Страхование ответственности

Содержание 

     Введение 

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

     Рассмотрим  одну из областей страхования - страхование  ответственности.

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Объектом страхования  здесь выступает ответственность  страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед  третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный  личности или имуществу данных третьих  лиц). В силу возникающих страховых  правоотношений страховщик принимает  на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического  или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Глава 1. Общее понятие ответственности и ее страхование 

      1.1. Определение объекта страхования 

      Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхование ответственности появилось и на российском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется в России, как в обязательной, так и в добровольной форме.

      В основу всех видов страхования ответственности  положены нормы отечественного и  международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо  зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования  представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный  характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам  ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

      Административная  ответственность — это одна из форм юридической ответственности  граждан и должностных лиц  за осуществление ими административного правонарушения.

      Материальная  ответственность — это обязанность  работника возместить убытки, причиненные  предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает  только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения  работника, такого, которое можно  поставить ему в вину.

      Гражданская (гражданско-правовая) ответственность  возникает как юридическое следствие  невыполнения или ненадлежащего  выполнения лицом предусмотренных  гражданским правом обязанностей, которые  связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская  ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах  пострадавшего установленных законом  или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

      Возможны  случаи, когда для наложения ответственности  на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

      Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения  ответственности потерпевший обязанный  доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной  связи между противоправным поведением и убытками.

      В гражданском праве действует  так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

      Примером  ответственности за вред, вызванный  правомерными действиями, служат предусмотренные  Кодексом торгового мореходства  обязательства относительно распределения  убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с  правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской  перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью  спасания судна, фрахта и груза, который  перевозится на судне, от общей для  них опасности, распределяются между  судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости.

      На  специальных условиях строится ответственность  собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального  охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется  наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает  без вины, называется безусловной или суровой.

      Лица, деятельность которых связана с  повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный  источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего.

      Тем не менее, предусмотренные гражданским  законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность  не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника  повышенной опасности освобождается  от ответственности, если докажет, что  вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы.  

      1.2. Срок страхования 

      Поскольку иски по конкретному договору страхования  потенциально могут быть предъявлены  на протяжении нескольких лет, когда, возможно, страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».

      Страхование ответственности осуществляется, как  правило, на основе «проявления». Это  означает, что страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее, страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

      В последнее время распространились договоры на основании «заявленных  исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются  Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным  хвостом» (если вред выявился через  продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

      Тем не менее, существует проблема для страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков — «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

      В национальных законодательствах могут  помещаться положения, которые влияют на определение «ответственного» страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю — время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.