Потребительский кредит

     Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники  для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в  настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями  процентов за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру  рассмотрения заявок на получение кредита  и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой  сделки, вознаграждения за сопровождение  кредита и другие.

     Возвратность  является основной сущностной характеристикой  кредита, той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

     Значение  принципа срочности на практике для  банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при  несвоевременном возврате кредитополучателями  позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания  собственной ликвидности, поскольку  основным источником его кредитных  ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

     Реализация  принципа дифференцированности в современной  банковской практике проявляется в  оформлении кредитных отношений  банка с кредитополучателями  кредитными договорами, призванными  обеспечить индивидуальный подход к  каждому кредитополучателю с  учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются  таким образом, чтобы степень  риска кредитной сделки для банка  была минимальной.

  Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника [Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10. - С. 18.].

     Банки выполняют роль посредников между  сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие  избыток денежных средств, считаются  сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к  заемщикам.

     Вместе  с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так  и кредитополучателями, но как экономическая  группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические  лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они  являются чистыми кредитополучателями.

     Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных  черт, характеризующую специфику  предоставления кредитов населению. Она  проявляется не в том, что в  качестве кредитополучателей выступают  различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую  группу чистых сберегателей, т.е. «чистых  кредиторов банков».

     Непосредственные  причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с  возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного  воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных  средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств  у одних и дополнительная потребность  в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита  разрешается противоречие между  временным высвобождением средств  из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

     Однако  если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной  необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается  в кредитовании целей конечного  потребления.

     Другими словами, если при кредитовании предприятий  производственного сектора достигается  определенная непрерывность их производственного  цикла путем сглаживания колебаний  в кругообороте основных средств  и преодоления несоответствий между  потребностью в оборотных средствах  и их фактическим наличием, то это  еще не означает, что достигается  непрерывность процесса общественного  воспроизводства в целом, так  как произведенная для конечного  потребления продукция требует  ее реализации. В случае, если предназначенный  для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны  населения (к примеру, по причине  относительно высокой стоимости) и  предприятие не может получить выручку  от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать  завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у  предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

     Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности  воспроизводственного процесса в обществе может достигаться посредством  банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения  появляется возможность приобретать  дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в  связи с относительно низким уровнем  доходов [Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 -  №7. - С.36.].

     В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

     Поручитель  – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который  является дополнительным гарантом для  банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата  кредита ложится на поручителя.

     Торговые  организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая  в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар  «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего  с ним.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата.

     Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

     В соответствии со статьей 70 Банковского  кодекса банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в  порядке, установленном тем же Кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные  части 1 статьи 8 Банковского кодекса. В свою очередь, согласно статье 9 Банковского  кодекса небанковская кредитно-финансовая организация — юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные  банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского  кодекса, за исключением осуществления  в совокупности следующих банковских операций:

     - привлечения денежных средств  физических и (или) юридических  лиц во вклады (депозиты);

     - размещения привлеченных денежных  средств от своего имени и  за свой счет на условиях  возвратности, платности и срочности;

     - открытия и ведения банковских  счетов физических и юридических  лиц.

     Отметим, что, несмотря на предоставленную законодателем  небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие  сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

     Объясняется такое положение тем, что в  соответствии со статьей 9 Банковского  кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении  и прекращении ее деятельности применяются  положения, предусмотренные для  банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие  для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку  он обладает более широкой правоспособностью  по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.

     Под предметом потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке  путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя  либо на счета третьих лиц, либо путем  выдачи кредитополучателю - физическому  лицу наличных денежных средств.

     Денежные  средства могут предоставляться  как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной  валюте [Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. – 2006 - №2. - С. 61-65.]. 
 
 
 

     1.2 Виды потребительских  кредитов 
 

     Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых  форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие  изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп  потенциальных заемщиков, направления  использования кредитных ресурсов и другие факторы.

     Специфика появления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение  приводит к необходимости упорядоточения, классификации потребительских  кредитов.

     Классификацию потребительских кредитов можно  провести по различным признакам.

     По  виду источников привлечения кредитных  ресурсов:

     - кредиты за счет внешних источников;

     - кредиты за счет собственного  капитала.

     По  виду процентной ставки:

     - с плавающей ставкой;

     - с фиксированной ставкой;

     - со смешанной ставкой.

     По  технике предоставления:

     - одна сумма;

     - открытая кредитная линия;

     - овердрафт.

     По  валюте:

     - в национальной валюте;

     - в иностранной валюте [Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.].

     По  целевому направлению кредиты могут  быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и  нецелевыми (овердрафт) [Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Экономистъ, 2007. - 751 с.].

     По  характеру использования:

     - разовые;

     - возобновляемые.

     К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.