Банковская система: содержание и функции в экономике

        2. По организационно-правовым формам различают кредитные 
организации, созданные в форме открытых и закрытых акционерных обществ и 
обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

        3. По величине зарегистрированного уставного капитала различают 
крупные, средние и мелкие кредитные организации. К крупным кредитным 
организациям в Российской Федерации относятся системообразующие 
банки, имеющие величину уставного капитала свыше 40 млн. руб., средние 
кредитные организации имеют уставный капитал от 10 до 40 млн. руб., мелкие 
кредитные организации имеют уставный капитал менее 10 млн. руб.

4. По отраслевой направленности различают промышленно-строительные банки, агропромышленные банки, банки, обслуживающие преимущественно одну или смежные отрасли экономики.
5. По функциональному назначению различают эмиссионные, депозитные и коммерческие кредитные организации, расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным банком является Центральный банк. Депозитные кредитные организации — это система сберегательных банков и касс. Коммерческие кредитные организации обслуживают физических и юридических лиц, выполняют все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют платежно-расчетные операции

       6. По специализации различают универсальные и специализированные 
банки. Универсальные банки обслуживают всех клиентов и выполняют все

банковские операции. К специализированным кредитным  организациям относятся инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные  банки.

       7. По зонам деятельности различают  кредитные организации общефедеральные,  региональные, межрегиональные, международные.

       Банковская  система является составной частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные ресурсы  через банковские счета и депозиты и обеспечивая предложение кредита.

       Банковская  система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под непосредственным государственным контролем. Регулирование  банковской системы производится в  соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно-кредитной  политикой и государственным  бюджетом.

       На  общее состояние банковской системы  оказывают воздействие следующие  факторы:

         уровень капитализации  банков. Он характеризуется участием различных юридических лиц в  их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста  ВВП в целом;

     - наличие внутренней ресурсной базы. Внутренняя ресурсная база определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков как на внутреннем, так и внешнем рынках капитала, которая зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у ЦБ;

• использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП;
• высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств. Повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;

     - банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

     - наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;

     - система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов;

     - система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений

банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления  незаконных банковских операций и спекулятивных  сделок;

     - состояние международных кредитных  рынков, которое в условиях глобализации  экономики оказывает существенное  воздействие на состояние внутреннего  кредитного рынка и банковской  системы. Привлечение и размещение  средств на международных кредитных  рынках необходимо, так как банки  обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции. Международные транзакции - важнейшая  составная часть банковских операций. Это касается, как правило, системообразующих  банков. 
 

1.2 История развитие  банковской системы  России 

        Банковская система  Российской Федерации начала создаваться  гораздо позже, нежели в странах  Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно  выделить пять этапов: 1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и  функционирования банков как государственных (казенных); 2-й — с 1860 по 1917 г. —  период развития и совершенствования  банковской системы; 3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы; 4-й — с 1932 по 1987 г. -стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной рыночной банковской системы.

        Началом первого  этапа в развитии банковской системы  явилось создание в 1733 г. государственного ссудного банка, который в большей  степени играл роль казенного  ломбарда. Но еще до этого в России уже в 1665 г. в Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным была предпринята попытка учреждения коммерческого банка, которая не была одобрена центральным правительством, и банк так и не начал функционировать.

        Развитие экономики  требовало увеличения возможностей кредитования. Поэтому уже в 1754 г. было создано два банка — Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества для предоставления купечеству краткосрочных кредитов под залог товаров, драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти банки достаточно быстро прекратили свою деятельность, столкнувшись с невозвратом основной части кредитов. Такая же участь постигла и торговые коммерческие банки Петербурга и Астрахани, созданные в 1764 г. для поощрения внешней торговли.

        Наряду с банками  в 1772 г. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие  вклады до востребования и выдающие ссуды либо под залог ипотеки (Сохранные кассы), либо под залог  драгоценных металлов (Ссудные кассы). В 1775 г. появляются Приказы общественного  призрения, формирующие капитал  за счет приема вкладов и выдающие краткосрочные кредиты под залог  недвижимости. Начиная с 1786 г., когда на базе Петербургского и Московского земельных банков для дворянства был учрежден Государственный земельный банк, появляются институты долгосрочного ипотечного кредитования. Среди них - Вспомогательный для дворянства банк (1797 г.), особенностью которого была выдача долгосрочных ипотечных ссуд не деньгами, а банковскими билетами с принудительным курсом. Они были обязательны к приему как частными лицами, так и казначейством по принудительной стоимости и приносили определенный годовой доход.

В 1817г. был создан Государственный коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял жирорасчеты (бесплатные переводы - трансферты). Среди активных операций этого банка выделялись выдача ссуд и учет простых и переводных векселей. При этом банку были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогами и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активных операций. Данный банк имел 12 отделений.

        В 50-е гг. XIX в. начали складываться предпосылки для расширения банковской системы. Ведь, по сути, имеющиеся  банки были казенными учреждениями с присущим ростовщическими чертами. Поэтому в 1859 г. были приняты решения, положившие начало новому этапу развития банковской 
 

        системы. Ее реформа 1861 г. предполагала ликвидацию всех государственных  кредитных учреждений и создание коммерческих банков.

       Началом осуществления реформы стало  упразднение в 1860 г. Земского банка, дела которого были переданы в Петербургскую  Сохранную казну. В этом же году был  учрежден Государственный банк России на базе государственного коммерческого  банка. Одновременно с открытием  Государственного банка начался  процесс создания частных долгосрочных и краткосрочных кредитных учреждений. Среди долгосрочных наиболее известными были Санкт-Петербургское городское  кредитное общество, созданное на основе взаимного кредитования и  солидарной ответственности для  выдачи ссуд под залог городской  недвижимости; Херсонский земский банк, созданный на базе принципа взаимного  кредитования; Общество взаимного поземельного кредита банкротом в 1890 г.). В числе  краткосрочных институтов назвать  Санкт-петербургское общество взаимного  кредита и Санкт-Петербургский  частный коммерческий банк, который  стал первым акционерным банком.

К1872 г. банковская система России состояла из:

• Государственного банка;
• общественных городских и земельных банков;
• частных банков: долгосрочного кредитования — под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные; под залог городской недвижимости — городские кредитные общества; краткосрочного кредитования — акционерные коммерческие банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863 г., сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870 г.

         На начало 80-х гг. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество чисто банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.

        Широкое развитие банковской системы было прервано. Первой мировой  войной. Но уже к 1914 г. насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений  банков, которые делились на государственные, общественные и частные. К государственным  относились: Государственный банк, Комиссия погашения государственных  долгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.) и Крестьянский поземельный банк (1881 г.).

• К общественным и частным банкам относились: 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного

        кредита (1866 г.), 80 обществ  взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов, объединявших 558 товариществ и 4724 общественных крестьянских учреждений мелкого кредита. Наиболее крупными банками были: Петербургский международный банк (1869 г.), Русский банк для внешней торговли (1871 г.), Петербургский учетный и ссудный банк (1869 г.), Петербургский частный коммерческий банк (1864 г.), Азовско-Донской коммерческий банк (1890 г.), Волжско-Камский банк (1870 г.).

        Со времени Первой мировой войны начался закат  российской банковской системы, а в 1917 г. — полная ее реорганизация. Начался  новый, третий этап развития банковской системы России.

        В 1917 г, была декларирована  монополия на банковское дело, результатом  чего стали национализация частных  коммерческих банков и иных кредитных  учреждений и их слияние с Государственным  банком, переименованным в Народный Банк CP и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Развитие политики «военного коммунизма» привело к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачи его функций в 1920г. Наркомфину. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922—1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система . стала многозвенной.