Банковские системы

 

Условно всю  банковскую систему Германии можно  разделить на пять групп.

В первую очередь  это Центральный Федеральный  Банк Deutsche Bundesbank. Далее следуют частные банки Privatbanken, сберегательные кассы Sparkasse, кооперативные банки Genossenschaftsbanken и почтовый банк Postbank..

Deutsche Bundesbank - т.е. немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк.

Частные банки: банки федерального значения Gro?banken. Таких банков в Германии немного, всего три: Deutsche Bank - один из богатейших банков мира. Частные - наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчётный счёт в таком банке может открыть даже "социальщик").

 

Банки регионального  значения Regionalbanken. Эти банки действуют в той или иной земле, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы".

Прямые банки  Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" Вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки дешевле других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

 

Строительные  сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение "строительно-накопительного договора" - Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

 

Банковская  система Франции

Вся банковская система Франции находится под  контролем государства. Банки Франции  не только не имеют право скрывать от соответствующих государственных  служб размеры и формы счетов и движение капиталов, но, и обязаны  сами информировать их о значительных операциях, особенно с зарубежными  странами.

 

Во Франции  правила открытия банковских счетов считаются одинаковыми как для  лиц-резидентов, так и для нерезидентов. Однако это утверждение чисто  теоретическое. Каждый банк во Франции не только имеет свои требования и действует в соответствии с имеющимся у него опытом контактов с гражданами той или иной страны, но может и просто вежливо отказать. Одним из способов содействия открытию счета является рекомендация лица, хорошо зарекомендовавшего себя как клиент данного французского банка. Для получения кредита необходимо составить полное, внушительное досье, пройти медицинские тесты, выехать на встречу с представителями банка. Кредит можно получить на срок от 5 до 15 лет с выплатой примерно до 6 % годовых в евро.

 

Все операции по кредитным карточкам контролируются общенациональным центром во Франции (и в США), что обеспечивает оперативную  информацию о местонахождении и  деятельности владельца. Французские  банки выплачивают весьма низкие проценты по обычным вкладам от 2.5 %. В то же время вкладчик имеет  возможность вложить деньги в  различные инвестиционные проекты, приносящие прибыль от 7-8 % до 15-20 %, в  зависимости от срока и степени  риска. Данная часть банковской системы  Франции достаточно развита.

 

Франция располагает  большой и разветвленной банковской системой с тремя ведущими банковскими  учреждениями – «Креди Агриколь», «Банк Насьональ де Пари» и «Креди Лионне», входящими в первую десятку мировых банков. Общий контроль возложен на «Банк де Франс». Его новый независимый статус (1994) схож со статусом «Бундесбанка» в ФРГ и стал условием, установленным Маастрихтским соглашением, для введения единой европейской валюты. «Банк де Франс» выпускает французскую денежную единицу – франк.

 

 

1 января 1999 начал функционировать Европейский  валютный союз, членом которого  является и Франция. 

 

 

С 1 января 2002 национальной валютой является евро (EURO).

Характер  французского капитализма как ростовщического  определил ту особенность французской  банковской системы, что в ее деятельности большое место заняли операции, связанные  с выпуском и размещением государственных  займов. Французские банки активно  участвовали в выпуске не только внутренних, французских займов, но и внешних займов других государств.

 

С 20-х гг. Франция стала интенсивно развиваться  в промышленном отношении и отошла от прежних «ростовщических» традиций. В частности, после Второй мировой войны по темпам промышленного развития она была впереди ряда других капиталистических стран. Французские банки, не прекращая своих заграничных операций, стали широко внедряться в промышленность собственной страны, а некоторые из них вошла в число 50 крупнейших банков капиталистического мира.

 

Основными звеньями банковской системы Франции являются: 1) Банк Франции; 2) депозитные банки; 3) инвестиционные банки, именуемые «деловыми банками»; 4) банки среднесрочного и долгосрочного  кредита.

 

Роль центрального эмиссионного банка страны играет Банк Франции («Банк де Франс»). Он был  учрежден в 1800 г. в качестве частной  акционерной компании с капиталом  в 30 млн фр., в 1803 г. получил монопольное право банкнотной эмиссии в Париже, а в 1848 г. — во всей Франции, поглотив и превратив в свои филиалы 9 провинциальных эмиссионных банков.

 

Первоначально Банк Франции управлялся «регентским  советом» в составе 15 «регентов» (директоров), избиравшихся общим собранием из числа крупнейших акционеров. По закону 1936 г. регентский совет был заменен  Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами, а остальные назначались  правительством и должны были представлять как государственные органы (министерство финансов), так и объединения промышленников, профессиональные союзы и другие организации.

Банк Франции  является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет также  функцию банка государства. Прямое кредитование банком государства осуществляется в размерах, определяемых договоренностью  между управляющим банка и  министром экономики и финансов. Косвенное кредитование банком государства  скрывается под рубрикой «учетного  портфеля», в составе которого видное место занимают казначейские векселя. Банк Франции также покупает госу­дарственные ценные бумаги и предоставляет под них ссуды. Свободные денежные средства казначейства находятся на его текущем счете в этом банке. Важной стороной деятельности банка являются осуществление валютного контроля и регулирование кредита путем маневрирования процентными ставками и нормами обязательных резервов.

 

Банк Франции, имеющий 258 контор, служит «банком банков», что выражается в сосредоточении у него банковских резервов и в  предоставлении им кредитов банкам. Согласно декрету от 9 января 1967 г. введена  система обязательных банковских резервов: банки должны были держать на своем  счете в Банке Франции 4У2% общей  суммы своих текущих счетов и 2% суммы срочных депозитов.

 

В дальнейшем эти нормы неоднократно изменялись в зависимости от того, проводилась  ли экспансионистская или рестрикционная кредитная политика. С 21 июля 1972 г. норма обязательных резервов составляет: по текущим счетам резидентов — 10%, иностранцев — 12, по сберегательным вкладам резидентов — 5, иностранцев — 6%.

 

Новое и специфическое  явление в банковской системе  Франции (в других странах этого  не существует) — введение с апреля 1971 г. норм обязательных резервов для  коммерческих банков и финансовых обществ, которые они должны держать в  Банке Франции против предоставленных  ими кредитов. Первоначально эта норма была установлена очень незначительной — 0,25%, но затем неоднократно повышалась и в апреле 1972 г. достигла 4% для ранее выданных кредитов и 15% для прироста кредитов с апреля 1972 г. Согласно постановлению Национального совета по кредиту от 16 октября 1972 г. управляющему Банком Франции предоставлено право повысить с 15 до 50% норму обязательных резервов для суммы кредитов, выданных коммерческими банками и финансовыми обществами после 15 апреля 1972 г.

 

По степени  развития государственного регулирования  в банковской сфере Франция занимает первое место.

 

Это выразилось, во-первых, в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность: подверглись национализации не только Банк Франции, но и четыре крупнейших депозитных банка, слившиеся впоследствии в три. К государственным кредитным учреждениям относятся также Депозитно-сохранная касса, сберегательные кассы, Французский банк внешней торговли и др.

 

Во-вторых, государство  участвует в капитале ряда банков. Такого рода кредитные учреждения можно  считать «полугосударственными». Удельный вес государственного и полугосударственного сектора в сводном балансе  кредитных учреждений Франции составляет около 80%.

 

В-третьих, государственное  регулирование банковского дела осуществляется как через Банк Франции, так и через Национальный кредитный  совет, президентом которого является министр финансов, а вице-президентом  — управляющий Банком Франции. В  совет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Национальный кредитный  совет наделен правом контроля над  кредитом и банками (определение  условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.). Кроме  того, существует банковская контрольная  комис­сия в составе 6 членов, являющихся главным образом представителями правительственных органов.

 

Государство проводит кредитную политику, регулируя  учетные ставки, нормы банковских резервов и т. д. Государственный  контроль и регулирование распределения  кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.

 

В-четвертых, банки принимают активное участие  в финансировании государства через  учет казначейских векселей и покупку  государственных ценных бумаг. Здесь  банковский кредит срастается с государственным  бюджетом и активно содействует  мобилизации средств, которые тратятся государством на оплату заказов и  своих расходов.

 

 

Банковская  система Швейцарии

Банковская  система характеризуется строгими правилами. Все банки и финансовые учреждения, занимающиеся банковской деятельностью, обязаны зарегистрироваться в Федеральной Банковской комиссии, которая, совместно с Национальным банком Швейцарии, осуществляет относительно строгий контроль за их работой.

 

Федеральная банковская комиссия также контролирует швейцарскую международную торговлю банкнотами. В результате, все банки, желающие торговать банкнотами, должны получить разрешение комиссии. Идя  по пути либерализации деятельности финансовых рынков, недавно были изменены некоторые положения, касающиеся оказания банковских и финансовых услуг. Банковские комиссии были либерализованы, в том числе брокерское вознаграждение перестало определяться картельным соглашением. Банковский сектор приносит более одной трети налогов со всех компаний в Швейцарии, и около одной пятой уплачиваемых компаниями и физическими лицами налогов в стране.

 

Банковская  деятельность в Швейцарии очень  диверсифицирована, хотя и строится на универсальных банковских принципах. Существует несколько групп банков, деятельность которых полностью  или частично носит специализированный характер:

 

«Большие  банки»

 

Два №больших банка» - ЮБиЭс АГ и Кредит Свис Групп – вместе составляют свыше 50% совокупного баланса всех банков Швейцарии. ЮБиЭс АГ является мировым лидером в управлении активами и одновременно ведущим банком Швейцарии по работе с физическими лицами и корпоративными клиентами. Этот банк занимается инвестиционной банковской деятельностью и операциями с ценными бумагами, являясь важнейшим мировым банком в этом виде деятельности. Кредит Свис Групп оказывает финансовые услуги по всему миру. Помимо консультирования частных клиентов по финансовым вопросам, банк работает через свою страховую компанию «Винтертур», предлагая пенсионное обеспечение и страхование. Выступая в качестве финансового посредника, банк обслуживает транснациональные компании и учреждения, а также государственные институты.

 

Банки кантонов

 

Когда-то в  каждом кантоне было всего один-два  банка, в то время как сейчас существуют 24 банка кантонов (в Швейцарии 26 кантонов и округов). Банки кантонов представляют собой наполовину государственные  предприятия, работающие с гарантией  государства. В настоящее время  проводится либерализация государственных  гарантий. Несмотря на их тесные связи  с государством, банки кантонов обязаны  придерживаться коммерческих принципов  работы. В соответствии с законодательством  кантонов их цель – развивать экономику  кантонов. Поле их деятельности – это  весь спектр банковских услуг с упором на кредитование и прием депозитов.

 

Региональные  банкиисберегательные банки

 

Более мелкие универсальные банки занимаются, главным образом кредитованием  и депозитами. Такие банки добровольно  ограничивают свою деятельность одним  регионом. Преимущества таких банков: близость к клиентам, знание местных  условий и хозяйственной деятельности своего региона.

 

Группа Райффайзен

 

Группа банков Райффайзен состоит из связанных между собой независимых банков, имеющих сильные связи с определенной местностью и организованных на кооперативных началах. Банки имеют историю длиной более века. Банки сети Райффайзен имеют самое большое число филиалов в Швейцарии, и все они объединены в Швейцарский союз банков Райффайзен. Союз осуществляет стратегическое руководство всей Группой и несет ответственность за управление рисками Группы. Также Союз координирует деятельность Группы, создает на местах условия для работы отдельных местных банков (например, снабжает их информационными технологиями, инфраструктурой, рефинансированием) и консультирует и поддерживает банки по всем вопросам с тем, чтобы они могли сконцентрироваться на своем основном деле – консультировании клиентуры и продаже банковских услуг. Группа Райффайзен – один из ведущих розничных банков Швейцарии, она значительно расширила свою долю рынка за последние несколько лет.