Курс лекций по "Банковскому делу"

04.09.08г.  Лекци№1 

Банковское  дело  

  Характеристика  современной кредитной  системы 

  3 части:

• ЦБ;
• Коммерческие банки;
• Другие кредитные организации.

 

  Кредитная система имеет многообразную  структуру, основными элементами которой  являются ЦБ или эмиссионный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения. 

  ЦБ не ведет операции с деловыми фирмами и населением. Его клиентами являются  коммерческие банки, другие кредитные учреждения, а также правительственные организации. Основная функция ЦБ – проведение денежно-кредитной политики.   

  Коммерческий банк – созданное в соответствии с законом юридическое лицо, которое в целях получения прибыли осуществляет банковскую деятельность, т.е. привлекает денежные средства  юридических и физических лиц, размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. 

  Бывают  универсальные и специализированные коммерческие банки. Если рассматривать специализированные коммерческие банки, существует различные классификаций.

  Виды  специализации:

1. Функциональная (инновационные,   учетные или клиринговые, коммунальные или муниципальные, инвестиционные, сберегательные);
2. Отраслевая (с/х-ые, строительные, транспортные, внешнеторговые);
3. Территориальная (региональные, межрегиональные, международные). 

 

  Специализированные  кредитно-финансовые институты (СКиФИ) – это небанковские кредитные организации, для которых основной деятельностью является не  кредитование, а какие-либо другие операции. СКиФИ оперируют в узкой сфере финансового рынка, где требуются специальные знания или особые технические  приемы.  

  Например, инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы  и т.д. 

                                                                    

    
 

   

 
 
 
 
 
 
 
 

                              Консорциумы, корпоративные и  ассоциативные

                                        объединения банков и парабанков  

  В ходе исторического развития банковской системы возникли сегментарные и универсальные банковские институты.

    Сегментарная структура  предполагает  жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности. 

  При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания.

  Банковская  система Росси  относится к  универсальной  структуре.   

  Центральный банк РФ  

  Наша  система 2-х уровневая:

  1 уровень  – ЦБ РФ 

  2 уровень  – коммерческие банки и другие  кредитные учреждения.  
 
 
 
 

  История государственного банка Российской империи  началась 31 мая 1860г., когда император Александр II подписал указ о его создании. Создание банка было обусловлено потребностями экономического развития страны и являлось составной частью реорганизации банковской системы России.

  С октября 1924г.  государственный банк вступил в новый этап своего существования. Сложившаяся в результате кредитной реформы                 1930-1932гг. банковская система страны функционировала практически без изменений 55лет.

  В 1987г. в ходе перестройки экономических отношений возникла необходимость в реорганизации  системы государственного банка СССР.

  Сначала на базе отдельных его управлений были созданы специализированные банки, предназначенные для обслуживания отдельных отраслей экономики. Наряду со специализированными банками  стали учреждаться первые  коммерческие банки и постепенно в стране сложилась 2-х уровневая финансовая система.

  2 декабря 1992г. был принят закон о создании банка России, ставшего приемником государственного банка СССР. Нынешний статус банка   России определен принятым 12 апреля 1995г. законом «О центральном банке РСФСР (банке России)».

  ЦБ  РФ находиться в федеральной собственности. По законодательству он не зависит  от исполнительной и законодательной  власти,  но подотчетен  государственной думе.  

  Основные  цели деятельности ЦБ:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. обеспечение эффективной и бесперебойного функционирования системы расчетов;
3. развитие и укрепление банковской системы России;

 

  Функции ЦБ: 

1. разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3. является кредитором последней инстанции для коммерческих банков;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
5. устанавливает  правила проведения  банковских операций, выдает и отзывает лицензии;
6. проводит регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии;
7. осуществляет надзор за  деятельностью кредитных организаций;
8. осуществляет  валютное регулирование и контроль;
9. принимает участие в разработке и прогноза платеж. баланса РФ  и организует  его составление.

 

  Функции ЦБ РФ формировались на протяжении десятилетий. С т.з. мировой практики можно выделить функции монополии  денежной эмиссии, функцию банка  банков (расчетный центр, кредитор последней инстанции), функцию банка правительства (исполнение бюджета и управление государственным долгом), функцию проведения денежно-кредитной  и валютной политики и функцию органа надзора за банками. 

  Денежно-кредитная  полтика - совокупность мероприятий, направленных на воздействие на валютный курс, количество денежной массы в обращении, уровень процентных ставок, на общий объем ликвидности банковской системы. 

  Кредитное регулирование ЦБ может осуществлять двумя способами:

1. административным;
2. экономическим.

 

  Административный  метод включает в себя  установление прямых ограничений на деятельность  кредитных организаций, т.е. принятие  законов, рассылка инструкций, писем, проведение инспекций и ревизий и т.п.

  Экономический метод основан на  прямом воздействии на кредитный потенциал банков.

  Основными методами, но не единственными  являются:

1. Политика обязательных резервов. Он представляет собой хранение части ресурсов коммерческих банков в ЦБ РФ, размер которых устанавливается законодательно в определенном отношении к банковским  обязательствам;
2. Политика открытого рынка. Этот метод заключается в купле и продаже ЦБ государственных ценных бумаг или других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу;
3. Политика рефинансирования  или  учетной справки. Установление  ставки процентов по ссудам, которые ЦБ предоставляет коммерческим банкам.

 

Структура ЦБ  

  

    
 

  Кредитные организации 

  Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, при получении  лицензии б имеет право осуществлять банковские операции. 
 

  Существует 2 вида кредитных  организаций:

1. банковские организации;
2. небанковские организации

   

  Небанковские  организация  - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. 

  В РФ  кредитные организации могут  осуществлять банковские операции  и сделки, перечисленные в законе о банках и банковской деятельности, при получении соответствующей  лицензии. 

  Небанковские  кредитные организации могут  осуществлять отдельные банковские операции за исключением:

1. привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вкладах до востребования и  определенный срок;
2. размещение от своего имени и за свой счет собственных  и привлеченных  денежных средств, в том числе в форме кредитов;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

 

Порядок открытия, регистрации  и получения лицензии коммерческим банком  

  Инициатор организации коммерческого банка  являются учредители. Ими могут быть юридические и физические лица.

  Для государственной регистрации кредитной  организации и выдачи лицензии учредители не позднее, чем за  месяц после  подписания учредительного договора ООО  или договора о создании АО предоставляют  в ГТУ ЦБ по месту предполагаемого  открытия кредитной организации:

1. Ходатайство о государственной регистрации и выдачи лицензии;
2. Учредительный договор;
3. Устав кредитной организации (чем будете заниматься).

  Минимальный УК  коммерческого банка устанавливается  ЦБ. В настоящее время – не менее 5 млн. руб.

4. протокол общего собрания учредителей;
5. свидетельство об оплате  государственной пошлины за  регистрацию кредитной организации;

  Сбор  в размере 1% от объявленного УК организации.

6. нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации учредителей  юридических лиц;
7. декларация о доходах учредителей – физических лиц;
8. анкета кандидатов на должность руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;
9. список учредителей кредитной организации.

  В процессе создания коммерческого банка  необходимо оплатить 100% УК в месячный срок после регистрации кредитной организации. Только после этого выдается  лицензия.

  Лицензия  выдается без ограничения сроков деятельности.  Максимальный срок принятия решения о государственной регистрации и выдаче лицензии или об отказе  в   этом  - 6 месяцев с даты представления документов.

  Вновь созданной кредитной организации  могут быть выданы следующие лицензии:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения физических лиц);
2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

 

  Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций, получив следующие виды лицензий:

1. см. п.2;
2. см. п.3;
3. лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рулях (может быть выдана проистечению 2-х лет работы);
4. лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рулях и иностранной валюте;
5. генеральная лицензия, которая может быть выдан банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций в рублях и валюте.  Она не расширяет круга операций, а дает возможность открытия филиалов за рубежом или преображения доли в УК кредитной организации нерезидента.