Шпаргалка по "Организации деятельности коммерческого банка"

Инвестиции - совокупность затрат реализуемых в форме долгосрочных вложений капитала в промышленность, с/х, транспорт.

Срок освоения - период времени  в течение, которого заемщик осваивает  денежные средства полученные в качестве кредита на цели.

Фонд развития производства - фонд создаваемый предприятием за счет отчисления от прибыли предназначенный  для финансирования капитальных  вложений.

 

36. Сущность и значение консорциального кредитования.

Традиционной  формой объединения банков при финансировании крупных долгосрочных проектов является выдача консорциумных (синдицированных) кредитов. Консорциумные кредиты  предоставляется группой банков -консорциумом в рамках одного кредитного соглашения за счет объединения ресурсов банков-членов консорциума. Кнсорциумное кредитование предоставляет дополнительные возможности диверсификации кредитного портфеля, распределения риска. Эти  кредиты используются в тех случаях, когда сумма кредита или величина кредитного риска слишком велики для 1 банка. Они могут выдаваться 1 или несколько заемщикам, которые  участвуют в 1 проекте.

Участие банка в консорциумном кредитовании позволяет ему:

1) диверсифицировать риски кредитного  портфеля за счет компаний, с  которых ранее не было прямых  отношений; 

2) снижать риск невозврата кредита; 

3) развивать в дальнейшем операции  с заемщиком на двусторонней  основе и расширять клиентскую  базу;

4) пользоваться уже подготовленной  информационной базой и документами; 

5) участвовать в престижных сделках,  решая стратег задачи.

Банк  консорциум может создаваться на постоянной или временной основе. Для кредитования, для предоставления гарантий, для выполнения операций на рцб, для обслуживания внешних  эк связей России. В консорциум могут  вступить 2 и более банков. Банки-члены  консорциума сохраняют свою самостоятельность(???), координируют свои действия и могут  участвовать в других объединениях. Создание консорциума оформляется  консорциумным договором, в кот  указывается цель объединения, квота(доля) каждого участника, обязательства  членов консорциума по отношению  к банку-организатору. Основное условие  для включения банка в консорциум- согласие на квоту. Деятельность консорциума  осуществляется под руководством банка-организатора, кот отвечает за состав участников консорциума.

Функции банка-организатора:

1) переговоры с потенциальным заемщиком,  предварительное изучение возможности  предоставления консорциумного  кредита, разработка примерных  условий предоставления;

2) определение основных условий-  сумма, срок, процентной ставка, вид  залога, источник погашения и  тп.

3) организация консорциума-документация  по кредитной сделке и ее  юр оформление.

Требования  к банку-организатору: высокая репутация  в банковской сфере; обширные связи  с финансово-кредитными учреждениями; наличие квалифицированных специалистов и опыта проведения крупных операций. К заемщику предъявляются такие  же требования, как и при индивидульных  кредитах: стабильная работа предприятия, хорошие производственные показатели, наличие пост рынка сбыта продукции, наличие надежного обеспечения, положительная кредитная репутация, информационная прозрачность для кредитора. Заемщиками консорциумных кредитов выступают банки, субъекты федерации, крупные российские предприятия-экспортеры, предприятия, имеющие стабильный внутренний рынок сбыта. Срок кредитов чаще до 3 лет. Валюта- рубли или иностранная.

Виды  обеспечения: залог основных фондов и акций крупных предприятий  и банков, экспортная выручка предприятия-заемщика, гарантия правительства России и местных органов власти, крупных банков и страховых компаний.

Консорциумные кредитование базируется на следующих принципах:

1) срочность, платность, возвратность, обеспеченность, целевой характер  кредита, 

2) совместная ответственность. Консорциум  кредиторов выступает по отношению  к заемщику как единая сторона.  Кредиторы вместе отвечают перед  заемщиком, а заемщик перед  всеми кредиторами одновременно.

3) равноправие кредиторов. Все средства, поступающие для погашения кредита,  делятся между банками пропорционально  той сумме кредита, которую  они предоставили.

4) единство документации. Все договоры, соглашения в рамках кредита  многосторонние, подписываются заемщиком  и всеми кредиторами. 

5) единство информации. Вся инфа  по кредиту известна и доступна  всем кредиторам и заемщику.

 

37. Формы и виды потребит кредита

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый населению на потребительские нужды. В зависимости от целей кредитования он может предоставляться на разные сроки в различных суммах под разное обеспечение в рублях или иностранной валюте. Условия выдачи кредитов банками разрабатываются самостоятельно. Кроме банков потреб кредиты могут предоставлять небанковские кредитные организации - ломбарды, общества взаимного страхования, предприятия, где работает заемщик.

Формы банковского  потреб кредитования:

1. кредит выдается непосредственно физ лицу на основе заключенного кредитного договора;
2. косвенный кредит - через торговую организацию, с которой банк заключил соглашение;
3. овердрафт - возможность овердрафта оговаривается и открытии банковского счета клиенту. Банк устанавливает лимит кредитования, срок, размер и тп;
4. кредитные карты - банк устанавливает лимит кредитования и плату. Здесь клиент перечисляет в банк определенную сумму для получения карты и ежегодно платит за ее обслуживание.

Банковский  потреб кредит может быть целевым (в  договоре указывается, на какие цели будут расходоваться средства) и  нецелевым (кредитные карты, овердрафт).

Виды потреб кредитов:

1. кредиты на приобретение, строительство, реконструкцию квартир, жилых домов, дач, земельных участков и тп. Срок - до 15 лет в основном.
2. кредиты на оплату образования. Срок зависит от срока обучения.
3. кредиты на приобретение дорогостоящ товаров длительного пользования (транспортного средства). Срок в основном до 5 лет.
4. кредиты на неотложные нужды - лечение, тур путевки и тп.

Кредит может  выдаваться в руб и инвалюте, единовременно  и частями, наличными через кассу  или безналичным путем. Сумма  кредита зависит от размера дохода заемщика.

Перед выдачей  кредита проверяется платежеспособность, надежность обеспечения, анализируются  доходы и расходы, характер работы, наличие собственности, состояние  здоровья и возраст заемщика.

Виды обеспечения :

1. залог недвижимости; квартиры; трансп средства; цен бумаги;
2. поручительства физ лиц, имеющих пост доход, поручительства
3. гарантии платежеспособных предприятий;
4. страх полис.

Проценты  начисляются со следующего дня после  выдачи кредита и по день его погашения.

 

38.  Значение и особенности межбанковских кредитов

Развитой  межбанковский кредитный рынок  необходим для нормального функционирования всей экономики, тк обеспечивает движение фин ресурсов между регионами  и отраслями, а также позволяет  грамотно перераспределять банковские ресурсы. Участники межбанковского кредитования: ЦБ, КБ, межбанковские  объединения. Кб может выступать  на рынке межбанковских кредитов как заемщик, так и как кредитор.

Особенности межбанковских кредитов:

1. предоставляются в рамках корреспондентских отношений при выборе банка для сотрудничества, учитывается его деловая репутация, надежность, взаимопонимание, аккуратность; фин положение клиентской базы, филиальная сеть.
2. имеет краткосрочный характер. От 1 дня до 1 года.
3. используется банками для быстрого пополнения кред ресурсов, для поддержания ликвидности и бесперебойного выполнения обязательств. (при неожиданном изъятии вкладов или при неожиданном спросе на кредит).

Каждый банк самостоятельно определяет условия  предоставления МБК (сумму, срок, проценты, валюту). При этом он ориентируется на показатели всего межбанковского кредитования. МБК м.б. необеспеченным (для самых надежных заемщиков) и обеспеченным залогом имущества или гарантиями третьих банков. Процентная ставка устанавливается по договоренности. МБК может предоставляться напрямую или через посредника.

Оформление  МБК

1. разовые кредитные договора (если отношения между банками носят непостоянный характер);
2. генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке МБК.

Банки обмениваются пакетом документов при подписании соглашения, а далее ежемесячно предоставляют друг другу информацию о своем фин состоянии. После подписания ген соглашения по каждой конкретной кредитной сделке заключается кредитный договор. Банки устанавливают взаимные лимиты по МБК, которые зависят от состояния баланса банка, его кредитной репутации, наличия международных рейтингов, отсутствие задолженностей и соблюдение нормативов ЦБ. Перед выдачей МБК анализируется фин состояние банка-заемщика, размер УК, структура собственных и привлеченных ресурсов. Для характеристики и оценки состояния московского межбанковского рынка кредитования существуют следующие индикаторы:

1. мибор(??)-ср объявленная процентная ставка по предоставлению кредитов, т е предложение на продажу.
2. мибид- ср объявленная процентная ставка по привлечению кредитов(предложение по покупке).
3. миакр- ср фактическая процентная ставка по предоставленным кредитам (по состоявшимся сделкам).

Наличие таких  индикаторов способствует реализации информационной функции рынка МБК. это средневзвешенная величины. Значения этих показателей рассчитывается как средневзвешенные величины ежедневно по стандартным срокам межбанковских операций. Это 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дня, 91-180 дней, 181-1 год.

 

39.  Кредиты ЦБ России

Цель кредита ЦБ - рефинансирование КБ, т.е. пополнение ресурсной базы для поддержания и оперативного регулирования банковской ликвидности на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности.

Виды кредитов:

1. Внутридневные: предоставляются при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка д/с на этом счете

2. Овернайт: предоставляется в конце рабочего дня в сумме непогашенного банком внутредневного кредита

3. Ломбардный: предоставляется банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.

Требования ЦБ к КБ:

1. Устойчивое финансовое положение

2. Наличие достаточного  обеспечения

3. Выполнение резервных требований

4. Отсутствие просроченной задолженности по ранее порученным кредитам

Банк и заемщик должен предоставить ЦБ право на списание д/с без распоряжения заемщика. Банк должен заключить с ЦБ генеральный кредитный договор. Максимально возможная сумма кредита определяется исходя из стоимости обеспечения. При наличии достаточного обеспечения банк может получить несколько кредитов, в т.ч. и в течение одного рабочего дня.

Формы обеспечения:

1. залог государственных ценных бумаг
2. поручительство финансово устойчивых банков.

Срок устанавливает ЦБ, изменение срока не допускается. Обеспечением служит залог ценных бумаг согласно ломбардным спискам. Ломбардный список утверждается советом директоров ЦБ. При нарушении срока возврата кредита ЦБ залог сразу выставляет на продажу и за счет этого возмещает расходы. Неустойка начисляется на остаток задолженности на каждый день.

Способы предоставления ломбардного  кредита:

1. По фиксированной  процентной ставке

2. Путем проведения  ломбардного аукциона

После анализа поступивших заявок ЦБ устанавливает ставку усечения, т.е. минимально допустимую в заявке. Заявки ранжируют по уровню процентной ставки начиная с максимальной. При американском способе заявки удовлетворяются по процентным ставкам указанным в заявках, которые равны или больше ставки отсечения. При голландском способе заявки, вошедшие в список удовлетворяются по ставке отсечения, т.е. по минимальной процентной ставке.

 

40. Сущность и предмет ипотеки

Ипотечный кредит это долгосрочных кредит, выдаваемый юр и физ лицам под залог, находящихся у них в собственности недвижимого имущества. Ипотечные кредиты классифицируются:

1. По объекту ипотеки

2. По целям кредитования

3. По категориям  заемщика