Банковские системы

Банковская  система Японии

Возникновение первых банков в Японии относится к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 году в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот.

К середине XIX в. возросшая открытость Японии и иностранному влиянию и структурная перестройка экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868-1912) подготовили бурное развитие банковской системы, которое шло при активном воздействии государства. В этот период были организованы крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах займов. В 1880 году был создан Иокогамский банк золота и серебра. В 1882 году начал функционировать Банк Японии. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства - Банк долгосрочного кредита и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети коммерческих банков. Был принят закон о банках.

Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней.

После окончания Второй мировой войны в стране был взят курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также на образование местных банков по принципу: «одна префектура - один банк». Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитная кооперация и доверительные фонды. По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки. В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

Параллельно с частными банками  была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для  кредитования внешней торговли в 1950 году был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспорта продукции японского судостроения и машиностроения. Капитал банка  принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов.

В 1951 году был учрежден Японский банк развития с передачей ему  средств и функций Банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 года для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших  в порядке помощи от США. Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов которого не заинтересованы частные  банки.

Особенность развития банковской системы Японии в послевоенный период — образование финансово-промышленных групп. Во главе каждой из них стоит  крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного  индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

В настоящее время в  Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром  которых выступают крупнейшие городские  банки - «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва». Банковская система Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банков.

Центральный банк Японии (Банк Японии)

Во главе банковской системы  Японии стоит Центральный банк - Банк Японии, 55% акций которого принадлежит  государству. Частные акционеры  в управлении банком не участвуют. Уставный капитал Банка Японии составляет 100 млн. иен. К основным функциям Банка  Япония, помимо денежной эмиссии (это  его монопольное право), относится  денежно-кредитное регулирование  экономики, в том числе осуществление  международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также  кассовое обслуживание казначейства.

Банк действует на базе закона 1942 года, который поставил его  под жесткий правительственный  контроль и дал министру финансов право изменять политику Банка Японии. В 1949 году был создан Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он стал тем новым органом, который  определял высшие интересы государства  в финансовой и денежно-кредитной  сферах. Из 7 членов комитета 5 имеют  право голоса: Президент, назначаемый  кабинетом на пятилетний срок, и  по одному представителю от городских  и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (все они  назначаются на 4 года). Два члена, не имеющие права голоса, - представители  министерства финансов и Управления экономического планирования.

Вопросы, находящиеся в  ведении Политического комитета, определяются законом о Банке (ст. 13, п. 3). Комитет вырабатывает принципиальный курс банковской деятельности и управления Банком Японии. Его прерогативой являются изменение уровня процентной ставки, определение и изменение видов  и условий векселей, учитываемых  Банком Японии, а также видов, условий  и оценочной стоимости залогов  кредитования. Он определяет и изменяет виды, условия и стоимость объектов при операциях на открытом рынке  и время начала и окончания  операций.

Политический комитет  по согласованию с министерством  финансов решает вопрос об изменении  максимального процента на рынке  на основании Временного закона о  регулировании процентов, с разрешения министерства Финансов устанавливает  коэффициенты резерва на основании  Закона о системе резервных вкладов. Комитет принимает решения по бюджету Банка Японии, однако при  этом необходимо разрешение министра финансов. По согласованию с ним  же Банк Японии отчитывается перед  парламентом.

Банк Японии возглавляется  президентом банка и директоратом, в который входят вице-президенты банка, советники президента, инспектор  по надзору за ведением дел и директор.

Банк Японии лицензирует  банковскую деятельность, устанавливает  минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение  фирменного наименования банка, слияние  банков, создание и ликвидацию филиалов. Для обеспечения банком устойчивой ликвидности важное значение имеет установление уровня коэффициентов, свидетельствующих о риске ликвидности. Такими коэффициентами являются норма собственного капитала, в соответствии с которой определяются доля собственности капитала банка во всем совокупном капитале; норма ликвидных активов, показывающая соотношение капитала и долговых обязательств на определенное время; норма недвижимости, используемая в коммерческих целях; ограничения на предоставление крупных кредитов. Банк Японии устанавливает для банков обязательства по предоставлению отчетных документов об их деятельности.

Инструменты денежно-кредитной  политики Банка Японии претерпели значительную эволюцию. В течение нескольких послевоенных десятилетий такие классические инструменты, как установление учетной  ставки процента, норм обязательных резервов, операции на открытом рынке ценных бумаг, не играли ведущей роли, уступая  прямому количественному лимитированию кредита в условиях искусственно заниженного уровня процента. В середине 1970-х гг. положение в экономике Японии коренным образом изменилось, вслед за высокими темпами экономического роста пришел глубокий и продолжительный кризис. Со сменой фазы экономического цикла существенно возросло значение кредитно-денежного регулирования экономики, что обусловлено, в частности, усилением позиций государства в кредитной системе.

Денежно-кредитное регулирование  в стране осуществляется через Банк Японии, Министерство финансов, Федерацию  экономических организаций («Кейданрэн»). Основные методы регулирования: установление нормы ссудного процента, административные меры, проводимые совместно с правительством через денежно-кредитную систему, система обязательных резервов, операции на открытом рынке и с иностранной валютой. Если до 1970-х гг. преобладали административные формы регулирования, то в дальнейшем их значение понизилось, а роль рыночно-стоимостных методов возросла. В связи с общим переходом к неоконсервативному экономическому курсу в кредитно-банковской сфере (закон 1981 года) государственный административный контроль за деятельностью банков был несколько ослаблен. Тем не менее, в руках государства осталось кредитование отраслей и объектов с высоким предпринимательским риском и низкой рентабельностью, а принятые меры означали не упразднение системы государственного регулирования, а лишь ее частичную перестройку.

Ослабление напряженности  на рынке ссудного капитала, его  интернационализация, а также появление  альтернатив в виде растущего  фондового рынка в значительной степени ликвидировали объективную  экономическую основу административного  регулирования и заставили Банк Японии пересмотреть свое отношение  к традиционному классическому  инструментарию. Возросла гибкость процентных ставок, учетная ставка была увеличена  до рыночного уровня. С 1971 года Банк Японии начал операции на вексельном рынке, а в дальнейшем приступил  к активным операциям с облигациями  государственных займов, перейдя  к системе открытой подписки на них. Был сформирован рынок ценных бумаг правительства и начаты массовые операции на других рынках краткосрочного капитала.

Банк Японии называют «банком  банков», он является партнером по заключению сделок для частных кредитно-финансовых учреждений, предприятий и отдельных  лиц. Он принимает на хранение вклады от частных финансовых учреждений, что называется системой резервных  депозитов (введена с 1957 года). Финансовые учреждения, присоединившиеся, к этой системе, обязаны сдавать на хранение в Банк Японии на свои текущие счета определенную сумму резервных депозитов. В тех случаях, когда у финансовых учреждений не хватает наличности) они обращаются в Банк Японии, который предоставляет им ссуды. Процент по ним определяется уровнем официальной процентной ставки.

Коммерческие банки Японии

Основа банковской системы  Японии - общенациональные. банки. Общий объем их капитала составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.

Общенациональные банки  включают городские банки, региональные банки, региональные банки второго  разряда, банки долгосрочного кредитования и трастовые банки. Ядром кредитно-банковской системы выступают городские  банки. Крупнейшие банки японских финансовых групп: банки «Дайите Канге Банк», «Сакура», «Фудзи Банк», «Мицубиси Банк», «Асахи», «Санва Банк», «Сумитомо Банк», «Токай банк». Большинство их штаб-квартир расположено в Токио и Осаке.

Региональные банки, как  и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и операций. В основном они расположены  в малых и средних городах. Региональные банки второй очереди (второго разряда), как правило, имеют  небольшие капиталы, У них преобладают  операции с частными лицами и небольшими предприятиями. В последние десятилетия  усилилось взаимопроникновение  городских и региональных банков с трастовыми банками, специализирующимися  в основном на проведении трастовых  операций.

Прочие банковские институты  Японии

Важное звено банковской системы - различного типа кооперативные  кредитные институты: кредитные  ассоциации, кредитные кооперативы  и трудовые кредитные кооперативы. Разветвленную сеть представляют кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств. В их числе Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйств, сельскохозяйственные кредитные федерации с филиалами, а также сельскохозяйственные кооперативы с филиалами, объединения кредитных рыболовецких кооперативов с филиалами и рыболовецкие кооперативы с филиалами. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений. В дополнение к коммерческим банкам и различного рода кредитным кооперативам в Японии действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставленных через эту сеть ссуд невелики, в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов.

Мобилизация сбережений населения  осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и  кредитной кооперацией. Главную  роль в сберегательном деле играют банки (около 52% общей суммы личных сбережений), за ними следуют учреждения почтово-сберегательных касс (30%) и кредитная  кооперация (18%). В банках 58% остатка  средств на срочных депозитах  приходится на личные сбережения.

Япония относится к  числу стран, в которых особенно активно протекают процессы интернационализации  банковской сферы. Первые отделения  иностранных банков в Японии были открыты на рубеже 19-20 столетия. «Гонконг энд Шанхай банкинг корпорейшн» открыла в Иокогаме свою контору в 1865 году, за ней последовал «Чартеред банк». Первый американский банк был открыт в 1902 году. Наиболее активно формирование отделений иностранных банков шло в послевоенный период. Эти банки были призваны внести существенный вклад в возрождение национальной экономики. Затем вплоть до 1970 года Япония была примером многочисленных ограничений деятельности иностранных банков: перед ними устанавливались жесткие барьеры, препятствующие их проникновению в страну.

В 1970 году было решено включить банковскую сферу в третий раунд  программы либерализации иностранных  капиталовложений. Согласно условиям либерализации для иностранных  банков открывались три пути проникновения  в Японию: создание нового банка  с иностранным капиталом или  учреждение банка со смешанным капиталом, участие в управлении существующим банком и открытие отделения. Были сняты  ограничения на доступ иностранных  банков к местным депозитам, отменены требования о предварительном уведомлении  при получении суточных кредитов на денежном рынке, лимиты получения  кредитов на межбанковском рынке. Иностранным  банкам было разрешено выпускать  депозитные сертификаты в пределах 30% займов и авуаров в иенах, а  также предоставлять кредиты  в иенах нерезидентам.

В конце 1980-х гг., в условиях все возрастающей экспансии японских кредитно-финансовых институтов на мировых  рынках, Япония, стремясь обеспечить им максимально благоприятные условия  в странах пребывания и избежать ответных репрессий с учетом принципа взаимности, предприняла ряд шагов  по предоставлению иностранным банкам прав даже более широких, чем имеют  национальные банковские институты. Несмотря на действующие в Японии, как и  США, законодательные разграничения  ссудно-депозитных и инвестиционных операций, иностранным банкам было разрешено учреждать инвестиционные компании с 50%-ным владением.

Иностранные банки, действующие  в Японии, существенно отличаются друг от друга как по размерам своих  активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое  они занимают в банковской системе  страны. Рост числа иностранных банков в Японии мало изменил положение, при котором господствующие позиции  по-прежнему занимают несколько давно  созданных банков. Среди них выделяются американские банки. Например, на три  американских банка - «фёрст нешнл ситибанк», «Чейз манхэттан банк» и Банк Америки - приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.