Понятие и признаки предпринимательской деятельности

Данное страхование рассматривается Гражданским кодексом в качестве третьей разновидности имущественного страхования. Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. В последнем случае иногда говорят о страховании риска неполучения прибыли, которое может выступать в качестве самостоятельного вида страхования предпринимательских рисков.

Страхователем при данном страховании выступает физическое или юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности.

Субъектом предпринимательской деятельности могут выступать физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, юридическое лицо в виде коммерческой организации либо являющееся некоммерческой организацией, имеющей право на осуществление предпринимательской деятельности для достижения своих уставных целей (п. 2 ст. 50 ГК).

Статья 933 ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодно приобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Подчеркивая это положение, указанная статья предусматривает, что договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Следовательно, если при страховании предпринимательского риска возникает фигура застрахованного лица, не являющегося страхователем, то такой договор ничтожен в целом. Однако если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, чем страхователь, то договор является ничтожным только в этой части, в остальной же части он является действующим.

Установление этих правил продиктовано стремлением не допустить возможности извлечения с использованием страхования неправомерного дохода путем сговора между субъектами обязательства.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двоякого рода: 1) убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя (неплатежи, не поставка товара, поставка некачественного товара и т.п.). В данном случае страхователь должен выступать в качестве кредитора в каком-либо обязательстве; 2) убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам. Здесь обычно страхуются риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные и инфляционные и тому подобные риски.

В состав убытков могут входить как реальный ущерб, причиненный страхователю, так и его упущенная выгода. Страхование неустойки, которую мог бы получить страхователь, выступающий в качестве кредитора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своего обязательства должником, данной страховой конструкцией не предусмотрено.

Объектом страхования выступает интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Поскольку на момент заключения договора страхования неизвестно, какие убытки возникнут у страхователя и каков будет их размер, то страховая сумма всегда носит условно-ориентировочный характер. Но в принципе возможны следующие варианты:

1) страхование убытков в определенном размере от их суммы;

2) страхование убытков по факту (т.е. их страхование в полном объеме);

3) страхование с установлением лимита ответственности страховщика.

Следует иметь в виду, что при страховании предпринимательского риска применяется такая категория, как "страховая стоимость". Эта стоимость определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которую страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Гражданский кодекс предусматривает, что, если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК).

О последствиях страхования сверх страховой стоимости мы уже говорили при рассмотрении страхования имущества. Здесь же отметим, что определение страховой стоимости при страховании предпринимательского риска связано с некоторыми сложностями. Совершенно очевидно, что предугадать в момент заключения договора страхования, каков будет размер убытков (особенно в части упущенной выгоды), не всегда возможно. Тем более невозможно их предугадать при страховании на случай ухудшения условий предпринимательской деятельности. Скажем, кто мог предвидеть, какими катастрофическими последствиями для банков обернется реструктуризация государственных долговых обязательств, проведенная Правительством Российской Федерации в августе 1998 г.? Но раз невозможно точно определить размер убытков, невозможно определить и страховую стоимость. Поэтому исполнение предписаний ГК о необходимости обеспечения соотношения страховой суммы со страховой стоимостью под угрозой признания договора страхования предпринимательского риска ничтожным может носить весьма условный характер в силу того, что сама страховая стоимость может быть определена весьма приблизительно.

При страховании убытков в полном размере фактически может возникнуть страхование исполнения договора лицом, являющимся должником страхователя по иному обязательству (тем более если это обязательство носит денежный характер и страховое возмещение адекватно этому обязательству). Например, продавец страхует риск неоплаты проданного товара: если покупатель не оплатит товар, то страховщик выплатит страхователю страховое возмещение в размере, равном стоимости неоплаченного товара.

Безусловно, что в данном случае интересы страхователя защищены наиболее полным образом. Но всегда есть угроза, что при этих обстоятельствах страхователь потеряет интерес к исполнению договора, в котором он выступает в качестве кредитора, чем снижается договорная дисциплина.

Страхованием может быть охвачен как конкретный договор, так и все договоры, выражающие предпринимательскую деятельность страхователя. Например, банк может застраховать риск неполучения процентов (ожидаемого дохода) по кредитам, предоставляемым всем заемщикам. Другое дело, найдется ли страховщик, который возьмется страховать подобный риск.

Страховым случаем выступает сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности.

Одним из распространенных видов страхования предпринимательского риска является так называемое страхование убытка от перерыва в производстве. При этом причины, вызвавшие перерыв в производстве, могут быть как внутренними, так и внешними. К числу внутренних причин обычно относятся поломка оборудования, выход из строя компьютерных сетей, пожар, вызвавший остановку производства, забастовка обслуживающего персонала и т.п. К внешним причинам обычно относятся такие события, как задержка в поставке сырья, перерывы в электро-, газо-, водо- и теплоснабжении, перебои в отгрузке готовой продукции вследствие плохого обслуживания транспортными организациями и т.п.

Характерной особенностью данного вида страхования является возможность суброгации, в соответствии с которой к страховщику переходит в пределах выплаченной суммы страхового возмещения то право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, причиненные этому страхователю. Разумеется, суброгация может иметь место лишь в том случае, когда предметом страхования выступают убытки, возникающие вследствие нарушения своих обязательств контрагентом, т.е. существует конкретное лицо, к которому кредитор, являющийся страхователем, может предъявить требования о возмещении причиненных убытков. Этим данное страхование для страховщика выгодно отличается от страхования ответственности по договору, где страховщик лишен возможности возместить свои затраты по выплате страхового возмещения за счет лица, виновного в причинении убытков.

Основное же отличие страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору заключается в той роли, которую страхователь выполняет в основном договоре: в первом случае он является кредитором, защищающимся посредством страхования от риска невыполнения обязательств со стороны должника; во втором случае, напротив, страхователь является должником и защищает посредством страхования риск своих убытков, возникших вследствие привлечения его к ответственности за невыполнение собственных обязательств перед кредитором.

Определенный интерес представляет вопрос о разграничении страхования риска убытков от предпринимательской деятельности из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам и страхования имущества. Например, предприниматель страхует товар от его утраты в процессе транспортировки (страхование груза). К какому виду относится данное страхование: к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества? Уничтожение товара в результате страхового случая, безусловно, изменит в худшую сторону условия деятельности этого предпринимателя и нанесет ему убыток как в форме реального ущерба (утрата стоимости товара), так и в форме упущенной выгоды (неполучение прибыли, которую он получил бы в результате реализации этого товара). По этим признакам данное страхование вроде бы подпадает под признаки страхования предпринимательского риска. С другой стороны, предметом страхования выступают вещи, что свойственно страхованию имущества. Подобная двойственность привела даже некоторых авторов к выводу, что в данном случае страхование предпринимательского риска носит комбинированный характер и включает в себя страхование имущества.

Вряд ли с этим можно согласиться, все-таки страхование предпринимательского риска и страхование имущества - это различные виды имущественного страхования. Причем различие это довольно существенное: при страховании предпринимательского риска, во-первых, страхуется убыток страхователя в его полном объеме (т.е. как реальный ущерб, так и упущенная выгода), во-вторых, может быть застрахован риск только страхователя и только в его пользу. При страховании же имущества, во-первых, страхуется только реальный ущерб и страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, во-вторых, выгодно приобретателем может быть не сам страхователь, а третье лицо.

Формальное различие между этими видами страхования заключается в предмете страхования: в первом случае предметом страхования выступают убытки, во втором случае - имущество как таковое. Хотя и надо сказать, что возмещению в обоих случаях подлежат убытки (при страховании имущества - лишь реальный ущерб). Различие же по существу заключается в сфере страхования. При страховании предпринимательского риска имущество выступает в качестве одного из условий осуществления предпринимательской деятельности и целью страхования выступает возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями этих условий, в том числе и в результате ухудшения имущественной базы предпринимательской деятельности. При страховании имущества сферой страхования выступает само имущество, а целью страхования является возмещение реального ущерба, причиненного страхователю в результате утраты или повреждения этого имущества. Но в целом надо признать, что в конкретной ситуации эти два вида страхования бывают трудноразличимыми.

     4.3 консорциум, синдикат, пулы, как субъект предпринимательского права.

Общим признаком, характеризующим данные субъекты, является то, что действующее российское законодательство не содержит правового определения этих субъектов, а также их правовой регламентации. Существуют лишь рекомендательные акты некоторых международных организаций.

Консорциум определяют как временное договорное объединение субъектов (партнеров), обладающих статусом предпринимателей (как индивидуальных, так и коллективных), сохраняющих свою юридическую самостоятельность, объединяющихся с целью осуществления какого-либо финансового или промышленного проекта по контракту с третьи лицом. Консорциум не является юридическим лицом, следовательно, он не подлежит государственной регистрации в качестве такового.

В практике выделяются два основных вида консорциумов:

· простой, который основан на обязательственных отношениях партнеров по консорциуму и каждого из них с третьим лицом - заказчиком. Партнеры отдельно друг от друга несут риски выполнения работ перед заказчиком и получают от него вознаграждение;

· ассоциация в форме простого товарищества - партнеры совместно несут риски и получают прибыль.

Наряду с консорциумом, в российском законодательстве отсутствуют нормы, регламентирующие положение такой формы объединения предпринимателей как синдикаты.

Синдикат - это объединение однородных промышленных предприятий, созданное в целях сбыта изделий через общую контору по продаже, организованную в форме особого товарищества, с которой каждый из участников синдиката заключает одинаковый по условиям договор на сбыт своих изделий. Участники синдиката сохраняют производственную, но утрачивают коммерческую самостоятельность.

Российское законодательство также не содержит определение пула. В общем смысле под пулом понимается форма монополистического объединения, имеющего обычно временный характер. Существуют торговые, биржевые, патентные и другие пулы. В них устанавливаются правила распределения общих расходов и прибыли, которая поступает сначала в общий фонд, а затем распределяется в установленной заранее пропорции.

4.4 Концерн

Концерн (нем. der Konzern) — финансово-промышленная группа компаний. Типичным является сохранение юридической и хозяйственной самостоятельности участников, но с учётом координации со стороны доминирующих финансовых структур. Обычно участники концернов объединяют не только экономический потенциал, но и усилия в рыночной стратегии. Основным преимуществом концерна является концентрация финансовых и других ресурсов.

Различают вертикальные концерны, горизонтальные концерны, и смешанные концерны (также называемые конгломераты). Под вертикальными понимаются объединения фирм, охватывающие весь цикл от закупки материалов через производство до сбыта одного определённого вида продукции, например концерн Мустерман, занимающийся всеми аспектами издательского дела и продажи книг и другой продукции. Горизонтальные концерны обычно объединяют похожие фирмы с различной клиентурой, например объединение пивоварен с различными сортами пива. Большую роль в становлении современных концернов сыграла динамика финансовых рынков 60-х, с типично перемежающимися спадами и подъёмами. Это позволило конгломератам скупать компании по заниженным ценам на заёмы в банках, показывать хороший возврат с инвестиций, получать ещё большие кредиты и использоватьфинансовые рычаги, таким образам создавая цепную реакцию.