Отдельные последствия финансового кризиса  проявили себя практически сразу, а с некоторыми России еще только предстояло столкнуться в будущем.

     В виду своей неотъемлемости финансовый кризис никак не смог обойти банковский сектор экономики. Можно сказать, что  в результате мирового финансового  кризиса 2008 года наступил банковский кризис в России. В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается сильнее. Во время финансового кризиса банковская система страдает первой.

     На  момент 1 января 2008 года в РФ было зарегистрировано 1136 кредитных организаций, сейчас же в России насчитывается 1006 (табл. 2.1). Данное сокращение произошло в виду того, что более крупные банки скупили более мелкие (зачастую по дешевке), то есть произошла консолидация активов. С рынка исчезли неэффективные банки, либо банки, которые фактически не являлись банками, а были «карманными кассами» определенных бизнес структур [3].

     Таблица 2.1 – Количественные характеристики кредитных организаций РФ

     Что касается банковской системы в целом  и рынка банковских услуг в  частности, то, по мнению многих экспертов, отметилось снижение доверия населения  к банковской системе. Банки в  срочном порядке стали увеличивать процентные ставки по кредитам и ужесточать требования к заемщикам. Большинство банков свернули многие ипотечные и потребительские программы (например, беззалоговые и беспроцентные кредиты).

     В последствии государство оказало  огромную финансовую поддержку сфере банковских услуг, понимая ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удалось избежать краха. Основные силы Правительства были направлены на поддержание наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Поэтому больным вопросом у россиян стала боязнь за сохранность своих сбережений.

     Серьезный удар пришлось выдержать и российской ипотеке. Динамика развития ипотечного рынка страны замедлилась, стоило ожидать перераспределения сил на рынке, поскольку продолжат работать на нем только лидеры. Уже тогда часть банков временно приостановило выдачу кредитов, другие – скорректировали условия выдачи, подняли ставки, отказались от наиболее рискованных кредитных программ.

     Для того, чтобы оценить реальную способность граждан взять ипотечный кредит можно проанализировать предлагаемые ведущими банками страны варианты ипотеки [21]. Если предположить, что необходимо приобрести жилье в Москве или Санкт-Петербурге стоимостью 5 млн рублей при сроке ипотеки до 10 лет [40].

     Итак, в Сбербанке, чтобы приобрести квартиру на таких условиях, от вас потребует  первоначальный взнос в размере 20%. Другими словами, вам нужен  миллион рублей для первоначального  взноса, а в кредит вам дадут 4 миллиона соответственно. Для этого  банка не имеет значения, приобретаете ли вы жилье на первичном или вторичном рынке недвижимости. Процентные ставки меняются в зависимости от того, готов ли заемщик предоставить право на регистрацию собственности или нет. Жилье до регистрации собственности будет предоставлено под 15% годовых, после предоставления нужного документа ставка снижается до 13% годовых. Банк готов увеличить срок кредитования. Кроме того, вы можете выбирать, как именно будете платить: равными платежами или следуя графику от большей суммы к меньшей [12].

     Один  из крупнейших банков на рынке ипотечного кредитования ВТБ-24 вообще не финансирует покупку на первичном рынке недвижимости в данный момент. Таким образом, вы можете сотрудничать с этим банком только на вторичном рынке недвижимости на предмет ипотеки. Первоначальный взнос в этом банке также составит 20% от суммы, в нашем случае тот же миллион рублей. Однако чтобы вам все же выдали в кредит на 4 млн рублей, то вы должны подтвердить официальный доход на сумму более 120 тысяч рублей ежемесячно. Процентная ставка в этих условия будет равна 13,65% годовых.

     Банк  «Уралсиб» также кредитует только вторичный рынок жилья. В данный момент сумма кредита на ипотеку  в банке может достигать только 1 млн рублей. Первоначальный взнос  составляет 30%. То есть даже если внести необходимые 1,5 млн рублей (от 5 млн, которые требуются), вместе с кредитуемой суммой мы выходим лишь на 2,5 млн. Ипотечным кредитованием в этом банке могут заинтересоваться лишь жители небольших городов. Срок ипотеки здесь очень удобный: от 3 до 13 лет. При первоначальном взносе от 30 до 50% от стоимости жилья процентная ставка будет равна 16,5% годовых плюс комиссия за предоставления кредита от 10 до 60 тысяч рублей.

     Банк  «ДельтаКредит» работает тоже в основном со вторичным рынком жилья. Приобрести недвижимость на первичном рынке можно только под залог уже имеющегося в собственности жилья. Первоначальный взнос составит 20% от цены на квартиру. При официальном подтверждении дохода (справки 2-НДФЛ на зарплату в 120 тысяч рублей) процентная ставка составит 12,7% годовых. Ежемесячный платеж будет 59 019 рублей сроком на 10 лет.

     В своих оценках происходящего  аналитики сходятся во мнении: банкам, чтобы выжить, необходимо предпринять  срочные меры, грозящие больно ударить  по карману просто потребителя. Происходит сокращение числа кредиторов и повышение ставок.

     Покупка жилья в данный момент в России – дорогое удовольствие. Но как  бы ни были тяжелы последствия кризиса  для ипотечного сектора в нашей  стране, эксперты оптимистичны в своих  оценках. В долгосрочной перспективе прогнозы развития рынка ипотечного кредитования в России хорошие.

     2.2 Проблемы предоставления банковских услуг, возможные пути решения проблем

     Специфика посткризисной экономической ситуации в России поставила коммерческие банки перед необходимостью разработки четкой и слаженной системы управления для реализации выбранной ими стратегии развития.

     До  сих пор проблема банковского  совершенства в современной России не была предметом специального рассмотрения. В литературе рассматриваются только отдельные стороны успешного  функционирования банков. В сложившейся  экономической ситуации современной России «тема банковского совершенства» вообще не была предметом рассмотрения. Ведь отечественным банкам, к сожалению, приходится функционировать:

     - во-первых, в условиях пошатнувшейся  экономики; 

     - во-вторых, при неопределенности  стратегических целей;

     - в-третьих, в условия отсутствия (или непризнания) основных принципов  эффективного управления банком.

     Поэтому на данном этапе развития возникла необходимость определения наиболее важных составляющих успешного функционирования банков и разработки общего подхода к управлению банком с позиций высшего менеджмента, которые, однако, стоит осуществлять, исключительно, учитывая российскую действительность [29].

     Исходя  из проведенного выше исследования, необходимо выделить основные и достаточные критерии успешной деятельности банков, такие как:

     1) Высокая культура взаимоотношений,  которая является основой для  принятия правильных решений.  Ведь выбор единственно верного  решения зависит не столько  от скорости его принятия, сколько  от разумной расчетливости.

     2) Наличие общих ценностей, что  является ядром культуры общения.  Самый верный путь к этому  – пополнение руководящих кадров  из собственного штата сотрудников. 

     3) Уделять внимание нематериальным  ценностям, несмотря на то, что  получение прибыли – цель деятельности любого коммерческого банка, таким как высокое качество обслуживания, поощрение творческого подхода сотрудников к поиску оптимальных решений и т. д.

     4) Борьба за клиента, его доверие,  здесь речь идет об «ориентации  на вкладчика», что характерно для успешных банков, которые прилагают все усилия, чтобы помочь клиентам в решении их проблем.

     5) Инновационная деятельность в  виде разработки новых услуг [38]. Многие успешные банки стремятся инвестировать свои ресурсы и управленческие усилия в инновационные проекты, разрабатывать новые механизмы использования пластиковых карт, системы электронных платежей [44].

     6) Уверенное руководство, умение  отличить главное от второстепенного. 

     7) Лучшие специалисты, интеллектуальная  подкованность не всегда является главным критерием процветания, более важно сотруднику, впитав в себя задачи и цели банка, своей деятельностью способствовать его процветанию. Наличие взвешенного и устойчивого процесса кредитования.

     9) Развитие информационных систем  управления и информационного менеджмента в банке: важно то, что успешными банками информационные технологии рассматриваются не как источник затрат, а как активы, дающие средства для обхода конкурентов и прямого выхода на потребителей.

     10) Гибкая и адекватная политика  в области управления собственными и заемными средствами, которая бы способствовала прибыльной работе банка при одновременном следовании требованиям закона.

     С учетом всех вышеперечисленных проблем, решения стандартных ситуаций должны разрабатываться с учетом условий работы российских банков. В силу этих условий, очевидно, что критерии эффективного управления банков Российской Федерации являются особенными, более того исключительными. Рассмотрим их более подробно:

     1) Первостепенное значение для  всех банков России имеет ликвидность (особенно остро эта проблема проявила себя в 1998 и 2008 годах, вылившись в кризис финансовой системы РФ, «кризис ликвидности», – как говорили о нем в 1998 году).

     Главной стратегической целью коммерческого  банка является достижение прибыльной работы банка при одновременном обеспечении его ликвидности. Исходя из системы управления ликвидностью и рентабельностью, возможными вариантами являются:

     - работать на фиксированную рентабельность  и максимальную ликвидность;

     - зафиксировать уровень ликвидности и достижение максимальной рентабельности.

     В условиях российской действительности правильнее – «задание определенного  уровня ликвидности и стремление к максимальной рентабельности при  заданных параметрах надежности работы на рынке». Обеспечение дополнительной ликвидности также немаловажный аспект, осуществляющийся за счет страховых механизмов.

     2) Успешным отечественным банкам  следует повышать эффективность  своей работы за счет:

     - расширения клиентской базы;

     - увеличения ассортимента услуг;

     3) Работа на международных рынках – непременное условие эффективной деятельности кредитных учреждений. В силу специфики ситуации на российском рынке:

     - стоимость займов меняется в  соответствии с общей экономической  ситуацией;