Потребительский кредит

     Примечание  – Источник: собственная разработка на материалах банка. 

     Анализ  структуры обеспечения кредитных  обязательств по кредитам физических лиц в данный период показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является залог движимого и недвижимого имущества: в 2010 году составляет 57,28 %, а в 2011 – 40,81 %. При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.

     Договоры  о залоге жилых помещений и  другой недвижимости, находящейся в  собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в соответствии с законодательством  Республики Беларусь.

     Так же в качестве обеспечения используется страхование кредитодателем риска невозврата кредита: в 2011 году значительный рост данного показателя (38,3 %). Данный вид обеспечения является одним из перспективных видов обеспечения.

     ЦБУ в г.Минске ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК»  предоставляет населению краткосрочные  и долгосрочые кредиты. В зависимости  от вида кредитования банк предлагает следующие сроки предоставления кредита:

• Кредит на финансирование недвижимости: на 10,20 лет;
• Кредит на приобретение автомобиля: на 7 лет;
• Кредит на потребительские нужды: на 5 лет.

     Кредитование  реального сектора экономики  по-прежнему является для ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» одним из важнейших приоритетов его кредитной политики.

     Численность кредитуемых клиентов составляет более 2,5 тысячи. Это свидетельствует о  том, что у банка сложился стабильный круг надежных клиентов, которым постоянно  оказывается кредитная поддержка.

     Профильными отраслями в кредитной деятельности банка являются электроэнергетика, химическая, нефтехимическая и нефтеперерабатывающая промышленность, легкая, медицинская и пищевая промышленности, транспорт и связь.

     Структура кредитных вложений по отраслям промышленности по состоянию на 01.01.2011 г. представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Структура  кредитных вложений банка по отраслям промышленности по состоянию  на 01.01.2011 г., %

Примечание  – Источник: собственная разработка на материалах банка. 

     Как следует из данных рисунка 6.1, наибольший объем кредитных средств направлено в промышленную сферу деятельности – 35,3%; торговлю и общественного  питание – 15,8% и сельское хозяйство  – 10,5%.

     В целях оптимизации процесса предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства в 2010 г. разработаны и получили развитие стандартные кредитные продукты, предоставляемые в рамках микрокредитования. Наряду с традиционными кредитами ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» продолжает использовать и такой вид услуг, как предоставление гарантий (поручительств).

     На 1 января 2011 г. ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» кредитует инвестиционные проекты 1600 предприятий республики. Выдача в 2010 г. инвестиционных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям превысила 1 трлн. руб.

     Банк  оказывает значительную инвестиционную поддержку предприятиям энергетики (ОАО «Белтрансгаз», РУП «Минскэнерго», РУП «Брестэнерго», РУП «Витебскэнерго»), транспорта (Объединение «Белорусская железная дорога», КУП «Горэлектротранспорт г. Гомель», УКТП «Витебское трамвайно-троллейбусное  управление»), нефтехимического комплекса (ОАО «Нафтан», ОАО «Могилевхимволокно»), строительной отрасли (ОАО «Мапид», Гомельский и Витебский домостроительные комбинаты), агропромышленного комплекса (РУСП «1-ая Минская птицефабрика», ОАО «Гроднохлебопродукты» и ОАО «Лидахлебопродукты»), легкой промышленности (ОАО «Витебские ковры», ОАО «Пидская обувнаяфабрика»), деревообработки (ОАО «Мостовдрев», ОАО «Светлогорский ЦКК»).

     Процентная  политика ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» строится на предложении процентных ставок, учитывающих рыночные условия, уровень инфляции, ставку рефинансирования, плату за приобретаемые ресурсы с учетом резервных требований Национального банка Республики Беларусь. Кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в национальной валюте банк предоставляет по процентным ставкам, ориентированным на значения ставок рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

     Высокому  качеству кредитного портфеля способствовала эффективная система оценки финансового  состояния и кредитоспособности кредитополучателей, повышенные требования к обеспечению возвратности ресурсов. Удельный вес проблемной задолженности клиентов по кредитным операциям составил 0,5% от объема кредитных вложений банка.

     Кредитование  физических лиц – один из самых  быстрорастущих сегментов банковского рынка. За 2010 г. объем кредитного портфеля физических лиц по ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» возрос на 56,3% и составил 1462 млрд. руб.

     Физическим  лицам предлагается широкий набор  кредитных продуктов: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек. В 2010 г. расширен перечень продуктов за счет предложения клиентам кредитов на приобретение земельных участков, объектов незавершенного законсервированного строительства, жилищных облигаций, нежилой недвижимости.

     Структура кредитной задолженности физических лиц по состоянию на 01.01.2011 г. представлена на рисунке 2.2. 

Рисунок 2.2 – Структура кредитной задолженности населения по состоянию на 01.01.2011 г., %

Примечание  – Источник: собственная разработка на материалах банка. 

     Как следует из данных рисунка 2.2, наибольший объем кредитной задолженности физических лиц приходится на кредитование потребительских нужд – 49,8% и финансирование недвижимости – 37,3%.

     В целях повышения доступности  кредитов для населения в банке  сняты ограничения по возрасту, не взимается плата за рассмотрение пакета документов и сопровождение кредитов; по кредитам на финансирование недвижимости для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, предлагается пониженная ставка (ставка рефинансирования плюс 3 п.п.); при расчете платежеспособности может учитываться совокупный доход семьи; при расчете суммы кредита учитываются бонусы (информация о наличии в собственности кредитополучателя (поручителя) квартиры, другой недвижимости, транспортных средств, количество поездок за пределы Республики Беларусь, стаж работы). В 2010 г. с учетом возросшего спроса населения на экспресс-кредиты, совершенствовались процедура и условия их выдачи.