Банковская система: содержание и функции в экономике

        В1924 г. был образован  Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Этот банк находился в ведении  Государственного банка СССР и занимался кредитованием неторговых операций и международными расчетами. К 1925г. в России существовали Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как ценный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), Кооперативные банки (Всекомбанк). Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки, прежде всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк внешней торговли, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита, сберегательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного кредита стали паевыми объединениями 
 

ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие  вклады и предоставлявшие ссуды  под контролем Наркомфина. Целевое  назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации. Они старались привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало  устойчивость.

        Во второй половине 20-х гг. развитие синдикатов привело  к сосредоточению у них всех банковских кредитов, выделяемых соответствующей  отрасли, и распределению их между  трестами. Такие синдикаты все  больше брали на себя посреднические обязанности в кредите. Это дало толчок началу реорганизации банковской системы. В 1927 г. было принято Постановление  ЦИК и СНК СССР «О принципах  построения кредитной системы», в  соответствии с которым Государственный  банк получал оперативное управление всей банковской системой, что ликвидировало  право самостоятельности в проведении процентной политики банков. Данное постановление  ликвидировало и специализацию  банков. Очередным этапом реорганизации  стало жесткое разграничение  краткосрочного и долгосрочного  кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк  были объединены в единый Банк Долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом  результатом 1927—1929 гг. стала ликвидация специфических кредитных функций  банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.

Кредитная реформа 1930 — 1932 гг. положила начало новому этапу  в развитии банковской системы. Ее сутью  была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система  была перестроена по функциональному  признаку: выделен общегосударственный  банк краткосрочного кредита и создана  система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех  Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного  кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк;  Внешторгбанка,  имевшего  широкую  сеть  корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представлявших собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

        В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: два банка — Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции были переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского).

        Окончательная структура  банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

        Очередные изменения  в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и  в банковской системе. Об этом подробнее  будет изложено в следующей главе. 

1.3 Становление современной  банковской системы  России 

        Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов Начало реформы  командно-административной системы  в банковском секторе экономики  относится к 1987г., когда Правительственным  постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался  своих монопольных функций:

        I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный). Летом 1988 г. был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью — ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ). Разработка и принятие в декабре 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской систем России.

Главный итог I этапа — создание двухуровневой  банковской системы.

        II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по 
настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные 
характеристики.

        1991 г. - август 1995 г.  — характеризуется банковским  бумом и перекачиванием всех  национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была

слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка  межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков. Основные характеристики банковского  сектора экономики:

• Стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.
• Абсолютное преобладание универсальных КБ, специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.

 
     

• Большинство банков маломощные, с низким уровнем  уставного капитала до и слабой депозитной базой.
• Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами.
• Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. — рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%.

- Рост числа правонарушений в банковской сфере.

Главные причины:

     - макро экономические — высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий лад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

• несовершенство банковского законодательства — отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;
• слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

     - неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;

- низкий уровень банковского менеджмента.

        Можно назвать несколько отличительных  черт институциональной структуры  банковского сектора экономики.

1. По происхождению  выделяются следующие группы  банков:

   - государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФЫ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);

• преобразованные из бывших Спецбанков - системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк,Уникомбанк. Возрождение и др.);
• корпоративные - формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в т.ч. по использованию средств госбюджета, перечисляемых для

обслуживания  этих отраслей. Банки, обслуживающие  предприятия гибнущих отраслей часто  становились и становятся банкротами;

   - новые КБ, не имеющие советского  прошлого, а, следовательно, не  имеющие государственной поддержки,  оказались в самом тяжелом  положении - без опыта, без связей  и сильной ресурсной базы. Эти  банки неоднородны по своей  структуре как по размерам, так  и по характеру деятельности. Многие из них криминализированы.

         В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального  уровня и региональные элитные банки.

     2. Неравномерное распределение финансового капитала. На долю 
крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно 
сращиваются с ее естественными монополистами - предприятиями ТЭК, связи 
и т.д.

     3. Наиболее устойчивыми в финансовом отношении КБ имеют тесные 
связи с властными структурами, следовательно, имеют доступ к важнейшей 
экономической информации и ресурсам госбюджета.

4. Банковский сектор имел слаборазвитую инфраструктуру.

        Это сложный период становления банковской системы  рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 года.

        Август 1995 г. - август 1998г. Этот период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы  России, проявляющейся в следующем:

- сокращение числа КБ с 2500 в 1996г. до 1675 к началу 1999 г.

     - устойчивы рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997г. - 20% КБ);

     - усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98г. составляли 60% от активов банковской системы);

     - совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;

     - активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

      Позитивные  сдвиги  оказались  временными,  а  кризисные явления пустили  глубокие корни

Причины и  факторы кризиса августа 1998 г.:

       Внешние факторы: кризисы на международных  финансовых и товарно-сырьевых падение  мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

       Внутренние  факторы: неадекватная денежно-кредитная  политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны. Основными причинами этого являются:

- недостаточность капитала у кредитных организаций (КО)

           -недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

• ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;
• активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;
• высокая зависимость КО от бюджетных средств.

Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация  рубля. Последствия кризиса августа 1998 можно сформулировать с следующих  положениях:

- сокращение количества КО;

     - удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБРФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%);