» при переходе от банка к банку первоначальная сумма не растворится без остатка на банковских счетах. В результате всей этой «цепной реакции» первоначальные деньги многократно возрастут. Даже в нашем примере, доведенном лишь до третьего банка, сумма «новых» денег составит 144 д.ед.