Сучасний стан та перспективи розвитку електронних банківських послуг

МІНІСТЕРСТВО  ОСВІТИ І НАУКИ, МОЛОДІ ТА СПОРТУ УКРАЇНИ

НАЦІОНАЛЬНИЙ  УНІВЕРСИТЕТ “ЛЬВІВСЬКА ПОЛІТЕХНІКА”

ІНСТИТУТ  ЕКОНОМІКИ І МЕНЕДЖМЕНТУ

КАФЕДРА ФІНАНСІВ 
 
 
 
 

КУРСОВИЙ  ПРОЕКТ

з дисципліни "Центральний банк і грошово-кредитна політика"

на  тему:

"Сучасний  стан та перспективи розвитку електронних банківських послуг"

Варіант №40 
 
 
 
 
 
 

                                                                   Виконала: ст.гр.ФК-42

                                                                          Клачко Надія Михайлівна

                                                                            Прийняв: старший викладач

                                                                                 Турко Василь Володимирович 
 
 
 
 
 
 

Львів-2011

     ЗМІСТ

ВСТУП……………………………………………………………………………..3

РОЗДІЛ 1. Економічна сутність електронних банківських послуг …………..5

РОЗДІЛ 2. Аналіз основних проблем вітчизняних банків в сфері використання інтернет-послуг………………………………………………….11

РОЗДІЛ  3. Перспективи розвитку та шляхи удосконалення електронних банківських послуг………………………………………………………………20

ВИСНОВКИ ……………………………………………………………/……….28

СПИСОК  ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ …………………………………/.29 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВСТУП 

     Актуальність  вибору теми роботи пов'язана з тим, що сьогодні неможливо уявити функціонування банківських установ без використання сучасних інформаційних технологій та, зокрема глобальних комп'ютерних мереж, у тому числі й Internet. Це пояснюється тим, що он-лайнові банківські послуги дозволяють сьогодні проводити фінансові операції (торгівля акціями, отримання кредитів, страхування ) без посередників, що призводить до зниження комісійних і прискорення обігу фінансових активів. Тому доцільно буде дослідити стан розвитку електронних банківських послуг в Україні.

     Під банківськими електронними послугами слід розуміти проведення на підставі цивільно-правого договору в інтересах та на користь клієнта банківських операцій за допомогою електронних телекомунікаційних засобів (електронних засобів зв’язку).

     Загальні  аспекти діяльності банку на ринку електронного банківського обслуговування,знайшли віддзеркалення в наукових працях вітчизняних економістів, зокрема А.І. Басова, А.І. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.А. Галанова, Ю.В. Головіна, А.Н. Іванова, О.І. Лаврушина, Ю.С. Масленчекова, Б.Б. Рубцова і ін.

     Мета роботи полягає в тому, щоб дослідити розвиток електронного банківського обслуговування, виявити існуючи проблеми розвитку, а також розробити пропозиції щодо їх розв’язання та розглянути перспективи розвитку дистанційного банківського обслуговування.

     Об’єктом дослідження в курсовій роботі є сутність електронних банківських послуг на сучасному етапі розвитку банківської системи України.

     Відповідно  до мети дослідження було поставлено такі завдання:

1. Охарактеризувати законодавчу та нормативно-правову базу щодо регулювання електронних банківських послуг;
2. Визначити економічний зміст електронних банківських послуг;
3. Визначити положення банків у сфері інтернет-банкінгу;
4. Виявити проблемні сторони інтернет-банкінгу;
5. Визначити шляхи удосконалення електронних банківських послуг.

     Практична цінність результатів дослідження  полягає в розробці методичних рекомендацій щодо удосконалення електронних  банківських послуг комерційних  банків на ринку банківських послуг, спрямованих на покращання якості обслуговування клієнтів. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РОЗДІЛ  1. Економічна сутність електронних банківських послуг 

  В нашій державі початок правового  регулювання діяльності у сфері  високих технологій було закладено  у 1998 р. з прийняттям Верховною Радою  України Закону України “Про Національну програму інформатизації”. Наступним кроком став Указ Президента України № 928 від 31 липня 2000 р. “Про заходи по розвитку національної складової глобальної інформаційної мережі Інтернет та забезпеченню широкого доступу до цієї мережі в Україні”. 22 травня 2003 року Верховною Радою України прийнято Закон України “Про електронні документи та електронний документообіг”, який визначає поняття електронного документа та електронного документообігу, закріплює світові тенденції щодо визнання юридичної сили електронного документа, вказує на права та обов’язки суб’єктів електронного документообігу, їх відповідальність і т. ін [2].

  Закон України „Про телекомунікації” від 18 листопада 2003 року №1280-IV визначає телекомунікації (електрозв'язок) як передавання, випромінювання та/або приймання знаків, сигналів, письмового тексту, зображень та звуків або повідомлень будь-якого роду по радіо, провідних, оптичних або інших електромагнітних системах. Відповідно до положень зазначеного Закону телекомунікаційна мережа є комплексом технічних засобів телекомунікацій та споруд, призначених для маршрутизації, комутації, передавання та/або приймання знаків, сигналів, письмового тексту, зображень та звуків або повідомлень будь-якого роду по радіо, провідних, оптичних чи інших електромагнітних системах між кінцевим обладнанням. [3].

  Основними документами, що регламентують порядок  використання банківських платіжних  карток у вітчизняній економіці, є: "Положення про порядок здійснення бухгалтерських операцій з банківськими платіжними картками національної системи" (затверджено постановою Правління НБУ № 353 від 30.12.1996 р.), "Положення про систему захисту електронної інформації до системи масових електронних платежів населення за товари та послуги в Україні" (затверджено постановою Правління НБУ № 353 від 30.12.1996 р.) [4].

  Під електронними банківськими послугами слід розуміти дії банку, що спрямовані на вдосконалення та реалізацію звичних банківських операцій шляхом використання інформаційних систем.

  Основною ознакою електронних банківських послуг є використання при їх наданні телекомунікаційних засобів, таких як мережа Інтернет, модемний зв’язок, телефонний зв’язок із використанням автоматизованих телефонних систем, мобільний зв’язок із використанням WAP/GSM технологій тощо[11].

  Спектр послуг, що надається клієнтам електронного банкінгу, практично не відрізняється від того, що доступний клієнтам в офісі банку. Безперечно, електронні послуги базуються на відомих банківських операціях і не можуть існувати відокремлено. Але поява Інтернет-комерції стала результатом появи відносно нових банківських продуктів, таких як: обслуговування платежів Інтернет-магазину, електронна сертифікація, "мобільний банкінг", віртуальні платіжні картки та інші, що стали результатом розвитку Всесвітньої мережі.

  У банківській термінології виокремлюють узагальнююче поняття "віддаленого банкінгу" (home banking), що має 4 різновиди за способом зв’язку[10]: 

• Телебанкінг (телефонний зв’язок); 
• PC-банкінг (ПК та модемний зв’язок);
• Відеобанкінг (телевізійний зв’язок);
• Інтернет-банкінг, він же online-banking (Internet - зв’язок). 

  Узагальнений досвід розвитку електронних банківських послугах за кордоном показує, що в електронних банківських послугах можна виділити три основні ступені розвитку (Рис.1.1.):

  - по-перше, система «Клієнт-банк», що включає підсистеми «Клієнт-Банк» (для юридичних осіб), а також «Домашній банкінг» (для фізичних осіб);

  -по-друге, мобільний банкінг (WAP-банкінг);

  - по-третє, Інтернет-банкінг.

    
 
 
 
 

  Рис.1.1.Різновиди віддаленого банкінгу (on-line banking) 

  Впровадження  системи «Клієнт-банк» є однією з перших вдалих спроб вітчизняних  банків покращити сервіс та удосконалити власну роботу за допомогою автоматизованих  систем. Спеціалісти стверджують, що таку систему вперше було використано  в Україні у 1992 році. Беручи до уваги складні економічні умови того часу, а головне, практично відсутність розвинутого ринку комп’ютерної техніки, система "Клієнт-банк" стала своєрідним "проривом" у банківській справі. Система "Клієнт-Банк" дозволяє користувачу керувати рахунками в банку та отримувати всю поточну інформацію про рух коштів, не виходячи з офісу. Використовуючи систему клієнт має можливість[7]:

• підготувати, відкоригувати й роздрукувати платіжні документи в національній валюті;
• відправити платіжні документи в банк для обробки операціоністами;
• здійснювати облік стану введених і відправлених у банк документів;
• після завершення операційного дня банку одержувати з банку за запитом виписки з особових рахунків;
• оперативно контролювати поточний стан рахунку з урахуванням зовнішніх надходжень на нього;
• наприкінці дня робити архівну копію оброблених документів і переглядати документи з архіву на необхідну дату;
• обмінюватися з банком нерегламентованими повідомленнями і завантажувати файли, передані банком, передавати файли і переглядати передані.
• отримувати відомості про курси валют Національного банку України.

  Забезпечення  багаторівневого захисту інформації від несанкціонованого доступу  здійснюється за допомогою: наявності у клієнта Ключової дискети, інформація на якій для кожного клієнта є унікальною, можливості надання кожному клієнту індивідуального імені користувача і пароля, які він може змінити в будь-який час у банку, шифрування інформації, що передана в банк, за спеціальними алгоритмами, документування системою операцій по введенню, накладенню підпису та обміну інформацією з банком. Програмно здійснюється контроль і виконується блокування роботи при виявленні несанкціонованого виконання операцій.

  Недоліки  системи: по-перше, розробка багатофункціональної системи коштує немало,що робить це неефективним для невеликих банків з незаможною клієнтурою, по-друге, ця система непридатна для доступу з інших, аніж офіс, місць, якщо користувач не має при собі ноутбука та мобільного телефону.

  Але все ж таки це є надзвичайно зручна послуга для клієнтів, що активно займаються бізнесом і не потребують від банку додаткових послуг[10].

  Телефонний  банкінг (телебанкінг) поки що залишається  найбільш популярною формою віддаленого банкінгу на Заході і поступово впроваджується банками в Україні. Для впровадження телебанкінгу фінансова установа (банк) створює інформаційно-довідкову систему, яка складається з комп’ютера (з відповідним програмним та технічним забезпеченням), підключеного до АТС банка. На сервері банку зберігається інформація про стан поточних рахунків клієнтів. Коли до такої системи звертається клієнт (за допомогою кнопкового телефону), то він фактично пересилає цифровий код. Техніка розшифровує код і перетворює його у запит до бази даних банку, отримує на неї відповідь і трансформує його у голосову форму, пересилає по телефонній лінії.

  PC-банкінг є рішенням для роботи в режимі офлайн. Робота з документами, довідниками, імпорт документів з бухгалтерських програм, підпис документів, перегляд виписок не вимагають підключення до Інтернету. 

  У функціональному плані PC-Банкінг повністю ідентичний Internet-Банкінг - підтримується єдиний користувальницький інтерфейс, єдині типи документів, єдині екранні і друковані форми, єдина бізнес-логіка, єдині довідники, єдині механізми взаємодії з бухгалтерськими програмами, єдині механізми захисту інформації[18]. 

  Internet-banking - цей різновид віддаленого банкінгу є найбільш прогресивним, зручним та перспективним. Клієнту немає необхідності придбавати чи встановлювати спеціальне програмне забезпечення. Достатньо отримати в банку ім’я та пароль для входу в систему та дискету з ключем для електронного підпису своїх розпоряджень банку.

  Саме  тут і з’являються великі можливості для банку в наданні послуг, а для клієнта в максимально зручному шляху отримання цих послуг. Зазначимо, що окрім послуг з управління рахунком Інтернет надає змогу отримувати високоякісну аналітичну інформацію у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації клієнт з легкістю може підбирати для себе самостійно. Для тих, хто не має часу або бажання власноруч заходити на сайт банку і шукати потрібну інформацію, банк може надавати послугу e-mail розсилки. Тобто відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію. Крім того банк може спростити процедуру подання різних документів до банку шляхом прикріплення до сайту бланків всіляких заявок, доручень, договорів у текстовому форматі. Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтінгу, оскільки дозволяє у зручній формі спілкуватися. Для більш активних клієнтів банк може впровадити систему, яка дозволяє брати участь у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів,у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне - обслуговувати електронну комерцію.