Потребительский кредит

1 Экономическое содержание  потребительского  кредита и его  роль

     1.1 Понятие потребительского  кредитования и  его роль

     Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

     С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества  и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что  подрывает финансовое положение  заемщика, приводит к банкротству. Столь  разноплановое понимание воздействия  кредита на экономику во многом связано  с отсутствием о нем четкого  представления.

     Со  слов М.П. Владимирова кредит − ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.

     Сущность  потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению  при покупке товаров длительного  пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. Потребительский  кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский  кредит отличается от банковского, который  выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно  связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие  рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для  получения банковских кредитов.

     Общее целевое направление собственно потребительского и банковского  кредитов населению − служить источником финансирования конечного потребителя − послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

     Еще в VI в. до нашей эры существовало понятие "потребительского кредитования".

     На  территории Израиля до времен правления  царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту  отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал  новый закон по которому отменялось долговое рабство и "долник" расплачивался  своим имуществом. На его земле  устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед  кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое  с греческого перводится как "заклад", "залог".

     Чаще  всего кредиты брали люди, которые  находились в крайней нужде. После  того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой  неурожаев. Один такой неурожай, мог  оставить всю семью без еды  на целый год. Попавший в такую  ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе  бартера. Я занял у вас мешок  зерна, а должен возвратить два. Такие  бизнес-отношения определили появление  рыночного хозяйства и денег.

     Гарантии  того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности  отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору  в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила  церковь.

     Священники  аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью  Библии. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35).Следовательно кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К  этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая  церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать  деньги".

     Помимо  этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а  время нельзя продавать, так как  оно принадлежит Богу. Пользуясь  своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

     В конце средних веков государство  вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с  кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки".

     В 1545 г. в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 г. в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%.

     В XVIII в. запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX в. почти везде пропадает  контроль за размером процента. При  этом в законодательстве большинства  стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения  кредитующегося") и уголовная  ответственность за него.

     Много веков банковский потребительский  кредит развивался слабо. Это было обусловлено  рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических  странах почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские  цели.

     Первые  квалифицированные кредиторы появились  в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным  лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических  услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку  потребительских товаров.

     После войны сектор потребительского кредита  стал одним из наиболее быстроразвивающихся  сегментов рынка кредитных услуг  коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского  кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х  годов.

     Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что  темпы роста потребительского кредита  в промышленно развитых странах  Европы опережали динамику рынка  США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия).

     Однако  разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

     История законодательства о потребительских  кредитах в США насчитывает не один десяток лет. Единый Кодекс о  Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code) первоначально был принят в семи штатах. Целью этого акта было защитить потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантировать правильное, адекватное предоставление услуг по кредитованию, регулировать кредитную индустрию  в целом.

     Закон о потребительском кредите разработан специальными уполномоченными по унификации законодательства штатов в 1968 г. Закон  был принят почти четвертью штатов и охватывает много областей, присутствующих в Федеральном законе о защите потребителя. Закон устанавливает:

     -справедливые  правила предоставления кредита; 

     -верхние  пределы ставок;

     -правила  продажи по передаче и продаже  в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора,  решения суда о взыскании остатка  долга по реализации обеспечения,  наложения ареста на имущество  должника и др.

     Он  также регулирует кредитные сделки, охватывающие большую часть продажи  недвижимости, товаров и услуг  лицами, регулярно участвующими в  продаже в кредит.

     Американский  закон «О защите прав потребителей»  содержит часть, посвященную потребительским  кредитам. Он обязывает кредиторов в полной мере доводить до потребителей условия кредитования. Закон также  защищает потребителей от злоупотреблений  со стороны ростовщиков, ограничивает размеры вознаграждений, учреждает  Национальную комиссию по потребительским  финансам, которая компетентна вести  расследования в области потребительского кредитования.

     Также Закон регламентирует деятельность компаний, выпускающих кредитные  карты и предоставляющих кредитные  истории. Закон запрещает какую-либо дискриминацию при кредитовании.

     В Беларуси кредиты существовали и  в советский период. Оформить покупку  в кредит можно было, прейдя в  универмаг с соответствующей  справкой с места работы, и заполнив анкету, забрать необходимый товар. Дальнейшая расплата происходила уже  без непосредственного участия  потребителя - бухгалтерия с работы пересчитывала необходимую для  уплаты суммы в рассрочку с  ежемесячной зарплаты.

     Вместе  с возможностями, которые дают потребительские  кредиты, потребители получили и  массу проблем, связанных с отсутствием  специализированной законодательной  базы.

     С позиций объектов субъектов экономических  отношений кредит можно охарактеризовать как отношения между кредитодателем кредитополучателем по поводу предоставления денежных средств во временное пользование. 
         Субъектами кредитных отношений выступают кредитодатель и кредитополучатель. 
          Кредитодатель - это субъект кредитных отношений, которые предоставляет денежные средства во временное пользование кредитополучателю. Основной целью выдачи кредита для него является получение дохода в виде ссудного процента. Он заинтересован в эффективном использовании кредитополучателем денежных средств, так как от этого зависит своевременное погашение суммы основного долга и процентов по кредиту. 
 
          В качестве кредитодателя могут выступать банки, юридические и физические лица. 
           Кредитополучатель - это субъект кредитной сделки, который получает денежные средства во временное пользование. 
             С экономической точки зрения роль и место кредитополучателя отличатся от роли кредитодателя. Кредитополучатель получает средства во временное пользование при недостатке собственных ресурсов. Не е является собственником средств. Кредитодатель предоставляет средства во временное пользование с сохранением права собственности на них. Для выдачи кредита кредитодатель может использовать собственные и заемные средства. 
            Объектом кредитной сделки выступает то, подо что выдается кредит. Объекты различаются в зависимости от формы кредита. При банковском кредите объектом выступают товароматериальные ценности. При потребительском кредите объектом кредитования являются затраты, связанные со строительством жилых домов, гаражей, приобретением товаров и т.д.Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

     Принцип платности кредита означает, что  каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться  в системе основных принципов  кредитования только с переходом  деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование  кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности  кредита не придавалось особого  значения.