Порядок и условия кредитования хозяйственной деятельности индивидуальных предпринимателей

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 139 БК). Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ничтожность).

     Согласно  ст. 140 БК к существенным условиям кредитного договора относятся:

     1) сумма кредита с указанием валюты кредита. Общим правилом является установление суммы в абсолютной величине. При кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету—контокорренту сумма кредита устанавливается определением лимита выдачи (предельного размера общей суммы предоставляемых денежных средств) и лимита задолженности (предельного размера задолженности по кредиту на каждый календарный день);

     2) сроки и порядок предоставления  и возврата (погашения) кредита.  Например, указывается конкретная  дата либо срок, не позднее  которого предоставляется кредит. Погашение кредита может осуществляться по окончании срока либо определенными взносами в период действия договора;

     3) проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты (в абсолютном выражении или в отношении к какому—то общеизвестному либо установленному нормативно показателю); условие о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

     4) способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 147 БК исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права), залогом недвижимого и движимого имущества (залогодателем может быть как сам кредитополучатель, так и другое юридическое или физическое лицо, за исключением банка—кредитодателя), поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором;

     5) ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора;

     6) кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании. В остальных случаях это условие не является обязательным, целевое использование кредита может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами:

     — на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ и (или) услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь;

     — для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности.

     Возможно  комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным  использованием обоих способов.

     Физическим  лицам кредиты предоставляются  на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

     Целью овердрафтного кредитования или  кредитования по счету—контокорренту для юридического лица является устранение платежных разрывов, возникающих в процессе финансово—хозяйственной деятельности.

     Не  допускается использование кредита  на уплату процентов за пользование  кредитом, неустойки (штрафа, пени), а  также вознаграждения (комиссии), связанного с предоставлением кредита, за исключением  комиссионного вознаграждения при получении кредита наличными денежными средствами с использованием банковской пластиковой карточки.

     Если  кредитный договор заключен с  условием о целевом использовании  кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления  кредитодателем контроля за целевым использованием кредита (ч. 3 ст. 144 БК). В случае невыполнения этого обязательства, равно как и при неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору;

     7) иные условия, относительно которых  по заявлению одной из сторон  должно быть достигнуто соглашение.

     Например, в кредитный договор, как правило, включают условия о контроле кредитодателя  за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, о вступлении его в силу и др. г

     В теории иногда небезосновательно отмечается, что установленный перечень существенных условий является чрезмерно расширенным. Особые споры вызывает отнесение к существенным условиям способа обеспечения исполнения обязательств, т.к. это противоречит принципам соотношения основного и обеспечительного обязательства, установленным в ст. 310 ГК, и ответственности сторон, т.к. она детально регламентирована ГК [7].

     На  основании п.6 Инструкции о порядке  предоставления (размещения) банками  денежных средств в форме кредита  и их возврата предусмотрено, что  уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные  правовые акты, в которых предусматриваются:

     — обязательные условия и порядок предоставления (размещения) денежных средств и их возврата;

     — процедура принятия решения о предоставлении (размещении) денежных средств;

     — порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя;

     — перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;

     — порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;

     — порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;

     — порядок формирования и хранения кредитного досье.

     Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и  оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом  банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

     Представленные  кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

     Перед заключением кредитного договора и  в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным  правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных кредитополучателем (п.8 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата). 

     Обобщив и подытожив материалы второй главы, можно прийти к следующим выводам.

1. Сторонами кредитного договора являются кредитодатель и кредитополучатель. Принципами кредитования являются возвратность, платность, срочность, обеспеченность, дифференцированность.
2. Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита. Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в оговоренных законодательством случаях.
3. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо. Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору. Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита.

3.  
   Ответственность индивидуальных предпринимателей в области кредитования их деятельности

     Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования индивидуальных предпринимателей:

     — предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. № 508 «О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)» [22] для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата;

     — в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

     — при разработке мероприятий по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов, утвержденных государственным заказчиком при финансировании государственных народнохозяйственных и социальных программ Республики Беларусь в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и выполнения государственных народнохозяйственных и социальных программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь «Об утверждении Положения о порядке формирования, финансирования и контроля за выполнением государственных, региональных и отраслевых программ и признании утратившими силу отдельных постановлений Совета Министров Республики Беларусь» от 31 марта 2009 г. № 404 [24], или органом управления кредитополучателя — юридического лица в иных случаях;

     — по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

     — на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.

     Предоставление  кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

     — в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

     — путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

     Не  допускается исполнение обязательства  банка по предоставлению кредита  в валюте, отличной от валюты кредита, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых  карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

     Обязательство банка по предоставлению кредита  возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента  наступления обстоятельства, определенного  кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием (п.12 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата).