Шпаргалка по "Страхованию"

  3) однозначности распределения ущербов – страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие не обходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события.

  4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга – страховщик при подписании и установления договора страхования должен избегать концентрации риска.

  5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика0 не существует. 

  11. Характер страховой операции. Заявление на страхование

  Договор страхования – двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

  При страховании кредита может быть подписан трехсторонний (между банком, заемщиком, страховым обществом) или  двухсторонний договор (заемщик  – страховое общество). В первом случае определяются операции банка и страхового общества в отношении друг друга и общие действия относительно заемщика. Во втором случае страховое общество берет на себя всю ответственность за поведение заемщика.

  Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение покрыть убытки страхователя, возникшие в результате оговоренных в договоре страховых событий. В договоре страхования могут оговариваться и другие ситуации, устанавливаемые по соглашению сторон и соответствующие общим соглашениям сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

  Для подписания соглашения страхования  страхователь предоставляет страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования. К заявлению необходимо приложить документы, необходимые страховщику для оценки возможности наступления страхового случая. При этом страхователь должен изложить все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны страховщику на основании представленных документов.

  Если  после подписания договора страхования будет выявлено, что страхователь доложил страховщику заведомо неверные данные, страховщик имеет право потребовать признание договора недействительным.

  Договор страхования вступает в силу со времени  оплаты страхователем первого платежа, если договором или законом не определены другие условия.

  Факт  заключения страхового договора удостоверяется, когда страховщик вручает страхователю страховой полис с дополнением правил страхования.

  Страховой полис должен содержать:

1. наименование документа,
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика,
3. ФИО и адрес страхователя,
4. указание объекта страхования,
5. размер страховой суммы,
6. указание страхового риска,
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения,
8. срок действия договора,
9. порядок изменения и прекращения договора,
10. др условия по соглашению сторон.

 

  12. Права и обязанности субъектов договора страхования 

  Субъектами  страховых отношений могут быть страховщики любой организационно-правовой формы, получившие лицензию на проведение страховой деятельности на территории РБ, и страхователи (физические или юридические лица, заключившие со страховщиком договор страхования).

  Страхователи  вправе заключать страховой договор  со страховщиками о страховании третьих лиц и в пользу застрахованных.

  Права субъектов страховых  отношений:

  Права страховщика:

1. право на проведении страховой деятельности в форме добровольного страхования,
2. право на обжалование действий по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии на проведение страхования.

  Права страхователя:

1. право на получение страховой суммы по договору страхования в пределах общего трехлетнего срока исковой давности,
2. право назначить любое лицо на случай смерти страхователя, которое будет иметь право на получение страхового возмещения.

  Обязанности субъектов договора страхования:

  Обязанности страховщика:

1. обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования,
2. обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования (в случае проведения мероприятий страхователем по увеличению стоимости застрахованного имущества и уменьшению риска его потери),
3. определить размер страховой суммы,
4. оформить наступление страхового случая при заявлении об этом страхователем,
5. произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю или застрахованному лицу в установленный срок,
6. возместить расходы страхователя на проведение мероприятий по предотвращению или уменьшению ущерба,
7. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном состоянии или состоянии здоровья и др.

  Обязанности страхователя:

1. своевременно вносить страховые взносы,
2. сообщать страховщику при заключении страхового договора обо всех известных ему обязательствах, а также обо всех заключенных договорах страхования в отношении данного объекта страхования,
3. известить страховщика о наступлении страхового случая в определенный в страховом договоре срок,
4. предпринимать меры в целях предотвращения или уменьшения понесенного ущерба по застрахованному имуществу.

  13. Метод и принципы  расчета страховой  премии.

  Страховая премия – очередной денежный взнос  страхователя страховому обществу в соответствии с договором. Ее величина обусловливается общим размером взносов, необходимых для выплат по требованиям держателей полисов, а также для выплаты административных расходов.

  Страховая премия определяется при заключении страхового договора и не изменяется в период его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования. Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

1. возместить ожидаемые претензии в процессе страхового срока;
2. восполнить издержки страховых организаций на ведение дела;
3. обеспечить величину прибыли.

  Страховая премия состоит из четырех частей:

1. чистой нетто-премии;
2. рисковой надбавки;
3. нагрузки на возмещение расходов страховой организации;
4. надбавки на прибыль.

  Нетто-премия – это финансирование оплат при появлении страховых происшествий и образовании страховых резервов.

  Нагрузка  – это платеж затрат страховщика. Он включает заработную плату, аренду, комиссионные.

  Надбавка  на прибыль необходима для образования прибыли.

  Уровень страхования риска связан с определенным объектом и масштабами страховой ответственности.

  Одной из основных задач  страховой компании является правильный расчет  нетто-премии (нетто-ставки).

  Методика  расчета нетто-ставки по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки).

  При расчете нетто-ставок при всем многообразии видов имущества используется один показатель убыточности страховых сумм. Он зависит от следующих факторов:

1. общей страховой суммы, которая для данного года является постоянной;
2. величины суммы выплат страхового возмещения. Страховое возмещение зависит от следующих обстоятельств, которые приводят к убыточности страховых сумм:

1. частоты страховых случаев. Это отношение числа страховых случаев к количеству застрахованных объектов;

2. опустошительности страховых случаев. Это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев застрахованных объектов.

  Методика  расчета нагрузки к нетто-ставке основывается на определении затрат за последние 1-2 года. Фактически затраты на проведение соответствующих видов страхования рассчитываются по действующим бухгалтерским отчетностям, а затем определяется их удельный вес в процентах к сумме поступивших за тот период страховых платежей. 
 

  14.Социальное  страхование.

  Обязательное  социальное страхование  – часть государственной системы социальной защиты населения. Социальное страхование осуществляется на случай:

1. необходимости получения медицинской помощи;
2. временной нетрудоспособности;
3. трудового увечья;
4. материнства;
5. инвалидности;
6. наступления старости;
7. потери кормильца;
8. признания безработным;
9. смерти застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

  Любому  типу социального страхового риска соответствует обусловленный вид страхового обеспечения:

1. платежи медицинскому учреждению затрат, связанных с обеспечением застрахованному лицу нужной медицинской помощи;
2. пенсия в случае старости;
3. пенсия по инвалидности;
4. пенсия из-за потери кормильца в семье;
5. пособие по временной нетрудоспособности;
6. пособие в результате трудового увечья и профессиональных болезней;
7. пособие в связи с беременностью и родами;
8. ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет;
9. пособие по безработице;
10. единовременное пособие женщинам, которые встали на учет в медицинских учреждениях в начальный период беременности;
11. единовременное пособие при рождении ребенка;
12. пособие на санаторно-курортное оздоровление;
13. социальное пособие на погребение;
14. оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

  Субъектами  социального страхования являются:

1. страхователи, т.е. организации любой организационно-правовой формы и ИП, использующие труд наемных работников;
2. страховщики, т.е. юридические лица любой организационно-правовой формы, создаваемые в соответствии с законами, предусмотренными законодательством РБ в целях осуществления конкретных видов обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев;
3. застрахованные лица, т.е. граждане РБ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, трудящиеся по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или другие группы граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию появляются в соответствии с федеральными законами об определенных типах обязательного социального страхования.