Страхование ответственности грузоперевозчиков

1 Государственное регулирование страхования

1.1Определение государственного регулирования страхования

         Под государственным регулированием страхования понимается  система направлений и используемых в них методов воздействия  государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, деятельности страховых компаний, их посредников  и других контрагентов страховщиков для обеспечения прав и интересов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

      Целями  государственного регулирования страхования  являются:

-установление нормативных требований ( в законах, иных правовых актах)  к проведению операций страхования и в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную страховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов;                                                                                                                                                                   
- обеспечение эффективного формирования  и использования страховщиками страховых резервов и других денежных фондов;                                                                           - создание организационных и экономических, технических и информационных условий для свободного и эффективного развития страхового рынка, его инфраструктуры;                                                                                                                                               - защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;                                                                                                                             - обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка  страны;                                                                                                                              - повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;                                                                                                                           - обеспечение выполнения обязательств  сторонами договоров страхования.                                        

       Государственное регулирование страхования осуществляется в основном  в форме государственно – властных предписаний для участников страхового рынка и государственных органов регулирования и контроля.    

Такие предписания государства, воздействующие на поведение субъектов страховых отношений,  представляют не что иное, как нормы страхового права. Следовательно, нормы страхового права представляют важнейший инструментарий  государственного регулирования страхования. Однако страховая деятельность страховщиков включает в себя  не только осуществление имущественной защиты  юридических, физических лиц, формирование, распределение и эффективное использование страховых резервов,  но также и взаимодействие страховщиков с посредниками, другими государственными органами. Поэтому значительная часть отношений страховщика, обусловленных его страховой деятельностью,  не относится к страховым отношениям, а представляет совокупность иных отношений  в сфере страхования.     

Определенная  часть не страховых отношений  страховщика полностью во всех аспектах регулируется нормами гражданского права. Остальная же часть не страховых  отношений регулируется нормами  административного и финансового права. Существует и более узкое понимание государственного регулирования как  совокупности определенных нормативных актов, их правовых норм, устанавливающих направления и методы действия государственных органов  регулирования и контроля страховой деятельности,  а также регулирующих и оценивающих деятельность страховщиков по ряду показателей финансовой устойчивости, платежеспособности и т.д.  
 
 

1.2 Основные  направления государственного регулирования страховой деятельности    

Можно выделить следующие основные направления  государственного регулирования страхования: государственный надзор за страховой деятельностью; обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций; пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на  страховом рынке; общий государственно – финансовый контроль за деятельностью страховых организаций⁵.     

Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента Российской Федерации в феврале 1992 г. была образована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью − Росстрахнадзор. На него были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В 1996 г. функции Росстрахнадзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства Финансов РФ. В 2004 г. страховому надзору был возвращен статус Федеральной службы, однако нормотворческие функции в сфере страхования остались у Минфина России. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых законом о страховании, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. [6] 
 

1.3 Государственный надзор за страховой деятельностью

     Определение государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (т.е. страхового надзора) дано в ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 ( в ред. от 30.10.2009) « Об организации страхового дела в РФ». В соответствии с этой статьей страховой надзор - это деятельность, которая осуществляется в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.[6]  В соответствии с Положением о Федеральной  службе страхового надзора от 30 июня 2004 г. N 330, Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями. [6]                                   Наиболее  важными полномочиями Федеральной  службы страхового надзора являются:

1) осуществление  контроля и надзора над: соблюдением  субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности; выдачей страховщиками банковских гарантий;

2) принятие решений  о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

3) проведение  аттестации страховых актуариев; 

4) ведение единого  государственного реестра субъектов  страхового дела и реестра  объединений субъектов страхового  дела;

5) обращение  в случаях, предусмотренных законом,  в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

    Федеральную службу страхового надзора возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Правительством РФ по представлению Министра финансов РФ. Руководитель Федеральной службы страхового надзора имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности Министром финансов РФ по представлению руководителя службы.    

В соответствии с Положением "О  территориальном органе Федеральной  службы страхового надзора - Инспекции  страхового надзора по федеральному округу», Инспекция страхового надзора по федеральному округу является территориальным органом Федеральной службы страхового надзора и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории соответствующего федерального округа. Инспекцию возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Министром финансов РФ по представлению руководителя службы. Руководитель Инспекции имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности руководителем Федеральной службы страхового надзора. Контроль над деятельностью Инспекции осуществляет Федеральная служба страхового надзора путем проведения проверок деятельности и контроля за исполнением поручений. Федеральная служба страхового надзора вправе приостановить действия и отменить решения руководителя Инспекции.     

 Государственное  регулирование страховой деятельности  представляет собой воздействие  государства на участников страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие  государства в становлении страховой  системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное  обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

в) государственный  надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.    
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Особенности транспортного  страхования КАСКО                                         2.1 Объекты страхования

    В автомобильном страховании выделяются две важнейшие отрасли: страхование автотранспорта каско и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В странах с развитой культурой страхования в дополнение к этим двум видам предлагается еще и автотранспортное страхование от несчастных случаев, что завершает формирование комплексной страховой защиты владельцев автомобилей.

     Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мотто- транспорт всевозможных моделей, а также тракторы. Многие отечественные страховые компании наряду с автотранспортными страхуют также средства водного транспорта; моторные лодки, катера, яхты, катамараны и др. При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода- изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например телеаппаратуру, противоугонное устройство, сигнализацию и т.д.

Отечественные страховые компании обычно предлагают страхование каско и дополнительного  оборудования в пакете со страхованием багажа, находящегося в транспортном средстве и прицепе (кроме антиквариата, драгоценных металлов, документов, ценных бумаг и т.п.), а также жизни и здоровья водителя и пассажиров. Страхование багажа не распространяется на вещи, не принадлежащие страхователю и членам его семьи, и на предметы, предназначенные для продажи в связи с занятием предпринимательской деятельностью (если расширение покрытия на эти виды багажа не оговорено в дополнительных условиях при заключении

договора).

    Страхование автотранспортных средств  это добровольный вид страхования.

В качестве страхователей по этому виду страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Индивидуальными страхователями могут быть российские граждане, постоянно проживающие в стране иностранцы и лица без гражданства. Они должны быть совершеннолетними, однако мотто - транспортные средства могут быть застрахованы несовершеннолетними, которым исполнилось 16лет.

  При страховании водителя и пассажиров от несчастного случая по желанию клиента страхуется или весь салон, или отдельные посадочные места.

Регионом  страхования в договоре обычно является территория Российской Федерации, но по желанию клиента он может быть расширен с соответствующей записью в полисе.

2.2 Страховое покрытие

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско.

Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения

объекта либо его частей в результате:

• дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, падения);

• взрыва, пожара;

• стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение);

• выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже;

• провала  под лед;

• столкновения с четвероногими дикими животными;

• кражи  и повреждений от злонамеренных  действий третьих лиц;

• утраты транспортным средством товарного  вида в результате