Лекция по "Банковскому праву"

• Тема: банковские операции

1) договор банковских депозит  и вклады 

2) договор банковского счета 

3) банковская тайна 

 

 

1 вопрос 

 

Договор банковского вклада  предполагает  что одна сторона  (банк) принявшее  поступившую от другой стороны (вкладчиков) обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и порядке установленном договором (ст 834 ГК)  классификация банковских вкладов: по виду вкладчика 1) банковские вклады физических лиц 2) депозиты юридических лиц.  По сроку вклада: различают банковские вклады 1)до востребования 2) срочные вклады 3) вклад до наступление определенных обстоятельств на иных условиях возврата.  В зависимости от валюты вклада: 1)рублевые 2) в иностранной валюте 3) мультивалютные вклады (вклад выплачивается в валюте указанное вкладчиком)

 

 

Договор банковского вклада - является реальным односторонне-обязывающим и возмездным договором.

 

1 Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности. В настоящее время в наиболее распространенными формами является сберегательная книжка и сертификат.  Сторонами являются: банк и вкладчик. Вкладчиком может выступать физическое лицо несовершеннолетнее, достигшее 14 летнего возраста, помимо физического  лица вкладчиком может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо.

 

Публичный характер договора означает, что банк обязан заключить  договор  банковского вклада с любым физическим или юридическим лицом, которое к нему обратилось  на условиях разработанных банком. 2 банку запрещается отказывать  предпочтение 1му лицу, перед другим  в отношении заключаемого договора, кроме случаев предусмотренным Российскими нормативными актами.

 

В связи с тем, что договор  банковского вклада является односторонне обязывающим 

 Обязанности по данному договору возникает только у кредитной организации, а права вкладчика .

 

 

  Порядок возврата вклада и уплаты процентов:

 

Кредитная организация обязана  возвратить сумму вклада и выплатить  начисленные на нее проценты. Возврат  вклада осуществляется в сроки указанные в договоре с учетом следующих обязательных требований.

Физическое лицо (вкладчик) вправе получить сумму вклада по 1му требованию  независимо от вида вклада и указанного в договоре срока его выдаче. В  отличие от физических лиц юридические лица вправе требовать досрочного возврата вклада по 1 му их требованию заключенного на срок, до наступление определенных обстоятельств между ними и кредитные организации. Требование о досрочном возврате вклада негативно влияет на ставку процента по вкладу, в этом случае процентная ставка будет равна ставке по  банковским вкладам до востребования. По договору банковского вклада внесенное физическим  лицом на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении обстоятельств банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора уменьшен размер процентов , увеличено или установлено комиссионное вознаграждение  по операции. Размер процентов определяется в договоре банковского вклада, в случае отсутствие размера процентов в договоре, размер процента определяется существующие  на месте жительства вкладчика ставкой банковского процента  на день возврата суммы вклада.

 

Банк начисляет проценты на сумму  банковского вклада со дня следующего за днём  ее поступление в банк и до дня предшествующего ее возврату вкладчику. Порядок и сроки выплаты начисленных процентов на сумму вклада определяются  договоре банковского вклада. При возврате вклада в любом случае должны быть выплачены все начисленные проценты.

 

Прекращение обязательств по договору банковского вклада  -  является возврат вкладчику сумму вклада начисленных процентов.

 

 

                                     Сберегательная книжка:

Сберегательная книжка является подтверждающем  заключение банковского вклада документов в письменной форме содержащим в обязательном порядке следующую информацию (ст. 836, 843 ГК):1) наименование и место нахождение банка 2) номер счета по вкладу   3) все суммы денежных средств зачисленных на счет 4) все суммы денежных средств списанных со счета 5)остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

 

Выдача вклада , выплата процента по нему и исполнения распоряжение вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляется банком при  предъявлении сберегательной книжки .

 

Выделяют 2 вида сберегательных книжек: именная и сберегательная книжка на предъявителя - является ценой бумагой. 

 Утрата временной сберегательной  книжки влечет за собой либо  выдаче банком новой книжки  по заявлению вкладчика либо в случае сберкнижки восстановление прав по ней, в порядке вызывного производства. Вызывное производство: сберегательный сертификат (депозитный) является ценой бумагой удостоверяющий сумму вклада внесенного в банк и право вкладчика на получение по истечении срока сумму вклада и обусловленных в сертификате процентов.  Полученные суммы вклада и причитающееся  центы, возможно, получить как в банке, выдавшем сертификат, так и в любом филиале этого банка. Различие между сберегательного и депозитного сертификата обусловлено их держателей. Более детальные вклады сберегательных сертификатов содержатся в положении о сберегательных  и депозитных сертификатов кредитных организации.

 

 

 

 

  2 Вопрос: Договор банковского счета

 

Банк обязан заключить договор  банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленным банком условиях. Банк не вправе отказать в открытия счета совершения, каких либо операции по счету за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствие возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом.

 

Кредитные организации  в праве  отказаться от заключение договора банковского  счета с физическим или юр лицом  в следующих случаях: 1 отсутствие по месту нахождения юр лица, его постоянно действующего органа управление либо лица которого имеет право действовать от имени юридического лица без доверенности 2) непредставление физическим или юр лицом документов подтверждающих сведенья необходимые для идентификации лица .   

 

Банк не вправе определять и контролировать направление использование денежных средств клиентам и устанавливает другие  ограничение его право распоряжаться денежными средствами.

 

 

                              Порядок исполнение обязательств.

 

Банк обязан зачислять  поступившие  на счет клиента денежные средства непозднее дня следующего за днем поступление в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договору банковского счета.

 

Банк обязан по распоряжению клиента  выдавать или перечислять денежные средства клиента не позже дня следующего за днем поступления в банк платежного документа.

 

Клиент  вправе расторгнуть  договор банковского  счета на праве заявления в  адрес кредитной организации  в любое время - (ст. 859 ГК).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

• Тема: Кредитный договор.

 

Банковский кредит – это не единственная форма кредитных отношений. Выделяют так же государственный, коммерческий и товарный кредит.  

 

Кредитные отношения между банком и клиентом строятся на договорной основе и оформляются кредитным  договором. Согласно кредитному договору с одной стороны банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить  денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условие предусмотренным договором, с другой стороны заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, взаимно - обязывающим и заключается только в письменной форме. Ее не соблюдение влечет не действительность кредитного договора. Стороны могут отказаться от совершения сделки в следующих случаях:

                     1) кредитор вправе отказаться полностью или частично от предоставления кредита не будет возвращена в срок.

                    2) при наличии обстоятельств. От дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушение заемщиком обязанности  целевого использование кредита  ст. 814 ГК.

 

Заемщик  вправе отказаться от получение  кредита полностью или частично уведомив об этом кредитора до установленного  договором сроком его предоставление.

 

Принцип банковского кредитования:

1. Возвратность - его смысл заключается в том, что денежные средства предоставляется заемщику в пользование, а не в собственность и по истечению срока кредитного договора   эти денежные средства нужно будет вернуть.
2. Срочность - денежные средства передаются заемщику на определенный срок
3. Платность - она выражается в наличии у заемщика обязательство вернуть не только полученные в долг деньги, но и проценты за пользование этим деньгами.
4. Обеспеченность – предоставляя денежные средства, кредитная организация заинтересована  в обеспечении их возврата заемщиком в установленный договором срок. Как правило, это залог банковская гарантия и поручительства.

 

 

                

                    Содержание и исполнение кредитного договора.

 

Обязанности кредитора в данном договоре составляет предоставление денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате процента за его использование. Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика ст. 821 ГК.

 

Кредитный договор может предусматривать  условие об использование заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования и досрочное взыскание, полученного кредита с причитающимися процентами.

 

В банковской практике различаются кредиты по способу их оформление и выдаче. Кредитование может осуществляться путем кредитования. В этом случае банк оплачивает требование кредиторов своего клиента в пределах лимита даже при отсутствии средств  на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете - такой кредит называется овердрафтом. Самостоятельность кредитных отношений представляет бюджетный кредит. В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитным организациям, а публично правовым образованиям РФ. Ее субъектами, муниципальными образования, за счет средств соответствующего бюджета.

 

 Бюджетный  кредит носит строго целевой  характер.

 В хозяйственной  деятельности иногда возникает  потребность во временном   заимствования денежных средств,  сырья, материалов, семян и т.д.  при этом получатель заинтересован  в стабильности таких отношений. 

 

 

Условие о количестве, качестве и  других параметрах предоставляемых  вещей определяются по правилам регулирующих договор купли продажи. В остальном  на данный договор распространится  общее правило о кредитном  договоре.

 

 

 Коммерческий кредит -  представляет собой  несамостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора. В таком договоре, например в договоре купли продажи, аренды, перевозки может содержаться установленное в интересах услугодателя, условие о полной предварительной оплате или авансе предоставляемого имущества оказание услуг  либо, напротив, в интересах услуг о получателя условие, об отсрочке или рассрочке оплаты.

 

В соответствии с п. 2 ст. 823 к этому  условию договора должны применяться  правило о займе и кредите. Последствиями сторонами своих обязательств вытекают из отношения коммерческого кредитования определяются нормами о неисполнении обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема: способы обеспечение  исполнение обязательств банковской деятельности.

 

1. банковская гарантия
2. залог
3. поручительство

 

1вопрос.

 

Предоставление  банковской гарантии является одним  из видов банковских операций.

Правом  выдачи банковской гарантии обладает не только кредитная организация, но и страхования организация.

 

Банковская гарантия – это письменное обязательство уплатить кредитору принципала в соответствии с условиями даваемого гарантом  обязательство денежную сумму по представление принципалом письменного требования о ее уплате.36м ГК РФ 

 

Существенными условиями банковской гарантии являются:

1. Указание на гарантийное обязательство гаранта по уплате определенной суммы.
2. Указание на обеспечиваемое обязательство.
3. Срок действия банковской гарантии

Назначением банковской гарантии является обеспечение надлежащего исполнения    принципалом его обязательства  перед бенефициаром.

 

 

                    

                            Форма банковской гарантии:

 

Банковская гарантия подлежит выдаче в письменной форме. По общему правилу  банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если гарант не предусмотрел  иного в самом тексте банковской гарантии. Право требование к гаранту принадлежащие бенефициару  не может быть передано другому лицу, если гарантии не предусмотрено иное. Банковская гарантия вступает в силу с момента ее выдачи. Если иной строк не предусмотрен в самой банковской гарантии.

 

Банковская гарантия должна быть передано бенефициару и хранится у него. В случае отсутствие у бенефициара  банковской гарантии принципал вправе оспаривать факт выдачи банковской гарантии. 

 

Требование может быть заявлено не позднее истечение срока, указанного в гарантии. При получении требования гарант обязан во первых передать принципалу копии всех полученных от  бенефициара документов и рассмотреть и проверить соответствует ли представленные требование и документы условием гаранта. Основанием для отказа в выплате денежной суммы является:

1. требование или приложенные документы не соответствуют условиям гарантии
2. требование и приложенные документы представлены по окончании определенного срока.