Удосконалення споживчих кредитів – як вид кредитних операцій комерційного банку

 
 
 
 
 
 
 

     Таблиця 1.12

     Доходи  та витрати позичальника (сім’ї)

 

     *- використовується при визначенні Кпс

     В результаті рейтингової оцінки позичальник, Мирошниченко Олексій Іванович бал рівний 32,15, тобто він потрапив в категорію позичальників класу А, тобто ми маємо справу з фізичною особою з дуже стійким фінансовим станом, якій можна дозволити у видачі кредиту. Для порівняння розрахуємо інтегрований показник кредитоспроможності який використовується АКБ «Україна» (він був описаний в першому розділі) (табл. 1.13). Розрахункове значення інтегрованого показника становить 50,35 (табл. 1.14), що теж нашого позичальника відносить до позичальників класу А, але коефіцієнт платоспроможності позичальника в даному випадку у нас становить 1,61, а методика розрахунку інтегрованого показника вимагає щоб його значення було не меншим за 2.[26]

     Аналізуючи  ж кредитоспроможність позичальника за скоринг - формуляром, який використовується в німецькому банку він отримав 112 балів, це свідчить про те, що кредитний працівник приймає самостійно позитивне рішення про видачу кредиту. Використовуючи ж методику оцінки кредитоспроможності одного з російських банків отримаємо наступний результат (табл. 1.15). А оскільки сума кредиту даного позичальника становить 1960 грн., а розрахункова - 2080,26 грн., то даному позичальнику можна надати кредит згідно з умов його заявки. Для більшої повноти скористаємося методикою скоринг - аналізу стану позичальника фізичної особи за моделлю запропонованою Дюраном. Розрахунки наведені в таблиці 1.16.

     Отже, як ми бачимо, даний позичальник  за цією методикою отримав 1,912 бали, а оскільки всі позичальники, які  отримали сумарний бал, який перевищує 1,25 відноситься до групи помірного ризику, тобто такими позичальникам можна надати кредит.

     Отже  використавши рейтингову методику оцінки, що використовується Сведбанком, для оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи та рейтингові методики оцінки кредитоспроможності інших банків можна зробити висновок про те, методика оцінки кредитоспроможності в АКБ «Сведбанк» розроблена на високому рівні. Свідченням тому є аналогічні отримані результати з використанням інших методик провідних західних банків, які вдосконалювали свої методики протягом декількох десятиліть. Про це також свідчать нещодавні результати перевірки німецькими банкірами пакету кредитних документів, які було прийнято в банку. За підсумками яких методичну базу з кредитування було оцінено, як таку, яка написана на високому європейському рівні.

     Таблиця 1.13

     Визначення  узагальненого показника фінансового  стану позичальника

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

      Таблиця 1.14

     Визначення  інтегрованого показника фінансового  стану позичальника

     Таблиця 1.15

     Оцінка  кредитоспроможності за російською методикою 

 
 
 

     Таблиця 1.16

     Аналіз  кредитоспроможності позичальника з використанням моделі Дюрана

     (бали)

 

     Висновок. В кінці проведення аналізу можна  сказати, що в цілому процес кредитування фізичних осіб в Сведбанку України відповідає не тільки стандартам і нормативам встановленими НБУ та українським законодавством, а й навіть заслуговує високої оцінки зі сторони світової банківської еліти. Свідченням цього також є результати дослідження проведені мною в цій частині. Коли брали до розгляду дані конкретного позичальника і аналізували їх різними методами та методиками різних банків, в тому числі й західних, на предмет кредитоспроможності, тобто можливості надання кредиту цьому конкретному позичальнику. І в результаті аналізу по всім методикам були отримані однакові результати. Тобто методика аналізу кредитоспроможності фізичної особи -позичальника, розроблена спеціалістами відділу методології Сведбанку України не гірша за ті, які використовують провідні банки світу.

     Проаналізувавши дані кредитного портфелю, я можу зробити  висновок, що незважаючи на дуже скрутне  становище в країні, а саме несприятливу економічну так і політичну ситуацію як в країні так і в банківській  системі, кредитування фізичних осіб все  ж таки проводиться, хоча й не рівномірно по всіх регіонах. Так найбільшими темпами розвивається споживче кредитування в центральних районах держави, а саме це ГОУ в якому з 1.12.07 по 1.12.08 (див. табл. 1.10) обсяг кредитів виданих фізичним особам збільшився більше, ніж в шість раз з 516 тис.грн. до 3190 тис.грн. та м. Київ та Київська область, де соціальний рівень доходів населення на порядок вищий, ніж по всій Україні в цілому, обсяг виданих кредитів фізичним особам за звітний період, з 1.12.07 по 1.12.08, збільшився майже в чотири рази, або на 6247 тис.грн. з 2031 тис.грн. до 8278 тис.грн. [26]

     Причому слід відмітити той факт, що по ГОУ  сума простроченої заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах становила на 1.12.08 0 тис.грн., а по Києву та Київській області обсяг заборгованості по прострочених та сумнівних кредитах наданих фізичним особам збільшився тільки на 9,3% (див. табл. 1.12) і становила 685 тис.грн. , тобто ріст простроченої заборгованості в даному регіоні йде темпами значно нижчими, чим приріст самого обсягу кредитів. Отже це ще раз підтверджує те, що є перспективи для розвитку споживчого кредитування в Україні, тільки для цього прикласти зусилля не тільки самих банківських установ, а й збоку держави у вигляді певних пільг, як для самих банків так і для окремих верств населення. Потрібне започаткування спеціальних програм з метою покращення соціального стану певних категорій населення на державному рівні із застосуванням механізмів споживчого кредитування.