Банковские системы стран мира. Их развитие

Эксперимент Джона Ло надолго опорочил кредит во Франции и отчасти даже в других странах, ибо печальные последствия этого опыта приобрели мировую известность. Долгое время кредитные функции во Франции выполняли мелкие банкиры, сборщики податей и нотариусы. Только в .1776 г. при содействии министра Тюрго был учрежден просуществовавший до 1793 г. Эмиссионный банк под названием «Касса учета». После революции, в течение 1796-1800 гг., было открыто три частных эмиссионных банка. Наконец по инициативе Наполеона I в 1800 г. был организован Центральный эмиссионный банк под названием «Французского банка», за которым в дальнейшем было закреплено монопольное право банкнотной эмиссии.

В 1806 г. на заседании Государственного совета Наполеон сказал: «Во Франции  нет людей, которые знали бы, что  такое банк; этот род людей только предстоит создать». В течение XIX в. создается «этот род людей»: помимо крупных частных банкирских домов, как например немецкого банкира  Ротшильда, в 30-х годах появляется множество учетных банков, организованных в форме товариществ на паях, не нуждавшихся в получении специальной государственной концессии (разрешения). Эти банки вскоре же широко развили свои операции, причем не только краткосрочные, но и долгосрочные по финансированию промышленности. Четыре главных учетных банка в 1847 г. располагали собственным капиталом в 55 млн. фр., а их годовой оборот достиг 1 600 мл и. фр.

Послереволюционная банковая система Франции. «Креди Мобилье»

Экономический кризис, связанный с революцией 1848 г., уничтожил почти до основания старую банковую систему (за исключением Французского банка, который стал полным монополистом по выпуску банкнот и спасся от крушения тем, что правительство объявило принудительный курс его банкнот). После революции банковая система Франции стала строиться заново: в 1848 г. был учрежден при ближайшем участии правительства депозитный банк на акционерных началах, «Учетная контора», который обанкротился в 1889 г., а его преемник, «Национальная учетная контора», существует и до сих пор в качестве одного из самых мощных депозитных банков Франции.

Крупнейшую  роль в истории французской банковой системы сыграл организованный в 1852 г. банк для кредитования под движимые ценности, так называемый «Креди Мобилье Франсэ» (в том же году был учрежден и банк земельного кредита, так называемый «Креди Фонсье»).

С начала второй половины XIX в. быстр развивается  промышленный капитализм во Франции, и естественно вместе с этим развитием необходимо было образование мощной банковой системы. Организаторы «Креди Мобилье», братья Эмиль и Исаак Нерейры, последователи социалиста-утописта Сен-Симона, предполагали осуществить грандиозный план «демократизации капитала» на основе кредита. Этот план в основном сводился к финансированию промышленности путем выпуска облигаций мелких купюр. Этой цели должен, был служить «Креди Мобилье», который, собрав огромный по тому времени капитал в 60 млн. фр., занялся крупными операциями по финансированию промышленности, главным образом по строительству железных дорог во Франции и за границей (в частности в России). В эти операции «Креди Мобилье», не располагая достаточным стабильным фондом, вложил огромные средства, более чем в два раза превышавшие его собственный капитал. Нарушив основной закон соответствия активов и пассивов, этот банк естественно должен был обанкротиться, что и произошло в 1867 г. после небольшого периода расцвета его спекулятивных операций и выплаты колоссальных дивидендов (в 1855 г. было выплачено свыше 40%).

Международные позиции  финансового капитала Франции

Международные сопоставления в сфере банковского  капитала издавна были более благоприятными для Франции, чем сравнение, например, промышленных потенциалов или уровней  концентрации промышленного производства.

Как подчеркивают Бруно Мошетто и  Андре Планьоль, французские банки, по-видимому, начали первыми активную международную деятельность. Они  создали мощную сеть агентств в пяти частях света одновременно с расширением  своей сети в метрополии.

В XX в., особенно в итоге Второй мировой  войны международные позиции  французских банков, как и экономики  Франции в целом, ослабли. Но в  итоге первых послевоенных десятилетий  французским финансистам удалось  усилить свою роль в мировой банковской системе, претендуя на второе место  в иерархии после гигантского  «рывка» японских банков. В начале 80-х гг. Франция – вторая страна в мире по развитию банковского капитала. Как мы уже говорили, в десятке крупнейших финансовых учреждений мира в это время четыре были французскими («Банк насьональ де Пари», «Креди агриколь», «Креди лионне», «Сосьете женераль»). Развитие последующих лет было довольно противоречивым. Темпы развития банков отдельных стран, прежде всего Японии, превосходили показатели французских. И в итоге позиции Франции несколько ухудшились. В 1993 г. французская «четверка» была отодвинута и вошла не в 10 крупнейших, а в число 15 самых мощных банков мира. В 1995 г. среди уже 20 крупнейших остались лишь три французских гиганта («Креди агриколь», «Креди лионне» и «Банк насьональ де Пари»). Правда надо отметить, что это обеспечивало Франции прежнее второе место в мире, поскольку в число 20 входило 12 японских, 3 французских и по одному банку из Германии, Великобритании, Нидерландов, Швейцарии и КНР. В связи с этим Рэно Фабр отмечал: «Французские банки в мировой классификации идут непосредственно за японскими. Благодаря этим французским банкам Европа с точки зрения финансовой мощи стоит выше Америки, у которой (по соответствующим американским источникам) нет ни одного банка среди 15 крупнейших банков мира».

В последние годы во всем мире происходит бурный процесс централизации банковского  капитала. Примерами могут служить  рождение в апреле 1996 г. в результате слияния двух институтов – «Банка Токио» и «Банка Мицубиси», японского  супертяжеловеса под названием  «Токио Мицубиси банк» с активами без малого 800 млрд долларов, а также  сращивание двух швейцарских гроссбанков («Креди Сюис» и «Юньон де банк Сюис»), в итоге которого должен возникнуть банк, претендующий на звание первого  банка в Европе и второго в  мире (после «Токио Мицубиси банка»). По оценкам специалистов, активы нового швейцарского гиганта составят величину порядка 660 млрд долларов. В 2000 г. объявлено  о готовящемся создании самого крупного банка в мире из трех японских в  главе с промышленным банком Японии. Его активы приближаются к 1 трлн долларов.

Французские банки активно участвуют в  проходящем во всем мире процессе реструктуризации. Пожалуй, наиболее важными операциями по централизации банков служит все  большее объединение «Креди агриколь»  и банка «Индосюэц». Сумма баланса  возникающего объединения, по данным 1994 г., составит минимум 2 162,3 млрд франков. А если взять совокупную мощь финансового  «треугольника» БНП-ЮАП-«Сюэц» (без операции с «Креди агриколь»), то она приближается к 1 трлн долларов. Это значит, что рождается финансовое учреждение, сопоставимое с нынешними мировыми лидерами – двумя коалициями японских банков.

Более полное представление о международных  позициях финансового капитала можно  получить, если мы от уровня банков и  страховых компаний перейдем к финансово-промышленным группам. Правда, учитывая трудности  подсчетов, сведения об ФПГ, как правило, менее полные и точные.

Мы  можем воспользоваться результатами исследования, осуществленного американскими  специалистами экономической лаборатории  группы Морганов и опубликованными  «Бизнес уик» 11 июля 1994 г. Был проведен анализ экономических позиций тысячи крупнейших ФПГ современного мира. По количеству групп среди этой тысячи Франция занимала 4-е место. На ее долю приходилось 45 ФПГ (США имели 379 групп, Япония – 273, Великобритания – 95, Германия – 37), по объему контролируемых активов позиции стран, занимавших 3-е, 4-е и 5-е места, были очень близки друг к другу (активы ФПГ Великобритании составляли 2 179,6 млрд долларов, Франции – 1 934,3, Германии – 1 720,6 млрд долларов). 4-е место принадлежало Франции по размерам реализуемых финансово-промышленными группами прибылей (прибыли ФПГ США составляли 173,4 млрд долларов, Великобритании – 49,3; Японии – 30,3; Франции – 8,7; Германии – 5,8).

Конечно, картину, нарисованную американскими  специалистами, нельзя считать истиной  в последней инстанции. Существуют и другие подсчеты и оценки. Но, на наш взгляд, данные лаборатории группы Морганов, дают, хотя и приблизительный, но верный ориентир общей оценки соотношения между ФПГ основных стран. Можно спорить по поводу степени охвата ситуации в отдельных странах или по некоторым аспектам используемой методики. Все же нам кажется правильным вывод авторов о том, что Франция по степени развития финансово-промышленных групп занимает сейчас примерно 4-е место в мире.

Если  мы возьмем положение в отдельных  отраслях промышленности и других секторах хозяйства, картина будет более  разнообразной. Чтобы убедиться  в этом, нужно дать более конкретную характеристику отраслей французской  экономики и тех сдвигов, которые  происходят во Франции после Второй мировой войны, и проблем, которые  они порождают.

2. Банковское дело в Германии

Центральный банк Германии

Немецкий  федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка  Германии – Рейхсбанка.

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой  редакции 1992 г.) он является независимым  от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач  он обязан оказывать поддержку правительству  в области общей экономической  политики.

Бундесбанк  выполняет следующие важные народнохозяйственные функции:

1. Эмиссионного центра страны, т.е. осуществляет эмиссию банкнот в обращение: их объем к концу июля 1997 г. составил 246,6 млрд. марок.
2. Валютного центра страны, к концу июля 1997 г. объем централизованных золотовалютных резервов составил 114,1 млрд. марок, в том числе золото – 13,7 млрд. марок; он проводит регулирование платежного баланса и валютного курса.
3. «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета. Так, в 1996 г. доходы федерального бюджета составили 1 064,5 млрд. марок, а расходы – 1 186 млрд. марок, дефицит – 121,5 млрд. марок. Внутренний долг, который включает долг Федерации, земель, общин, фонда «Немецкое единство» и др., составил к концу марта 1997 г. 2 159,9 млрд. марок, в том числе Федерации – 873,4 млрд. марок.

5. «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам. Так, на конец августа 1997 г. на счетах Бундесбанка хранилось средств кредитных учреждений ФРГ на сумму 43,4 млрд. марок и иностранных банков – на 12,3 млрд. марок. Соответственно было предоставлено кредитов на 154,5 млрд. марок и 0,9 млрд. марок.
6. Расчетного центра страны: в 1996 г. объем безналичных расчетов, проведенных через Бундесбанк, составил 195 931 млрд. марок.
7. Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

С этой целью используются следующие  инструменты регулирования:

• Учетная, или дисконтная политика, причем с целью стимулирования инвестиций Бундесбанк проводит политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок. Так, в 1996 г. учетная ставка Бундесбанка была на уровне 2,5% (ломбардная – 4,5%), в то же время в США она составляла 5%, а в Великобритании (ставка репо) – 7%. Однако низкие учетные ставки Бундесбанка сдерживают приток иностранного капитала из-за границы, что снижает активность платежного баланса страны.
• Политика на открытом рынке, т.е. операции с государственными ценными бумагами. Так, например, 3 сентября
• Политика минимальных или обязательных резервов. Так, к концу июля 1997 г. все кредитные учреждения ФРГ обязаны были хранить на беспроцентных счетах в Бундесбанке 39 826 млн. марок, в том числе коммерческие банки – 11 078 млн. марок.

Денежную, валютную и кредитную политику Бундесбанка  устанавливает Центральный совет  банка. В его состав входят члены  правления Бундесбанка и президенты центральных банков земель. Члены  правления Бундесбанка назначаются  федеральным президентом по предложению  правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков –  федеральным президентом по предложению  Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка  возглавляют его президент и  вице-президент. Бундесбанк находится  во Франкфурте-на-Майне.

Кредитные учреждения Германии

Количество  самостоятельных кредитных учреждений в Германии составляет свыше 4000, в  том числе: свыше 1000 средних и  мелких банков с объемом деятельности менее 100 млн. ДМ. Эти кредитные институты  имеют почти 45000 филиалов и, таким  образом, в Германии существует около 49000 кредитных учреждений. При численности  населения 80 млн. человек каждое отделение  банка обслуживает в среднем  около 1600 человек. Структура банковской системы Германии имеет следующий  вид: Дойче Бундесбанк (Центральный  банк); коммерческие банки (универсальные); сберегательные банки; кооперативные  центральные банки; кредитные кооперативы; банки специального назначения (государственные  и частные ипотечные банки); почтовые, коммунальные и сберегательные банки;  иные специализированные банки. Центральным банком Германии является Дойче Сундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений (до 1992 г.— 11)и почти 200 главных отделений и филиалов. Федеральный банк, который полностью принадлежит Федерации, осуществляет вместе с Федеральным ведомством функции надзора. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон. Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его Центральный Совет. В его состав входят правление Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются федеральным Президентом, согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков – по предложению Бундесрата. Главой Совета и правления являются президент и вице-президент Немецкого федерального банка. Федеральный банк, согласно предоставленному ему законом праву, не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики. Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным правительством последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны федеральное правительство может принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка не вступало в силу в течение 2 недель. Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей на национальном уровне. Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги; электронные и брокерские услуги; выполняют операции с дорожными чеками; осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; могут создавать и владеть инвестиционными фондами; могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т. д. Коммерческие банки можно разделить на 3 основные группы: