Банковская система

Банки специального назначения выполняют основные операции по; указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных  программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют  и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации  не имеют статуса банка, они выполняют  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности [3].

4. НАЦИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования российских, а также зарубежных банков. В настоящее  время в России на страницах экономической  печати, в дискуссиях на научных  и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а также реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс  создания новых, реорганизации действующих  банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что  механическое изменение структуры  банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а, следовательно, и оказать положительное  воздействие на экономику страны.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических  условий. На практике используются различные  модели построения банковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделить следующие особенности банковских систем:

Во-первых, уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная  структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к  числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует  отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного  обращения (прямой и косвенный) и  др. Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира - США  и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо  противоположные подходы к организации  своих банковских систем. В США  насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде - всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения  на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

Количественная характеристика элементов банковской системы - вопрос не формальный для любой страны. В России, например, до проведения банковской реформы конца 80-х - начала 90-х гг. насчитывалось всего три государственных  банка, которые имели разветвленную  сеть учреждений по всей стране (Госбанк  СССР - около 4,5 тыс. отделений, Стройбанк  СССР - 2,5 тыс. и Внешторгбанк СССР - семь отделений на территории страны). Возможность  проведения единой государственной  политики в денежно-кредитной сфере  и жесткий контроль за ее реализацией  были важнейшим преимуществом подобной банковской системы. Однако отсутствие рыночных начал в экономике и  межбанковской конкуренции тормозили  поступательное движение российской банковской системы;

Во-вторых, различия в понимании  банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками  и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает  тенденцию к определенной универсализации  их деятельности, что в свою очередь  вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений  как в кредитной системе, так  и в понимании, теоретическом  осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что  привело к повышению значимости и банковской сие-темы в целом. Среди  изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими  и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом  характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким  внедрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банковскую сферу.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и  других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные  операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной  торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;

В-третьих, положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также  в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения  между коммерческими и инвестиционными  банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки  исторически, сочетают краткосрочные  депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами  капитала корпораций, осуществлять эмиссию  и размещение ценных бумаг; создавать  и вла^ деть инвестиционными фондами;- могут иметь представителей в  советах компаний, в которых у  них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие  операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время  как коммерческим банкам запрещено  выполнять операции на фондовом рынке  с корпоративными ценными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена  по американскому образцу. В отличие  от других стран мира действующие  в Японии законы четко разделяют  полномочия между банками и фондовыми  компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать  владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых  они имеют собственность; выполнять  трастовые операции, связанные с  выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

 В Великобритании, в  отличие от стран континентальной  Европы, коммерческие и инвестиционные  банки также разделены (многие  инвестиционные банки образовались  из «торговых банков»). Они имеют  привилегию обращаться в Банк  Англии за централизованными  кредитами и работают с привлеченными  средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых  банков (около 60) входят в Ассоциацию  эмиссионных домов. Результатом  подобного подхода является различный  правовой статус коммерческих  и инвестиционных банков;

В-четвертых, система надзора  за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации  банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами  построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в  этих структурах:

• страны, в которых контроль (надзор) осуществляется центральным  банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых контроль производится центральным банком совместно  с другими органами, - Швейцария (Центральным  банком совместно с Федеральной  банковской комиссией и Швейцарской  банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно  с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной  систе-.мой - ФРС - совместно с Министерством  финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым  агентством -Федеральной корпорацией  страхования депозитов).

Наибольший интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки  в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для  части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки;

• банки штатов - члены  ФРС;

• банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования  депозитов (ФКСД);

• банки - не члены ФРС, чьи  вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки подчиняются  Контролеру денежного обращения (служба Министерства финансов) и подпадают  под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов - члены  ФРС подчиняются законам и  правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и  соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами  ФРС и ФКСД. Банки - не члены ФРС  с вкладами, застрахованными в  ФКСД, подчиняются законам соответствующих  штатов, а также правилам и инструкциям  ФКСД. Банки - не члены ФРС с незастрахованными  вкладами подпадают под действие лишь законодательства штатов. При  этом банки определяют свою юрисдикцию, т.е. выбирают подчинение федеральным  властям или властям штатов. К  этому следует добавить, что в  стране продолжают действовать несколько  банков, не подчиняющихся ни федеральным  властям, ни властям штатов (они называются частными).

Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к  компетенции властей штатов. В  одних штатах (в 15) запрещено открывать  отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других - разрешается делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем  же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная  контора банка. Иногда допускается  открытие отделения в соседних округах.

Подобной практики нет  не только в других странах, но и  ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это  при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо  строгом контроле.

Итак, банковский надзор объективно необходим, следовательно, нужны и  специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут  быть разными по статусу, но среди  них почти всегда есть государственные. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического  и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Вместе с тем рассмотрение практики построения системы регулирования  банковской деятельности в отдельных  странах в историческом аспекте  показывает, что эти процессы в  разных странах все же имеют больше общего, нежели различий;

В-пятых, уровни банковских систем. Совокупность действующих в  стране банков может иметь одноуровневую  либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в  случаях, когда:

• в стране еще нет  центрального банка;

• в стране есть только центральный  банк;

• центральный банк выполняет  все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует  ранним этапам развития банковского  дела, когда банки (и другие кредитные  организации) без какой-либо координации  их деятельности могли выполнять  любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование  банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно  привести Люксембург и Гонконг. В  Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.

Примером второго случая может служить монобанковская система  во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В. И. Ленина о создании единого  банка с отделениями по всей стране.

Третий случай также апробирован  в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим  функции центрального банка и  обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. вплоть до принятия в 1987 г. Постановления  ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной  и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства  в дополнительных кредитах мог при  отсутствии ресурсов «в одном кармане» (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства «в другом», не испытывая при этом каких-либо особых неудобств.