Анализ формирования кредитной политики на примере БТАбанка

- установление постоянного целесообразного взаимодействия между руководством кредитуемого заемщика и соответствующими службами кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и службами внутреннего контроля кредитной организации, а также перечисленными службами кредитной организации друг с другом.⁹

     И в итоге  мы думаем, что для эффективности  кредитной политики необходимо  качественное выполнение всех  требований инструкций и положений,  как своего банка, так и требований  и нормативов предусмотренных  и разработанных Национальным банком Кыргызской Республики, и обязательное движение вперед посредством усовершенствования своих методов проведения кредитной деятельности, и постоянно оптимизировать свои условия выдачи кредитов с внешними экономическими условиями.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

    На основании  проведенного в работе исследования  относительно кредитной политики  коммерческого банка, можно сделать  следующие выводы.

    Во-первых, кредитные  операции являются одними из  самых важных и значимых направлений  как в банковской деятельности, так и в экономике страны в целом. И вместе с этим кредитование является довольно сложным процессом и ее правильная организация  позволяет банку своевременно и  оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Кроме того кредитные операции банка приносят большую часть прибыли, и являются жизненно необходимыми для нормального развития и функционирования всей экономики страны. 

    Во-вторых, при  рассмотрении зарубежного опыта  можно выделить, что за последние  годы  зарубежные банки стремились найти всевозможные варианты модификации традиционных кредитных услуг и создали целый комплекс новых методов и способов кредитования, отвечающих реальным требованиям экономики. Кроме того иностранные банки постоянно совершенствуются, для того чтобы не отстали от других и могли существовать в современных условиях жесткой конкуренции .

     В-третьих,  можно сказать, что в кредитной  деятельности банка, большое значение  играют  существующие законодательные  нормы, которые регулируют правильность проведения кредитной политики. Также коммерческие банки,  основываясь на нормативы  НБКР должны разрабатывать свои положения  и инструкции для более эффективного проведения кредитной политики. И в течении времени каждый банк, в том числе и Национальный банк, должны совершенствовать методический инструментарий проведения кредитной политики согласно меняющимся условиям экономики.

    В-четвертых,  что касается анализа кредитной  деятельности ЗАО "БТА Банк", то можно сказать, что его деятельность за последние 3 года была стабильной, кроме того наблюдается ежегодное увеличение кредитного портфеля, в особенности в 2010 году было большое увеличение кредитных выдач, достигавшее 325 376 тыс. сом, по сравнению с 2009 годом, когда кредитный портфель банка был всего 251 649 тыс. сом, а в 2011 году также было увеличение, но незначительное и достигало всего 361 916 тыс. сом.  Но из-за резкого увеличения в 2010 году кредитов, наблюдалось увеличение отчислений в РППУ. Хотя по сравнению с общими кредитными активами они составляли только 8.9%, а в 2011 году они уменьшились до 8.8%.

     В 2009 и 2010 году кредитная политика банка была оптимальной по отношению кредитов к депозитам, а в 2011 году ЗАО "БТА Банк" вел  более пассивную кредитную политику, потому что коэффициент кредитной политики достигал всего 57.6%.

     Ежегодное  увеличение наблюдалось также  по процентным доходам, но за  исключением 2010 года, когда банк  сделал больше отчислений в РППУ. А так в 2011 году процентные доходы составляли  53 102 тыс. сом , тогда как в 2009 году они составляли всего 35 379 тыс. сом.

     В-пятых,  относительно всей   деятельности  банка, мы считаем, что она  является  нормальной, что выполняются  все требования и нормативы  Национального банка без каких-либо  нарушений, а  финансовая часть соответствует международным стандартам финансовой отчетности.      Кредитная политика разработанная ЗАО "БТА Банк" также соответствует требованиям  Национального банка, изложенных в инструкции по работе с кредитами.

    В-шестых, залоговая  политика ЗАО "БТА Банк", также имеет соответствие требованиям Национального банка, и отвечает практическим потребностям проведения кредитной политики.

   И согласно  проведенной нами научно-исследовательской  работе, по проблеме кредитной  деятельности, мы хотим внести следующие предложения:

  Во-первых, мы считаем, что банку необходимо уделить внимание инновациям в свою кредитную деятельность, то есть введением каких – либо новых видов кредитов, или улучшением каких – то условий выдачи кредитов, которые привлекали бы новых клиентов и повышали бы эффективность всей деятельности банка.

    Во-вторых, банку  нужно выработать собственную  стратегию по улучшению качества  кредитного портфеля, так как  за некоторые периоды деятельности  у банка наблюдается повышение   РППУ и пролонгированных кредитов. То есть необходимо обратить внимание на качество проведения всего кредитного процесса, в особенности на определении кредитоспособности клиентов и в анализе его настоящей и будущей деятельности.¹⁰

Кроме того банку также  необходима четкая организация управления кредитными операциями, которая также позволила бы банку снизить рискованность кредитных операций и проводить кредитную политику банка в оптимальном взаимодействии с другими операциями банка.

     В-третьих,  мы считаем, что коммерческие банки должны улучшить отношения с законодательными органами страны и Национальным банком, для того чтобы на основе их практической деятельности, разрабатывались оптимальные  законы и нормативы, которые соответствовали бы интересам как банков, так и их клиентов.

    В-четвертых,  необходимо улучшение деятельности  государственных органов,  (судебных органов, Гос. регистра и др.), которые прямо или косвенно влияют на деятельность банков.    И в-пятых, мы предлагаем, чтобы банки в настоящий момент уделяли больше внимания своей стабильности, для того чтобы в дальнейшем возродить доверие населения к коммерческим банкам, что положительно повлияло бы на развитие как банковской системы, так и всей экономики страны.

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1. Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в  Кыргызской Республике» от 29 июля 2003 г.
2. Закон Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» от 29 июля 1997г.
3. «Инструкция по работе с кредитами» Нормативные акты НБКР -Б:1999г.
4. «Инструкция об ограничениях кредитования» Нормативные акты НБКР -Б:1999г.
5. «Правила регулирования деятельности коммерческих банков  и других финансово-кредитных учреждений, лицензированных Национальным банком Кыргызской Республики, на территории Кыргызской Республики»  Нормативные акты НБКР  -Б:2002г.
6. Инструкция «О требованиях к операциям с инсайдерами и  аффилированными лицами коммерческих банков других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики» Нормативные акты НБКР  -Б:2009г.
7. Положение о Кредитной политике ЗАО "БТА Банк"
8. Годовой  отчет ЗАО "БТА Банк" за 2010 г .
9. Годовой  отчет ЗАО "БТА Банк" за 2011 г .
10. Ачкасов А.И. «Активные операции ком. банков» - М: Консалбанкир, 1994 г.
11. «Анализ экономической деятельности клиентов банка» \ под ред. Лаврушина О.И. – М:Инфра-М, 2004 г.
12. Антипова О.Н. «Контроль за рисками концентрации» \ Банковское дело      1998г.    
13. Панова Г.С. «Кредитная политика коммерческого банка» изд. Финансы и статистика. М:-1997г.   
14. Панова Г.С. « Анализ финансового состояния коммерческого банка»  Финансы и статистика. –М: 1996г.
15. «Банковское дело» под ред. Лаврушина И.О. Финансы и статистика. М:1998г.
16. «Банковское дело» под ред. В.И Колесникова, Кроливецкой Л.П. Финансы и статистика. –М: 1995г.
17. «Банковское дело»: стратегическое руководство, изд. Финансы и статистика. - М: 2002.
18. «Деньги, кредит, банки» Е.Ф. Жуков. М:1995г.
19. «Банковский менеджмент» П. Роуз   -М: Дело. 1997г.
20. «Банковский портфель» Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин –М: 1998г. 
21. Журнал «Банковский вестник» №11 2003г.
22. Журнал «Банковский вестник» №3 2011 г.
23. Журнал «Рынок капиталов» №6-7 Б: 2008г. 
24. Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции» - М: Банки и биржи, «Юнити», 2003г.
25. «Банковское дело и финансирование инвестиций» под ред. Н.Брука М:1995г.
26. «Деньги, банки и финансовые рынки» Фредерик С. Мишкин  изд. Колумбийский университет 1995г.
27.   Годовой отчет Национального Банка Кыргызской Республики за 2005-2008 г
28. Гражданский кодекс Кыргызской Республики. Часть 1.- Бишкек: «Нормативные акты Кыргызской Республики», 2004 .
29. Дыйканбаева Т.С., Джапарова С.Э., Казакпаев М.С., Кумсков В.И, Лайлиева Дж. И., Орузбаев А.О. Малый и средний бизнес в Кыргызстане: состояние проблемы и перспективы – Б.: «Фонд Сорос-Кыргызстан»,        2005                                                             
30. Журнал  Банковский вестник «Финансовая отчетность коммерческих  банков «2005-2008»гг.
31. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг.– Деньги кредит 2001-№9-10-с.16-24
32. Поляков В.П.,  Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт:Учебное пособие - М.: Инфра–М, 2005 – 420 с.
33. Развитие финансово-кредитных  учреждений в Кыргызстане после вхождения в состав России. -  Банковский вестник 2004.- №3 – с.55 – 57
34. Садыбакасова Ш. Роль банковской системы в экономическом развитии Кыргызской Республики. – Банковский вестник 2003 №2 . – с.5 – 8
35. Сарбанов У. Развитие банковской системы. - Банковский вестник 2002.- №6   с.3. 
36. Саркеева Р. Факторы, влияющие на возникновение и устойчивость проблемы «плохих» кредитов в переходных экономиках. - Банковский вестник 2003.- №8 . – с.28 – 33

 

¹ Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - С. 215-217.

² Источник: Финансовые отчетности АО "БТА Банк"   за 2009-2011гг.

³ Садыбакасова Ш. Роль банковской системы в экономическом развитии Кыргызской Республики. – Банковский вестник 2003 №2 . – с.5 – 8

⁴ Саркеева Р. Факторы, влияющие на возникновение и устойчивость проблемы «плохих» кредитов в переходных экономиках. - Банковский вестник 2003.- №8 . – с.28 – 33

⁵ Саркеева Р. Факторы, влияющие на возникновение и устойчивость проблемы «плохих» кредитов в переходных экономиках. - Банковский вестник 2003.- №8 . – с.28 – 33

⁶ Сарбанов У. Развитие банковской системы. - Банковский вестник 2002.- №6   с.3. 

⁷ Сарбанов У. Развитие банковской системы. - Банковский вестник 2002.- №6   с.3. 

⁸ «Анализ экономической деятельности клиентов банка» \ под ред. Лаврушина О.И. – М:Инфра-М, 2004 г.

⁹ «Анализ экономической деятельности клиентов банка» \ под ред. Лаврушина  О.И. – М:Инфра-М, 2004 г.

¹⁰ Панова Г.С. « Анализ финансового состояния коммерческого банка»  Финансы и статистика. –М: 1996г.