Банковские системы стран мира. Их развитие

В Италии законодательно задачи Банка Италии сформулированы лишь в общих чертах. Основными  его функциями являются следующие:

• Эмиссия кредитных денег.
• Аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов; резервы составляют 5% активов центрального банка (34905 млн долл.) и состоят в основном из ЭКЮ, СДР (125 млн долл.). Несмотря на уход золота из обращения, оно составляет немалую долю в золотых резервах – 2592 т, причем за последнее десятилетие эта цифра не изменилась.
• Банк является кассиром правительства, в нем имеется счет государства, на котором ведется движение поступлений и выплат. В этом плане существуют определенные разграничения «обязанностей» Банка Италии и казначейства. Поступления и расходы обеспечиваются казначейством, а Банк лишь регистрирует их.

Банк предоставляет  кредиты кредитным учреждениям  и правительству. Правительство  имеет возможность неограниченно  получать льготные кредиты, условия  которых устанавливаются законом  единовременно или ежегодно. В  то же время рефинансирование кредитных  учреждений ограничено.

Банк осуществляет контроль за деятельностью кредитных  учреждений. Эти полномочия ему делегированы Межминистерским комитетом и  осуществляются они непосредственно  Банком Италии при поддержке Ассоциации итальянских банков.

Межминистерский комитет отвечает в основном за общий  надзор в сфере кредитной политики и защите сберегательных вкладов, Центральный  банк готовит проекты решений  и предложений по вопросам надзора  по резолюциям Комитета, устанавливает  его правила и сам непосредственно  осуществляет надзор как в документарной, так и в дистанционных формах.

В его полномочия также входят контроль и инспектирование  деятельности банков, осуществление  регистрации кредитных учреждений, обеспечение нормального функционирования кредитной системы в целом.

Национальная  комиссия по контролю за финансовыми  компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений на рынке ценных бумаг. Основные принципы надзорной деятельности в Италии сформулированы в новом Законе о  банках (1993 г.)

В Законе о банках определены статус органов банковского  и финансового надзора, процедура  осуществления надзора и прямого  управления банком, если он оказывается  в затруднительном финансовом положении.

Для осуществления  надзора за этими группами банков была разработана концепция объединенного  надзора.

Также Банк Италии выполняет следующие вспомогательные  функции:

• Банк осуществляет контроль за валютным обращением, курсом лиры, введением европейской валютной единицы – «евро». Уже в 1997 г. в Италии введено в оборот 0,5 млрд «евро».
• Банк осуществляет денежно-кредитную политику, основные направления которой определяются совместно с казначейством и Комитетом, а претворяются в жизнь самостоятельно Банком Италии.
• Банк ведет постоянное наблюдение за динамикой денежной массы и принимает необходимые меры по ее регулированию на основе целевых ориентиров. Основными инструментами денежно-кредитной политики выступают учетная политика, операции на открытом рынке (особенно операции репо), политика минимальных обязательных резервов.

Для Италии характерна высокая норма минимальных резервов (до 25%), причем эти обязательства  для Банка Италии платные. Особенностью является и то, что резервы распространяются на значительную часть пассивов баланса  банка.

• Банк занимается организацией безналичных расчетов. Операции Банка Италии представляют собой операции по привлечению денежных средств (пассивные) по их размещению (активные).

К пассивным  относятся эмиссия банкнот, вклады кредитных учреждений, правительства, иностранных банков, капитал и  резервы. Основной активной операцией  выступает переучет векселей со сроком погашения не более 4 месяцев.

Прямой учет векселей частной клиентуры в  Италии центральным банком запрещен. Банк осуществляет выдачу кредитов под  залог государственных ценных бумаг, облигаций ипотечных кредитных  учреждений, залоговых свидетельств со сроком не более 4 месяцев, проводит инвестиции в государственные ценные бумаги.

 

Инвестиционные банки  Италии

Среди инвестиционных банков «Институте Мобильяре  Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк», «Медиок-редито», «Исвеймер», «Ирфис», «Чис».

Для Италии характерны инвестиционные банки  второго типа, базирующиеся на смешанной  форме собственности или государственной  и предполагающие не только кредитование промышленности, но и правительственных  программ.

По  форме собственности коммерческие банки являются в основном государственными. При этом выделяют два вида государственных  банков.

Во-первых, государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства  государства по стимулированию развития отдельных регионов.

И во-вторых, банки, в которых государство  принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института  реконструкции промышленности.

В целом коммерческие банки могут быть представлены в  следующих видах.

Полностью государственные  или частично государственные, среди  которых особое место занимают:

• «Банко национале  дел Лаворо» (Banco nationale del Lavoro), имеющий  ряд филиалов, в том числе филиал «Банко Тибурти-на» (Banco Tiburtina); 7 специальных  секций (Сеционе); банк «Finanziarta italiana di partecipazioni»; банк наличных средств (EFIBANCA); 18 лизинговых обществ; 28 обществ по факторингу; 35 отделений и 10 банков-филиалов за границей.

• «Институто Сан  Паоло ди Торино» (Istituto San Paolo di Torino), который объединяет 2 филиала коммерческих банков (Banco Lariano, Banco provintiale Lombarda), 2 инвестиционных банка, общество по продаже финансовой продукции, 2 общества по управлению портфелем  ценных бумаг, 4 филиала по проведению лизинговых операций, филиал по факторингу, 8 отделений и 4 банка за границей.

• Региональные банки «Банко ди Наполи» (Banko di Napoli); «Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Монте дел Паши ди Сиенна» (Banco del Pasxhi di Sienna), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardegna).

• Три банка  национальных интересов (БИН): «Банко соммерциале  Италиано» (коммерческий банк Италии), который, объединяет при обычных  условиях мажоритарного владения капиталом 2 коммерческих банка, участвует в  капитале «Медиобан-ка» (на него приходится около 18% капитала), имеет филиал по факторингу, лизингу, по управлению ценными  бумагами, а также 9 филиалов за границей, в том числе участвует в  банке «Зюдамерис» (SudAMERIS) (48% капитала); Банк Рима (Banco di Roma) и «Средито Италиано» (Credito Italiano).

 

Специализированные банки  Италии

Итальянская банковская система достаточно многообразна и  включает в себя помимо коммерческих банков ряд специализированных банков.

Наиболее многочисленна (129) группа народных банков (banco populari). Их клиентами выступают ремесленники и сельскохозяйственные работники.

Такие банки  образуют сеть взаимного и кооперативного кредита. В правовом отношении на них распространяются положения, установленные  для кооперативных учреждений, в  частности, ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая.

Несмотря на значительное количество таких банков, их роль невелика. Основными конкурентами народных банков выступают сберегательные кассы, пользующиеся большим доверием у сельскохозяйственной клиентуры.

Народные банки  объединены в два синдиката: Национальная ассоциация и Техническая ассоциация. Их объединяет своеобразный Центральный  банк, который выполняет обычные  функции для таких организаций.

Деловые банки  представлены немногочисленной группой, что объясняется неразвитостью  биржи, финансового рынка и большой  мощью государственного сектора.

Деловые банки  действуют на различных финансовых рынках как за свой счет, так и  от имени какой-либо третьей стороны  и управляют имуществом частных  лиц и предприятий. Они специализируются либо на деятельности, связанной с  ценными бумагами и их рынками, либо выступают как финансовые институты, либо выполняют операции, характерные  для коммерческих банков.

Наиболее крупным  деловым банком является «Медиобанк» (Mediobanca), капитал которого делится  между тремя банками национальных интересов и частными владельцам. Причем частные акционеры имеют  те же полномочия, что и банки  благодаря одинаковому количеству административных должностей.

«Медиобанк» относится  к институтам средне- и долгосрочного  кредитования и участвует в промышленном капитале. С 1989 г. он частично приватизирован.

Помимо этого  банка можно назвать «Евромобильяре» (Euromobiliare) и общество «Прайм-Мериел фонде» (Prime Meriel funds SPA).

 

Ипотечные банки Италии

Ипотечные банки  в Италии развиты достаточно слабо, их немного (около 10), что связано  с неразвитостью ипотеки. Как  правило, ипотечные банки — государственные  или полугосударственные.

Основными из них  являются «Институте Мобильяре Итальяно», «Мидибанк», «Эфибанк».

Италия долгое время была страной, где открытие иностранных банков было строго регламентировано.

Начиная с 1985 г. эти препятствия были сняты, что  привело к проникновению иностранных  банков, особенно французских и немецких, и к открытию новых филиалов. В  то же время итальянские банки  также расширяют сеть своих зарубежных филиалов.

Особая роль в банковской системе Италии принадлежит  сберегательным кассам, занимающимся аккумуляцией мелких сбережений. Первая сберегательная касса появилась  в Италии в 1822 г. и в основе имела  австрийскую модель.

Основной задачей  сберегательных касс было поощрение  сбережений простых людей. Впоследствии они распространились по всем провинциям. К 1927 г. их насчитывалось уже 204, но затем  начинается процесс слияния, что  привело к их значительному сокращению.

В настоящее  время сберегательных касс около 80, и они подразделяются на 5 категорий: самые крупные (1), крупные (2), средние, мелкие, самые мелкие.

Основными операциями сберегательных касс выступают: прием  вкладов, расчетные безналичные  операции, краткосрочное кредитование, что дает возможность им быть реальными  конкурентами коммерческих банков.

Деятельность  сберегательных касс регламентирована уставами: например, им запрещено заниматься спекулятивными операциями, а по инвестициям  требуются гарантии. Они не могут  выдавать заемщику кредит, превышающий  пятую часть их резервов.

Сберегательные  кассы являются государственными учреждениями. В зависимости от учредителя (создателя) они делятся на две категории  — созданные местными органами власти и основанные ассоциацией физических лиц. В обоих случаях председатель совета назначается министром финансов.

 

4. Банковское дело в Англии

Считается, что в рыночно развитых странах  банковские системы возникли и созрели  давно. Английская банковская система  в начале нашего века выглядела таким  образом.

Банк Англии – центральный банк.

Депозитные  банки (первый из них – The London & Westminster bank – был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже.

Кредитные и торговые банки не принимали вкладов и занимались практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также выдавали экспортные кредиты.

Кредитные посредники – это были:

1. вексельные маклеры, занимавшиеся главным образом покупкой векселей и перепродажей их банкам
2. фондовые маклеры, обеспечивавшие посреднические услуги при заключении биржевых сделок.

Клиринговые дома. В последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно.

Сейчас  в Великобритании выделяют следующие  виды коммерческих банков.

1. Депозитные  банки.

К ним относятся наиболее крупные  банковские монополии — клиринговые  банки, доминирующие в депозитно-ссудных  операциях внутри страны. Клиринговые  банки — это так называемые банки «большой четверки» — National Westminster Bank, Lloyd’s Bank, Midland Bank и Barclay’s Bank. Они получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых соглашений о зачете взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития деятельности и т.д.