Сучасний стан та перспективи розвитку електронних банківських послуг

  Дослідження, що базуються на аналізі більш 30 українських проектів, здійснених в  галузі електронних технологій, показали, що витрати на залучення нових клієнтів значно перевищують вигоди від зниження собівартості банківських операцій, тобто витрати на маркетинг та приваблення нового клієнта можуть у кілька разів перевищувати рівень доходів від бізнесу, принесеного в банк цим клієнтом. Стає очевидно, що приватні клієнти банків, на яких спочатку був орієнтований Інтернет-банкінг, ще не виявляють до цієї послуги інтересу, очікуваного фінансовою спільнотою. Тим не менше, online-банкінг виявився досить зручним комунікаційним засобом для такого сектора економіки, як малий і середній бізнес. Оцінити розвиток Інтернет-банкінгу однозначно не представляється можливим. У будь-якому разі, незважаючи на те, що Інтернет-банкінг не виправдав ті надії, які на нього були покладені фінансовими колами на зорі Інтернету, подібний вид сервісу визнано перспективним. Дискусії ведуться тільки про те, наскільки активно банкам треба розвивати сервіс online-банкінгу, але в необхідності його розвитку сумнівів немає.

  Стимули які повинні підштовхувати банківську систему[13]:

• досить часто клієнти-резиденти успішно працюють в системі електронного банкінгу, але не з українськими, а з іноземними установами. Це має стимулювати українських фінансистів швидше опановувати новий для них ринок послуг;
• конкуренція за багатих клієнтів. Наявність системи Інтернет-банкінгу стає суттєвою перевагою не лише на Заході, а й в Україні. Не виключено, що в найближчі 2-3 роки можливість отримання сервісу через Мережу перетвориться в обов’язковий елемент комплексу банківських послуг.

Таблиця 3.1.

Переваги  та недоліки використання різних видів  банкінгу

  З таблиці можна зробити висновок, що банк, впроваджуючи ту чи іншу модель електронного обслуговування, повинен  врахувати можливості та побажання клієнтів, а також особливості їх операцій. На жаль, сьогодні багато потенційних клієнтів не розуміють, що дасть їм те чи інше банківське нововведення, а тому виникає необхідність розробки пакетів послуг.

  Розвиток  Інтернет-банкінгу в Україні може відбуватися за декількома напрямками[15].

  По-перше, переважна більшість банків будуть мати Web-сторінки кожного регіонального  відділення. Майже усі з них  будуть працювати із системами типу "Клієнт-банк".

  По-друге, очікується широке співробітництво банків з Інтернет-магазинами. Досить реальним може стати створення масштабного проекту при участі альянсу великих банків зі створення платіжної системи, яка буде обслуговувати тільки Інтернет-торгівлю. З розвитком Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) очікується широке розповсюдження такого носія електронних грошей як смарт-карти.

  По-третє, неважко допустити появу нових  фінансових інститутів, фінансових або  Інтернет-порталів, які об'єднають  технічні можливості з усіма фінансовими  установами, Інтернет-провайдерами, засобами масової інформації й іншими компаніями і, не виключено, зможуть конкурувати у сфері електронних банківських послуг із традиційними банківськими установами.

  Всі перераховані вище факти дозволяють стверджувати, що канал дистрибуції банківських продуктів і послуг через Інтернет є найбільш перспективним у порівнянні з іншими каналами дистрибуції, що діють в режимі on-line. Що ж до перспективності використання в рамках ДБО мережі Інтернет в якості on-line каналу дистрибуції банківських продуктів і послуг в Україні, то велика територія, не повністю охоплена банківським сектором, і досить високий освітній рівень населення відкривають гарні перспективи для розвитку даного напрямку. Хоча користувачі Інтернет на території України зараз і не перевищують 5% населення, їх чисельність стрімко зростає з кожним днем.

  Майбутнє  Інтернет-банкінгу в Україні тісно  пов'язане з розвитком роздрібного  банківського обслуговування. Великим  клієнтам важливіше ексклюзивний, нестандартний  сервіс та персональну увагу. Стосовно дрібних і середніх підприємств, підприємців і приватних осіб обслуговування в системі Інтернет-банк більш продуктивне, оскільки дозволяє надати масовий високоякісний і, що дуже важливо, недорогий сервіс.  
 
 

      ВИСНОВКИ 

        У світі наразі спостерігається тенденція до усе більш широкого використання в усіх сферах суспільної діяльності сучасних інформаційних  технологій, і, перш за все, глобальної інформаційної мережі Інтернет. Історично склалося так, що банківська сфера є найбільш чутливою до їх розвитку. Це можна пояснити різними причинами, однією із яких є необхідність обслуговування клієнтів у широких географічних масштабах (від регіонального до міжнародного) із мінімальними витратами, але із максимальним ступенем зручності та універсальності пропонованих послуг. 

  Надання електронних банківських послуг поступово перетворюється на один із пріоритетних напрямів діяльності банків та фінансових компаній індустріально  розвинених країн. Аналогічна тенденція  спостерігається і серед українських банків. Сьогодні більшість із них приділяють значну увагу розширенню спектру послуг, пов’язаних із обігом банківських карток, надають клієнтам можливість дистанційного керування рахунком за допомогою систем „клієнт-банк” та „Інтернет-банкінг”.

  Можна констатувати, що стан розвитку електронних банківських послуг випереджає рівень їх правого регулювання, а це, у свою чергу, може призвести до різноманітних колізійних ситуацій. Необхідність дослідження правових проблем, пов’язаних із даним видом банківських послуг, є закономірною ще й тому, що діяльність банків у цій сфері не лише впливає на стабільність кредитно-грошової та фіскальної систем держави, але й зачіпає майнові інтереси невизначеного кола осіб, у тому числі, споживачів зазначених послуг. 
 
 
 

  СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ 

1. Закон України  « Про банки і банківську діяльність » від 07.12.2000р. №2121-ІІІ (із змінами, внесеними  згідно із Законом N 1617-VI від 24.07.09).
2. Закон України « Про електронні документи та електронний документообіг» від 22.05.2003р. №851-IV ( із змінами, внесеними згідно із Законом N 2599-IV від 31.05.05).
3. Закон України « Про телекомунікації » від 18.11.2003р. №1280-IV ( із змінами, внесеними згідно із Законом N 580-V від 11.01.07).
4. Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затвердженої постановою Національного банку України від 21.01.2004р. №22 (із змінами, внесеними згідно з Постановами НБУ N296 від 15.05.09).
5. Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах, затвердженої постановою Національного банку України від 12.11.2003 №492 (із змінами, внесеними згідно з Постановами НБУ N158 від 23.03.09).
6. Положення про порядок здійснення бухгалтерських операцій з банківськими платіжними картками національної системи затверджено постановою Правління НБУ № 353 від 30.12.1996 р.
7. Банківські операції: Підручник / За ред. А.М. Мороза.- К. : КНЕУ, 2002. 476с.
8. Остапишин Т.П.Основи банківської спpави:Куpс лекцій. - К.,2001. - 106 с.
9. Брегеда О.А. Ринок банківських послуг в Україні: сучасний стан та перспективи розвитку: Автореф. Дис. Канд. Екон. Наук. - К., 2002. - С.6
10. Желіховський В.М. Правове регулювання електронної комерції: досвід окремих країн світу//Науково-практичний журнал.- 2004.-№10.-С.25-27
11. Кирилюк Д.В. Поняття та юридична природа електронних банківських послуг// Юридичний журнал.-2005. - №10.-С.59-65
12. Лютий І.О. Теоретичне обгрунтування стратегії розвитку банківської системи України // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України: Зб. Тез доповідей VIIІ Всеукраїнської науково-практичної конференції (10-11 листопада 2005 р.).- Суми: УАБС НБУ,2005.- C.10-11.
13. Тігіпко С.Л. Напрями розвитку банківської системи України: проблеми вибору і впровадження // Вісник Національного банку України.- 2004.- № 6.- C. 5-7.
14. Тігіпко С.Л. Стратегічні завдання розвитку банківської системи України в умовах глобалізації світової економіки // Вісник Української академії банківської справи.- 2003.- № 2.- C. 3-8.
15. Шейко О.П. Аналіз сучасного стану та перспектив розвитку національ-ної банківської системи // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 9.- Суми: Мрія-1 ЛТД; УАБС,2004.
16. www.bank.gov.ua – Офіційний сайт Національного банку України
17. http://uk.wikipedia.org/
18. http://www.prostobiz.ua