О кредитовании

      - лимит снижающейся задолженности  - разновидность внутриквартального  лимита, применяется при сокращении  кредитуемых запасов внутри квартала  и позволяет определить конкретные  сроки погашения ссуд, обеспечивает  равномерный возврат кредита  в течение всего квартала и  доведение задолженности к концу  квартала до выходного лимита. Размер лимита снижающейся задолженности  определяется, исходя из плана  сокращения кредитуемых остатков  материальных ценностей и затрат  производства.

       В целом задолженность по ссудам  не может превышать размеров, указанных лимитом кредита, но  при необходимости лимиты могут  увеличены за счет их перераспределения  между заемщиками, объектами кредитования. Если фактическая задолженность по ссуде ниже лимита, образуется свободный лимит кредитования, в счет которого может быть выдана дополнительная ссуда при наличии обеспечения.

     б) установлением контрольной цифры, которая отличается от лимита тем, что  ее уровень может быть превышен в  особых случаях и тоже определяет величину ссудной задолженности  на планируемый квартал;

     в) установлением безлимитного кредитования, которое характеризуется предоставлением  кредита в меру фактической потребности  в средствах, но это не означает, что ссуды выдаются бесконтрольно.

     г) плановый размер кредита - это предельная сумма кредита, которую фирма  может получить в КБ, размер его  может быть превышен. Превышение планового  размера кредита допускается  с разрешения кредитного совета банка. На основе плановой потребности в  кредите определяется кредитная  линия.

     4. Организация банковского контроля  за кредитованием

       Специфика организации кредитного  банковского контроля зависит  от способов движения ссуженных  средств. Но в целом виды  контроля можно подразделить  на:

• предварительный контроль - проводится в ходе проверки расчета планового размера кредита, при данном виде контроля операции по кредитованию проверяются до или в момент их совершения. Первичный предварительный контроль осуществляется ответственным кредитным экспертом (исполнителем данной операции) при выполнении своей функции. При этом проверяется законность операции кредитования, возможность ее выполнения в зависимости от кредитоспособности клиента, его финансового состояния, правильности оформления договора, наличия и подлинности на документах подписей клиентов и работников банка, правильность отражения операции в бухгалтерском учете и др.
• последующий контроль производится в порядке выборочной проверки правильности совершения, оформления отдельной операции кредитования специальными инспекторами, начальником отдела кредитования. Последующий контроль часто применяется при проверке сведений об остатке материальных запасов и затрат и расчета обеспечения кредита и др;
• смешанная форма, включающая и предварительный и последующий контроль, при котором проверяется работа кредитного работника или группы таковых за определенное время.
• Материалы всех видов контроля и проверок рассматриваются руководителем отдела и банка, принимаются меры по устранению выявленных недостатков и упущений.
• В современной практике контроль за изменением объекта кредитования или движения ссуженных средств отодвигается на второй план, а основу возврата кредита составляет оценка кредитоспособности заемщиков.

     Инструменты кредита

     Все банки используют унифицированный  набор   инструментов  кредитования, а именно: минимальная – максимальная сумма  кредита , срок кредита, годовая  процентная ставка, первоначальный взнос, комиссии за выдачу и обслуживание кредита, обеспечение кредита (поручительство, залог, страхование), способ погашения  кредита, способ досрочного погашения  кредита, срок рассмотрения кредитной  заявки, требования к заемщику и  предоставляемым им документам. Каждый из инструментов предусматривает достаточно стандартизированный набор параметров или действий. Несмотря на единообразие состава применяемых инструментов кредитования и их содержания, значения параметров и варианты действий по некоторым из них в разных банках значительно различаются. К числу  таких инструментов, в первую очередь, относятся:

     - годовые процентные ставки (они  существенно отличаются по количественным  характеристикам, а также вследствие  их градации по ряду признаков  – срок кредита, величина первоначального  взноса, категория заемщиков, способ  обеспечения кредита и пр.),

     - обеспечение кредита (возможно  несколько вариантов: наличие  залога, поручительства, поручительство  свыше определенной величины  кредита, поручительство юридических  лиц (кредит «Корпоративный» Сбербанка  России), залог кредитуемого объекта  или иного объекта, обязательное  страхование и пр.),

     - комиссии за выдачу и обслуживание  кредита (варианты: полное отсутствие  комиссий; отсутствие комиссий за  обслуживание кредита при наличии  комиссий за выдачу кредита;  наличие специфических комиссий (например, при размещении первоначального  взноса во вклад при ипотечном  кредитовании);

     - способ досрочного погашения  кредита (комиссии за полное  досрочное погашение, за частичное  досрочное погашение кредита  при наличии условия о минимальном  количестве месяцев со дня  получения кредита и (или) минимальной  сумме возвращенных заемных средств;  отсутствие комиссий вообще или  в зависимости от вида ежемесячных  платежей по кредиту);

     - обеспечение кредита (залог кредитуемого  или иного объекта; поручительство  физических и юридических лиц;  отсутствие залога и (или) поручителей;  обязательное страхование или  его отсутствие).

     Внимание  населения банки в первую очередь, акцентируют на наиболее привлекательных  для заемщиков аспектах кредитных  инструментов , например: комиссии по  кредиту  – отсутствие комиссий; обеспечение кредита – без  залога, без поручителей, минимальное  число поручителей, широкий выбор  обеспечения; требуемые документы  – упрощенный пакет документов; способ погашения кредита – возможность  выбрать наиболее удобный график погашения кредита и т. п.

     Можно утверждать, что кредитные продукты отечественных коммерческих банков и применяемые при их реализации инструменты достаточно высоко стандартизированы, что в целом характерно для  рынка дифференцированной олигополии, которым является рынок розничного кредитования в России.