Лекции по "Современные банковские технологии"

     1.1.6. Международные карты

     Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы  — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

     Наиболее  доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

     Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

     Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

     Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные  платежные системы вводят новые  форматы эксклюзивных карт свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

     Также существуют Титановые (Titanium) карты —  самые престижные карты, предоставляющие  своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту  выпустила компания American Express — карту Центурион.

     При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагаю сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, «какую же карту лучше  выбрать MasterCard или Visa, какие у них  отличия и особенности?» сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя конечно, представители этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.

     1.1.7. Виртуальные карты

     Многие  банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

     1.2. Удобства и недостатки использования

     1.2.1. Удобства

     Удобство  банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

• Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
• Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
• География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.
• Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

     1.2.2. Недостатки

     Кроме явных преимуществ, есть и некоторые  недостатки.

• Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
• Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
• Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чем регулярно предупреждают банки в своих памятках.
• Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.
• Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
• Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

     1.3. Применение банковских карт

     1.3.1. Обналичивание

     Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского  счёта карты, можно проводить  с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

     Кроме обналичивания средств многие банкоматы  позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и  доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

     1.3.4. Платежи в торговых точках

     Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соотвествующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

     1.3.5. Платежи через Интернет

     Банковской  картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имя держателя и CVV2-код, которыми после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

     Источники:

     «Платежные  карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4.

     Банковское дело: учебник /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. 7-е издание, переработанное и дополненное.-М.: Кнорус, 2008.-768 с.

     http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp - Данные ЦБР

     http://www.vedomosti.ru/newspaper/article.shtml?2007/04/06/123676 - Газета Ведомости от 06.04.2007

2. Банкомат  как элемент электронной  системы платежей.

     Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств с использованием платёжных карт, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

     Порядок применения банкоматов в осуществлении  расчётов по банковским картам в России определяется Положением Банка России Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.

     Стоимость современного банкомата зависит  от функциональности и производителя, может составлять от 15 до 50 тысяч  долларов.

     Крупнейшими производителями в мире являются:

• NCR
• Wincor Nixdorf
• Diebold
• Triton

     Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард Баррон, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира.^[2]