Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...4

Глава 1. Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками…………………………………………………………………………….9

1.1 Сущность  банковских услуг и продуктов…………………………………...9

1.2 Основные  банковские услуги, классификация, экономическое значение рынка банковских услуг…………………………………………………………17

1.3 Нетрадиционные  банковские услуги……………………………………….26

Глава 2. Анализ предоставления банковских услуг  за период с 2008 по 2010 года………………………………………………………………………………..34

2.1 Влияние мирового финансово-экономического кризиса на сферу предоставления банковских услуг.……………………………………………..34

2.2 Проблемы  предоставления банковских услуг,  возможные пути решения проблем…………………………………………………………………………...39

2.3 Развитие  новых банковских услуг………………………………………….52

Заключение……………………………………………………………………….59

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………61

     Введение

     Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки  как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

     Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

     Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования российских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

     В последние годы идет бурный процесс  формирования финансовых рынков - денежного  рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

     Инвестиции - вложения средств с целью получения  дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

     В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует  с целью оптимизации прибыли.

     Однако  это не единственная цель, которую  преследуют банки, функционируя на рынке  банковских услуг. Кроме этого банки  стремятся обеспечить оптимальное  сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку  репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

     Отношения банка с клиентурой возникает  в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

     Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

     Известно, что ведущие коммерческие банки  России стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

     Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и  должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

     Конкуренция на рынке банковских услуг также  влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания .

     В век стремительно развивающихся  информационных технологий использование  концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

     К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д.

     На  ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением  ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

     Значение  активизации роли банков, обслуживающих  население, состоит в том, чтобы  при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

     Актуальность  выбранной темы заключается в  том, что на современном этапе  нестабильное макроэкономическое состояние  требует принятия принципиально  новых решений, которые позволят обеспечить поступательное развитие банковской сферы экономики за счет повышения конкурентоспособности кредитных организаций, модернизации банковского регулирования и надзора со стороны государства, стимулирования доверия и привлечения новых клиентов банков.

     В качестве предмета исследования выступают  законодательные и нормативные  акты Российской Федерации, регулирующие банковскую деятельность, данные бюллетеня банковской статистики, данные российской монографической литературы, публикации в периодической печати.

     Объектом  исследования будем считать сферу  оказания банковских услуг как отечественную, так и зарубежных стран.

     Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов  по смежным проблемам, как в нашей  стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков России и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

     Исходя  из этого, целью данной дипломной  работы является исследование в теоретическом  и практическом плане характеристик  и качества основных услуг, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам, а также роль банковских услуг в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики.

     Анализ  депозитного рынка РФ, кредитоспособности, анализ автоматизированных процессов в банках. Рассмотрены пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг.

     Основные  задачи работы. В соответствии с  целью курсовой работы поставлены и решены следующие задачи:

     -ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;

     -провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;

     -определить основные направления развития рынка банковских услуг;

     -рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения.

     Базой для рассмотрения теоретических аспектов предоставления банковских услуг, а также различных взглядов на свойства и сущность услуг коммерческих банков явились труды О.И. Лаврушина, Мехрякова В.Д., Калинина Е.В. и других. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава I. Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками

     1.1 Сущность банковских  услуг и продуктов

     В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также  другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций" [1].

     Для того чтобы определить сущность банковской услуги, нужно понять, что же такое  услуга вообще, для этого дадим ряд определений:

     Услуга  – это итоговый результат взаимного  сотрудничества клиента и «услугодателя» по удовлетворению потребности клиента [16].

     Предоставление  услуги – это деятельность поставщика, необходимая для обеспечения  услуги.

     Характеристики  услуг подразделяются на два вида: характеристики процесса предоставления услуги и характеристики самой услуги. Оба вида должны обладать способностью оцениваться. Оценка возможна количественная (измеряемая) и качественная (сопоставимая). Характеристики процесса предоставления услуги в основном не определяются потребителем, они служат для обоснования и доказательства того, что характеристики самой услуги будут обеспечены на заявленном уровне.

     "Банк" - это специфический экономический  институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляющий за счет этих денежных средств банковские услуги" [15].

     Чем же отличаются банки от других финансовых посредников? Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во - вторых, банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. В-третьих, банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты [28]. Можно сказать, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене [5].

     В работах отечественных ученых встречаются  различные определения банковских услуг. О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как одну или несколько  операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату [47, с. 115]. По мнению Ю.В. Головина, «банковская услуга – это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента» [13, с. 100]. В целом определение банковских услуг отечественными учеными сводится к банковским операциям, которые банки выполняют по поручению клиентов. В свою очередь, А.Ю. Викулин на основе действующего законодательства определяет банковские операции как систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектами которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные природные камни. Наравне с понятиями банковской услуги и банковской операции в отечественной экономической литературе встречается понятие банковского продукта. О.И. Лаврушин относит к банковскому продукту предоставление банковского кредита, особенность которого заключается в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал [23]. Данное определение основано на понятии банка как специфического предприятия, производящего товар особого рода в виде денег, платежных средств [13, с. 95].