Банковская система

Рис. 3 – Гистограмма «Вклады  физических лиц, млрд. руб.»

Система защиты вкладов населения, как это видно из анализа законов  России и нормативных актов ЦБ РФ, регламентирующих процесс создания коммерческого банка и его  текущую деятельность, включает в  себя следующие элементы:

• требования к минимальному уставному капиталу создаваемого банка, а также действующих банков (включая прямые запреты проводить некоторые банковские операции при недостаточности уставного капитала);
• временные ограничения начала работы с вкладами населения; лицензионные ограничения на проведение некоторых видов банковских операций;
• требования к создаваемым резервам;
• необходимость создания в каждом КБ системы внутреннего контроля;
• прохождение банками ежегодной аудиторской проверки; текущий контроль со стороны регионального ГУ ЦБ РФ; санация (в том числе принудительная) отдельных банков и перевод депозитов в надежные банки.

Анализ этих мер позволяет  сделать вывод об их недостаточности. В частности, при крахе отдельного банка вкладчики могут получить далеко не все деньги, внесенные  ими во вклады, и через достаточно большой срок. Потери вкладчиков могут  достигать внушительной суммы, включающей в себя неполученные проценты, упущенную  выгоду и т. п. Проблемы ликвидности  одного банка могут привести к  потере доверия к другим и, в дальнейшем, к паническому изъятию вкладов. Такая ситуация может спровоцировать возникновение системного кризиса  и подорвать доверие к банковской системе. Наличие системы защиты вкладов является дополнительным «клапаном» безопасности.

Сейчас все больше стран  намереваются внедрить или уже внедрили различные схемы страхования  депозитов. Страны с переходной экономикой (Венгрия, Польша, Эстония и др.) уже  создали системы страхования  депозитов, рассматривая их как обязательный элемент банковской системы. В большинстве  развитых стран (Испания, Швеция, США, Канада и др.) созданы государственные  фонды страхования депозитов. В  некоторых странах они работают по смешанному принципу с частичным  участием государства (Япония, Норвегия, Бельгия и др.), в некоторых  на добровольной основе (Австрия, Германия, Дания и др.). Необходимо отметить один важный нюанс: в большинстве  стран Западной Европы, а также  Канаде и Японии уровень гарантий по возврату банковских вкладов установлен в размере 20 тыс. долл. США, тогда  как в США он составляет 100 тыс. долл. США на одного вкладчика, увеличившись за время существования Системы страхования депозитов (с середины 30-х гг.) в 30 раз.

В нашей стране необходимость  создания системы гарантирования банковских вкладов (хотя бы для физических лиц) была осознана еще на первом этапе  формирования сети коммерческих банков, но в настоящее время федеральный  закон, регулирующий ее создание и функционирование, еще не принят. Как было указано  выше, сейчас действуют законы и  нормативные акты, лишь косвенно защищающие депозиты населения в системе  коммерческих банков.

Представляется необходимым  создание системы гарантирования сохранности  вкладов населения в коммерческих банках России при активном участии  региональных ГУ ЦБ России и местных  органов власти. Целесообразно также  организовать добровольное страхование  депозитов за счет средств самих  вкладчиков. Вместе с тем для стимулирования участия КБ в системе защиты сбережений необходимо разрешить (со стороны ГУ ЦБ) размещение созданных резервов в ценные бумаги государства или  валютные займы, т. е. активы 1-й группы. Организация системы защиты вкладов  позволит привлечь дополнительные депозиты в коммерческие банки [6].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Практика банковского  дела за рубежом представляет большой  интерес для складывающейся в  России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма  возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных  учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому  столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

С начала 90-х Россия практически  с чистого листа начала построение своей банковской системы. Неизбежны  были все сделанные ошибки, так  как отсутствовал опыт банковской деятельности в рыночной экономике. Однако не стоит  забывать, что не мы первые идем по этому  пути. В мире уже достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним  и избежать хотя бы части ошибок.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

[1] Банкинфо [Электронный ресурс]: информационный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.bancinfo.ru/. – Загл. с экрана.

[2] ФЗ «О банках и банковской деятельности» ч.2 ст.1

[3] Деньги. Кредит. Банки.: учеб. [Текст] / Под ред. профессора О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. — М:, Финансы и статистика, 2010.— 505 с.

[4] Ведомости [Периодическое издание]: газета – Выпуск 27.03.2009

[5] Агентство экономической информации  Прайм-ТАСС [Электронный ресурс]: ежедневное интернет-издание – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.prime-tass.ru/. – Загл. с экрана.

[6] Антирейдер [Электронный ресурс]: ежедневное интернет издание – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://antireider.msk.ru/bankovskie-operacii/problemi-zaschiti-depozitov-fizicheskih-lic-v-kommercheskih-.php. – Загл. с экрана.

[7] Бундесбанк [Электронный ресурс]: центральный банк ФРГ – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.bundesbank.de/. – Загл. с экрана.

[8] Центральное разведывательное  агентство США [Электронный ресурс]: официальный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: https://www.cia.gov/redirects/ciaredirect.html. – Загл. с экрана.

[9] Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: официальный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/. – Загл. с экрана.

[10] Центральный банк Англии [Электронный ресурс]: официальный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.bankofengland.co.uk/. – Загл. с экрана.

[11] Федеральный резерв (Центральный банк) США [Электронный ресурс]: официальный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.federalreserve.gov/. – Закгл. с экрана.

[12] Центральный банк Японии [Электронный ресурс]: официальный сайт – Электрон. дан. – [2011]. – Режим доступа: http://www.boj.or.jp/. – Загл. с экрана.