Финансовые правоотношения

 

В структуру банковской системы  РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

 

К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

 

В банковской системе РФ Центральный  банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных  элементов - кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми  элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

 

¾  процентные ставки по операциям  Банка России;

 

¾  нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;

 

¾  операции на открытом рынке;

 

¾  рефинансирование банков;

 

¾  валютное регулирование;

 

¾  установление ориентиров роста  денежной массы;

 

¾  прямые количественные ограничения.

 

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению  к банковской системе, так и внутренних.

 

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых  агентств, сегодня являются:

 

1.  растущая диверсификация банковского  бизнеса, особенно в рознице;

 

2.  повышение профессионализма  и качества управления, в том  числе контроля рисков;

 

3.  последовательное изменение  модели развития банков, четкое  позиционирование себя на рынке;

 

4.  постепенный переход на  международные стандарты оценки  и планирования бизнеса;

 

5.  поддержка государства банковского  бизнеса.

 

К негативным факторам можно отнести:

 

1.  несовершенство системы банковского  регулирования и надзора;

 

2.  рост расслоения банков, увеличение  разрыва между частными и государственными  банками;

 

3.  риски, связанные с непрозрачностью  структуры собственности;

 

4.  значительную концентрацию  кредитных портфелей и ресурсной  базы в нескольких отраслях  экономики;

 

5.  неустойчивость показателей  прибыльности, обусловленная высокой  концентрацией бизнеса в отдельных  сегментах и высоким удельным  весом доходов от операций  с ценными бумагами;

 

6.  понижение доверия к банкам  и спад спроса на банковские  услуги со стороны предприятий  и населения;

 

7.  неблагоприятная экономическая  обстановка на мировых финансовых  рынках;

 

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы  больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением  мировой экономики, падения мировых  и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых  цен на нефть.

 

Кризисные процессы в сегодняшней  российской экономике существенно  осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения  надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а  наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие  к финансовым институтам. Инфляционные всплески, нестабильность, слабая предсказуемость  государственной экономической  политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

 

Для устранения негативных факторов и развития банковской системы при  неблагоприятных внешних условиях требует следующих:

 

¾  Обеспечение прозрачных условий  вывода с рынка наименее эффективных  игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в  целях недопущения вывода активов;

 

¾  Уменьшение разрыва между  темпами роста кредитов и депозитов;

 

¾  Поддержание государством уровня ликвидности, необходимое для текущей  структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и  капитализации с выходом на более  низкий уровень ликвидности;

 

¾  Системное реформирование банковского  сектора следует проводить исключительно  на основе подготовленных совместно  с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего  плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с  макроэкономической ситуацией;

 

¾  Банк России должен участвовать  в подготовке и реализации национальной политики по экономическому росту, а  не сводить свою денежно-кредитную  политику лишь к снижению инфляции, её искусственное подавление тормозит экономический рост;

 

¾  Разработать концепцию российского  банковского права и планово  реализовать её в виде системы  нормативных актов;

 

¾  Банковское сообщество совместно  с регулятором должно построить  современный организованный рынок  межбанковского кредитования, т.к. излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а  не откладываться "мертвым" капиталом  в Банке России.

 

Важнейшими направлениями развития банковского сектора в первой половине 2008 г. стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти  на финансовые рынки Запада. Нарастает  динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью  конъюнктуры кредитного рынка, усилением  межбанковской конкуренции, расслоением  среди банковских учреждений.

 

Также 2008 год выявил ряд дисбалансов  в экономике России, трансформация  банковской системы под воздействием кризиса уже началась. В ходе этого  можно перечислить основные черты:

 

¾  Системные валютные риски  и связанные с ними шоки ликвидности  будут способствовать процессам  слияний и поглощений, концентрации банковского сектора.

 

¾  Перераспределению активов  в банковском и реальном секторах к государственным банкам и компаниям.

 

¾  Формирование трехуровневой  системы партнерских связей, обеспечивающих перераспределение ликвидности: госбанк - частный банк-партнер - предприятие-партнер.

 

¾  Рекапитализация банковского  сектора с опорой на участие государства  и компаний-партнеров.

 

¾  Высокие риски кредитования будут стимулировать развитие проектного инвестирования.

Банковское сообщество отмечает три  основных проблемы банковской системы  России - сравнительно низкую капитализацию, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокую административную нагрузку. Такую позицию представителей банковского сообщества озвучил  во вторник журналистам председатель правления Росбанка, член совета Ассоциации российских банков Александр Попов.

 По его словам, помочь решить  проблему капитализации смогут  упрощение для банков процедуры  эмиссии ценных бумаг и освобождение  от налогов той части прибыли,  которая направляется на пополнение  собственного капитала.

 Расширение модели рефинансирования  Центрального банка поможет решить  другую "беду банковской системы" - "краткосрочность" финансовых ресурсов, считает Попов.

 Третьей основной проблемой  банковского сектора Попов назвал  уровень издержек, которые несут  банки, в том числе вследствие  административной нагрузки. В связи  с этим предлагается ослабить  надзор за банками и их филиалами  на региональном уровне и усилить  консолидированный надзор, сообщил  представитель Ассоциации российских  банков.

 По его словам, надзор за  многофилиальными банками осуществляется  Центральным банком фактически  на двух уровнях: со стороны  региональных управлений Банка  России и консолидированный надзор  в Москве, и такая система надзора  очень затратна для банков. "Двухуровневая  система надзора для Росбанка  стоит ежегодно около $15-20 миллионов", - сказал Попов.

 

 В числе нормативных проблем  он также назвал необходимость  банков проверять кассовую дисциплину  своих клиентов, отметив, что это  не должно быть функцией банков.

Отдел новостей ИА "Клерк.Ру".

 

Обзор банковской системы РФ по итогам 2011 года

Большинство показателей, характеризующих  развитие российской банковской системы, в 2011 году показали существенный рост. Таким образом, можно говорить о  том, что банки почти полностью  оправилась от кризиса 2008-2009 годов. И  если бы не новые вызовы, источником которых явился мировой кризис, российская банковская система могла бы ускорить темпы развития в 2012 году.

Однако, делая прогнозы на будущее, нельзя списывать со счетов возможные  проблемы с зарубежным фондированием. В конечном счете, недоступность  зарубежного финансового рынка  для большинства российских банков, неминуемо скажется как на активности в области кредитования, так и  на политике в области процентных ставок. Эксперты ЦЭИ «РИА-Аналитика» прогнозируют, что в 2012 году темпы  роста банковского сектора немного  замедлятся. Рост активов, по их оценке, составит15-20% против 23,1% в 2011 году.

Говоря о результатах 2011 года, нельзя не отметить динамичное развитие кредитования. По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных  средств российских банков увеличился на 29,6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем  суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28,7 трлн руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. В этой сфере наибольшая активность проявлялась в области ипотечного кредитования и автокредитования. По оценкам экспертов ЦЭИ «РИА-Аналитика», рост кредитного портфеля банков в 2012 году составит 15-20%.

В качестве позитивного итога 2011 года можно отметить, то, что рост кредитования сопровождался заметным сокращением  доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3,95% против 4,68% на 1 января 2011 года. В то же время, в 2012 году можно  ожидать, что доля просрочки несколько увеличится.

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году банками был получен  рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки заработали 848 млрд руб., что на 274 млрд руб. или в 1,5 раза больше результата 2010 года. Рентабельность банковского  бизнеса в 2011 году также заметно  выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2,4%, что почти в 1,3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17,6% (в 2010 году 12,5%).

В 2011 году наблюдалась смена тенденции  в области фондирования. Прирост  объема вкладов заметно замедлился с 31,2% в 2010 году до 20,9% в 2011 году. Вместе с тем более заметную роль в  качестве источников фондирования для  банков в 2011 году стали играть депозиты юридических лиц и средства ЦБ. Значительное сокращение склонности к  сбережению населения стало одной  из причин развития кризиса ликвидности во второй половине 2011 года.

Наибольший негатив для банковской системы в 2011 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. Если в  конце 2010 года и начале 2011 года банки  фактически купались в деньгах, и  большой проблемой было найти  им применение, то буквально за два  месяца (июль-август), избыток ликвидности  превратился в ее дефицит. Результатом  стали рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для  реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

Источник: CCI.RU - Информационный канал  ТПП РФ по материалам РИА "Новости"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников и литературы

 

1.  Федеральный закон  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном  банке РФ (Банке России)" // Справочно-правовая  система "Гарант".

2.  Федеральный Закон  от 21.03.2002 г. №82-ФЗ "О банках  и банковской деятельности" // Справочно-правовая система "Гарант".

3.  "Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов" // Центральный банк  Российской Федерации, 2008 г.

4.  Федеральный закон  от 28 октября 2008 г. "О дополнительных  мерах для укрепления стабильности  банковской системы в период  до 31 декабря 2011 года" // Справочно-правовая  система "Гарант"

5.  Банковская система  РФ. Учебное пособие / Под ред.  Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2006. - 123с.

6.  Банковское дело: учебник  для студентов вузов / под ред.  Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е  изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, комм. Банки.  Функции и понятия

7.  Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого  банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006. - 344 с.

8.  Братко А.В. Центральный  банк в банковской системе  России Учебник /. М.: Юрайт, 2007 - 179 с.

9.  Ведев А.; Лаврентьева  И.; Шарипова Е. Российская банковская  система. Кризис и перспективы  развития. - М.: Ось-89, 2007. - 320 с. М.,

10.  Деньги, кредит, банки  / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с. [406 - 503 Банковская  система и ЦБ]

11.  Деньги, кредит, банки:  Учебное пособие. - М.: ИКЦ "МарТ", 2004. - 480 с. [98 - 157, Банковская система  РФ разбор дефолта 98 года]

12.  Деньги, кредит, банки:  учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И.  Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во  Проспект, 2008. - 848 с. [653 - этапы развития  банковской системы РФ]

13.  Деньги, кредит, банки:  учебник / кол. авторов; под  ред. засл. деят. науки РФ д-ра  эк. Наук, проф.О.И. Лаврушина. - 6-е  изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с. [356 - элементы  и признаки банковской системы,  функции банков, особенности банковской  системы РФ, хорошая таблица, примеры  банковских систем