Шпаргалки по "Страхованию"

Убыточность страховой суммы У математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба.

Вопрос 8 Безопасность

На страховом рынке, объектом купли – продажи выступает страховая защита и формируется спрос и предложение на него. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и цену.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты в случае наступления страхового события оно материализуется в форме страхового возмещения. Покрытие убытков пострадавшего лица на условиях договорного страхования или в форме страхового обеспечения при страховании жизни.

Стоимость страховой услуги или ее цена выражается в страховом взносе, который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги как и всякая рыночная цена колеблется под влиянием спроса и предложения.

Вопрос 9 Основы расчетов страховой премии

  Величина премии должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течении страхового периода;

- создать страховой резерв;

- покрыть издержки страховой организации на ведение дел;

- обеспечивать определенный размер прибыли.

В страховании оплата услуги производятся заранее до ее предоставлении.

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку. Страховая премия – цена этой сделки. Событие ,в случае наступления которого страховщик обещает выплатить страховую сумму, могут носить о случайный характер. Поэтому величина выплаты по конкретному договору страхования является случайной величиной. Следовательно сумма выплат по всем договорам также будет случайной величиной. Случайная величина харакеризуется вероятностью.

Финансовые потоки страховщика поясняются  следующей схемой

∑Пр –сумма премий по страховому портфелю  за расчётный период

∑В – сумма выплат постраховому портфелю за расчётный период 

Портфель страховой –совокупность страховых взносов,принятых данной страховой компанией или число заключённых и оплаченныхдоговоров.

          Р(А) -  вероятность  события А                                                                                                                        В страховании  событие А− страховой случай

Согласно теории вероятностей

0≤Р(A)≤1

В страховании               Р(А)=0 означает,что нет рисков и следовательно   никто не будет страховаться                                                                                                   

При   Р(А)=1  означает, что  ожидается реализация всех рисков.Следовтельно страхование невозможно ( принцип солидарности).

Следовательно при страховании                  0<Р(A)<1

Возможны 3 случая соотношения выплат и премий по страховому портфелю

При соотношении с) :

Страхования компания должна собрать столько премий, сколько предстоит выплат. Т.к. наступление страхового случая носит вероятностный характер, то вероятностной  будет  и выплата.

Исходя из равенства  с)  платежи(страховые премии) должны отражать вероятностный характер страховых выплат .                                                                                    

В основе расчёта страховых премий, страхового фонда лежит следующее неравенство:  

Вероятность того,что сумма выплат в будущем окажется меньше суммы собранных премий больше или равна .

определяет гарантию безопасности.Она задается страховщиком.

Возможность наступления страхового случая по одному договору не зависит (за редким исключением) от выплат по другим договорам, т.е. сумма выплат – это сумма независимых случайных величин.

Сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий  распределяется по нормальному закону.                                          

Зная закон распределения и его параметры, можно решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда

Вопрос 10 Системы страховых выплат

Возмещение ущерба                                                        

Первым необходимым условием для страховой выплаты является наличие документального подтверждения произошедшего страхового случая. Срок, в течение которого страхователь обязан оповестить страховщика о произошедшем страховом случае, оговаривается в тексте страхового договора. Обычно он составляет от трёх до пяти рабочих дней.                                                                                                                Несвоевременное сообщение о страховом случае даёт страховщику право на отказ в выплате возмещения.                                                                                                                              

На акте о страховом случае в обязательном порядке должна быть подпись страхователя.                                                                                                                                            Если документы однозначно подтверждают факт страхового случая ,возмещение предоставляется обычно в течение 7-10 дней. Этот срок указывается в тексте договора. Решение страховщика не возмещать убыток должно быть в письменной форме сообщено страхователю.                                                              Возмещается реальный ущерб, нанесённый застрахованнму имуществу, который не может превышать размера страховой суммы.  При этом дополнительные расходы, связанные с оценкой ущерба, сокращением его размера и спасением повреждённого имущества, оплачиваются либо компенсируются страховщиком сверх страховой суммы.                                                                                                                      

Страховое возмещение может производиться в трёх формах:                                            

  -денежной ;                                                                                                                                          

  - рганизации и оплаты ремонта пострадавшего имущества;                                                               - предоставлении имущества аналогичного утраченному;                                                     

Денежная форма предполагает выплату страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю суммы равной реальному ущербу,нанесённому имуществу страховым случаем.                                                                                                     

Размер страхового возмещени не может превышать величины страховой суммы и быть меньше франшизы, если таковая имеется в тексте договора.

При полной гибели застрахованногоимущества  убытки возмещаются в сумме ,равной его действительной стоимости в день страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию.                                                                   

Под полной гибелью понимают ситуацию, при которой расходы на восстановление с учётом реального износа превышают действительную стоимость объекта непосредственно перед наступлением страхового случая.                                                            

При утрате  имущества по прошествии некоторого времени оно может быть найдено. В этом случае возможны два варианта:                                                                                                      

- страховательполучает обратно своё имущество и возвращает страховщику полученное возмещение за вычетом расходов на ремонт имущества, если он необходим для приведени я имущества в исходное состояние;                                                                         

-найденное имущество переходит в собственность страховщика;                                   

После выплаты  страхового возмещения страховая сумма по объекту страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения со дня его выплаты.                                                                                                                                                Страховое возмещение выплачивается страхователю, застрахованному  либо выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора.  В случае их смерти оно выплачивается   наследникам  в соответствии с  наследным законодательством.                                                                                                      

Вопрос 11 Финансовая устойчивость страховой организации

Финансовая устойчивость страховой организации – это способность

выполнять принятые страховые обязательства при воздействии на её деятельность неблагоприятных факторов и изменении экономической конъюнктуры.                                                                                                                         Финансовая устойчивость страховщика –это сохранение оптимального качественного и количественного состояния активов и обязательств, которая позволяет страховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности.                                                                                                                                     

Финансовая устойчивость обеспечивается экономически  обоснованны ми страховыми тарифами, страховыми резервами,              достаточными для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, собственными средствами, в том числе  достаточным и уплаченным уставным капиталом, а также принятой системой перестрахования.                                                                                                                            Использование системы перестрахования                 предполагает,что на ответственности страховщика остаются только те риски, по которым он может выполнить свои обязательства, исходя из своих финансовых возможностей.                                                                                                                        

Финансовая устойчивость страховщиков зависит              от большого числа различных факторов. Анализ финансового состояния может быть проведён на основе исследования группы показателей, позволяющих составить представление о различных сторонах деятельности страховой организации.

Вопрос 12 Расчет тарифной ставки по рисковым видам страхования

  К рисковым видам страхования относятся:

- не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы  по окончании срока действия договора страхования

- не связанные с накоплением страховой суммы в течении срока действия договора страхования.

Существуют различные методики расчетов тарифов.Рассмотрим одну из методик¸ утвержденых Росстрахнадзором.                                                          

Методика расчета тарифа базируется на данных страховой статистики за ряд лет и прогноза убыточности страховой суммы на следующий год .

Для расчета необходима информация за ряд лет  по рискам, принятым на страхование:                                                                                                                                                          

- суммы страховых возмещений по рискам  ∑В

- совокупная страховая сумма по рискам       ∑S

Страховой тариф ТБ – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы.

Тарифная ставка ТБ – брутто ставка определяет величину всего  страхового взноса.

Страховой тариф ТБ состоит из нетто ставки Тн и нагрузки Н.

Нетто-ставка отражает степень риска страховщика.

На размер нетто-ставки влияют:

1.Вероятность наступления страхового случая по данному договору

Р (А) = Кв / Кд

Кв- количество выплат по данному виду договоров за анализируемый период

Кд –количество заключённых договоров ванализируемом периоде

2.Ожидаемая (прогнозная) тяжесть страхового случая- прогнозное значение убыточности страховой суммы   У пр.

              Убыточность страховой суммы У математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба.

У = Р(А) *‾В

                              S

В – средняя выплата по одному договору страхового портфеля.

S – средняя страховая сумма по одному договору страхового портфеля

У =   Кв *   В =  ∑В

          К       S       ∑S

∑В – сумма выплат за наблюдаемый период времени

∑S – суммарная страховая сумма по всем договорам за наблюдаемый период.

Для расчета прогнозного значения убыточности страховой суммы Упр применяется статистический метод прогнозирования – экстраполяция линейного тренда.

Уравнение линейного тренда ŷi= a+b*t

a,b- параметры

t- номер наблюдаемого периода

Прогнозное значение убыточности на следующий год

Yпр = (a + b * tn+1) + σ * β

tn+1- номер прогнозируемого периода.                                          

В расчетах необходимо учесть случайные отклонения реального ущерба  от ожидаемого . Это учитывается рисковой надбавкой  Рн

Рн = σ * β,.