Курс лекций по "Банковскому делу"

• При неисполнении должником обязательства  поручитель  и должник  отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная  ответственность поручителя;
• Поручитель отвечает так же, как и должник, включая уплату процентов, возмещение издержек по уплате долга и др. убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника, если не предусмотрено иное;
• Лица, совестно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если не предусмотрено иное.

 

        Прекращение поручительства:

1. Оно прекращается по истечении основного обязательства;
2. В случае изменения обязательства, влекущего изменения обязательства или иные  неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
3. Прекращение с переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
4. Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
5. Поручительство прекращается  по истечении указанного в договоре   срока, на которое оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявил иск поручителю;
6. Когда срок исполнения обязательства не указан и не может быть определен;
7. Если кредитор не предъявляет иска в течение  2-х лет со дня заключения договора поручительства.

 

2. Банковская  гарантия – письменное предписание банка страховой организации уплатить бенефициару денежную сумму по предоставлении им письменного требования о ее уплате.

  Оформляется в письменной форме. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это.

  Банковская  гарантия вступает  силу со дня ее выдачи и не может быть отозванной, если в гарантии  не предусмотрено  иное.

  Требование  бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту в письменной форме с приложением указанных необходимых документов.

  При получении требования бенефициара  гарант должен без промедления уведомить  об этом принципала и передать копии требования со всеми относящимися к нему документами. Гарант рассматривает требование бенефициара и  прилагаемые документы, чтобы установить, соответствуют ли они условиям гарантии.

  Гарант  отказывается от выполнения своих обязательств:

1. если документы не соответствуют договору;
2. представлены по окончанию срока гарантии;
3. если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство полностью или частично исполнено, прекратилось по иным основаниям, либо недействительно.

Отличия поручительства от банковской гарантии:

1. Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо, а гарантом – только кредитное учреждение или страховые компании;
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме,  как должник. Гарант отвечает в пределах суммы, на которую выдана гарантия

 
 
 
 
 
 
 
 

11.10.08г.  Лекция 8  

Форма обеспечения возврата кредита 

  

Залог имущества  вытекает из залогового имущества, выдаваемого  заемщиком  кредитору и подтверждающего  право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий и стоимости заложенного имущества.

  

Предмет залога может отвечать следующим требованиям:

1. приемлемость – качество ценности. Возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью;
2. достаточность – залог должен обеспечивать  не только возврат самого требования, но  и выплаты соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыплаты обязательств.

 

Залоговое право предусматривает возможность хранения залогового имущества у кредитора или на складе заемщика, или на нейтральном месте.

Возможно различные  режимы распоряжения залогом:

1. при твердом залоге предполагается неизменность заложенного имущества по сумме и составу;
2. залог товаров в обороте и залог товаров в переработке.

 

  

Признается залог  товаров с оставлением их у  залогодателя и с предоставлением  ему права  изменять состав  и  натуральную форму заложенного  имущества (товарных запасов, сырья, материалов, готовой продукции, полуфабрикатов) или право заемщика использовать сырье, материалы в производство при условии, что их полная стоимость не станет меньше указанной в договоре залога. 

  

Договор ипотеки

  

Передача в  качестве обеспечения ц/б, т.е. заемщик  предлагает в обеспечение кредита  принадлежащие ему ц/б.

  

Уступка требований и счетов, цессия – если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к 3-му лицу, то он может переуступить их  в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.

  

Цессия (уступка) – документ заемщика (цедента), в котором он ступает  свое требование кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита, но не все требования  при их возникновении могут автоматически переуступать. Это возможно только при передаче банку требований по расчетам с клиентом. 
 

  

Существуют  2 вида цессии:

1. открытая – сообщение должнику об уступке требования и с его согласия. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка;
2. при тихой – банк не сообщает 3-му лицу  об уступке требования, должник платит заемщику, а тот передает полученную сумму банку.

 

Регулирование операций с векселями. 

Основные  понятия вексельного  обращения. Виды векселей. 

  

В настоящее  время действует федеральный  закон «О простом и переводном векселе» от 11.03.97г., согласно которому постановление от 24.06.91г. «О вексельном обращении» признается утратившим силу, а устанавливается применение положения о векселе 1937г. «Единообразный закон о простом и переводном векселе», которое является приложением №1 к Женевской конвенции 1930г. Этим документом утверждаются формы переводных и простых векселей. 

  

 Исходя из  действующего законодательства, следуют  следующие определения:

  

Вексель – письменное долговое обязательство, составленное в предписанной законами форме и дающее его владельцу безусловное право требовать по поступлению срока от лица, выдавшего (акцептовавшего) обязательство уплаты оговоренной в нем суммы

  

Вексель – ц/б, содержащая простое, ни чем не обусловленное обещание векселедателя (простой вексель) или предложение 3-му лицу (переводной вексель) произвести платеж указанной суммы в обусловленный срок. 

  

Свойства  векселя

1. абстрактность – вексель не зависит от конкретного договора;
2. бесспорность – обязательство плательщика оплатить вексельную сумму ничем не обусловлено;
3. односторонность – одностороннее обязательство плательщика уплатить  вексельную сумму;
4. договорной характер – плательщик становиться обязанным в силу передачи векселя векселедержателю;
5. стандартность -  формальное обязательство, облеченное в письменную форму;
6. обращаемость – держатель может передать вексель другому лицу посредством  индоссамента;
7. протест – вне платежа, вне акцепта, вне дотировании акцепта;

 
 

8. денежность  – обязательство уплатить денежную сумму;
9. солидарная ответственность – при платеже векселя кредитор может выдвинуть иск против векселедателя, индоссантов и других, обязанных по данному векселю лиц.

 

  

Т.о., в экономике вексель – это формализовано абстрактное обязательство, возникающее на базе  товарно-денежных отношений. 

  

Вексель исполняет следующие  функции в экономике:

1. кредитный инструмент. Векселем могут оформляться различные кредитные обязательства;
2. расчетный инструмент. Может использоваться как форма расчета за поставленный товар;
3. инструмент обращения;
4. инструмент привлечения временной свободных денежных средств (финансовый вексель);
5. эмиссионный инструмент;
6. платежный инструмент.

 

  

Вексельное  обращение может  охватывать различные  сферы:

• отношения между банками и  клиентами;
• между обществом и государством;
• между физическими и/или юридическими лицами без посредничества банка.

  

В зависимости от цели и характера сделок, лежащих в основе выпуска векселей, а также от их обеспечения различают следующие виды:

• коммерческие;
• финансовые;
• фиктивные.

 

• Коммерческие  - появляются в обороте на основании сделки по купле-продаже товаров в кредит. Когда покупатель, не имея в момент покупки достаточной суммы денег, предлагает продавцу вместо них другие платежное средство, а именно вексель;
• Финансовый – основой служит оформление денежного обязательства с финансовым векселем, т.о. финансовый вексель служит не для оплаты задолженности, а для мобилизации денежный средств, следовательно, товарная сделка отсутствует, т.е. долг возникает из самого векселя;
• Фиктивный – вексель, происхождение которого не связано с  реальным перемещением товаров, денежных ценностей (дружеские, встречные, бронзовые (дутые) векселя):

• Дружеский – когда одно предприятие (кредитоспособное) по дружбе выписывает вексель другому, испытывающему финансовые затруднения с целью получения последним денежной суммы в банке путем учета или залога данного векселя;
• Если партнер выписывает дружеский вексель с целью гарантии оплаты, то такой вексель называется встречным;
• Выданные от некредитоспособных, вымышленных лиц, являются бронзовыми.

 

  

 Выпуск фиктивных векселей запрещен любым законодательством

. 

  

18.10.08г. Лекция 9  

  

В соответствии с  единооб-м законом векселя  делятся на простые (соло) и переводные (тратта). 

  

На  основании этого  закона о  вексельном обращении: 

  

Простой вексель – это письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника)  уплатить определенную сумму денег в указанный срок и в фиксированном месте векселедержателю или его приказу другому лицуй  

  

Переводной  вексель  (тратта)-  письменный документ, содержащий  безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную денежную сумму в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или по его приказу другому лицу. 

  

При  обращении переводного  векселя  возникают  отношения между              3-мя лицами: