Шпаргалка по "Страхованию"

  57. Актуарные расчеты 

  Стоимость выражаемых страховщиком услуг страхователю определяется с помощью актуарных расчетов.

  Актуарные расчеты представляют собой структуру статистических м экономико-математических способов расчета тарифных ставок и установления финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

  Задачи  актуарных расчетов:

• Исследование и систематизация рисков по конкретным свойствам (группам) в рамках страховой базы;
• Вычисление математической вероятности возникновения страхового события, установление частоты и уровня бремени последствий нанесения урона (как в отдельных рисковых категориях, так и в целом по страховой базе);
• Математическое обоснование необходимых затрат на систему страхования
• Математическое обоснование резервных запасов страховщика и всех возможных источников их образования
• Изучение нормы вкладов капитала при использовании страховщиком накопленных страховых взносов в качестве инвестиций и курсов их изменения в определенный момент времени.

  На  базе актуарных расчетов определяются тарифные ставки, которые при содействии долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода,  который будет заработан страховщиком от применения аккумулированных взносов страхователей в форме инвестиций.

  Актуарные расчеты делаются с учетом специфик страхования, к которым относятся:

• Случаи, которые подвергаются оценке, имеющие вероятностный характер. Это отражается на размере предъявленных к платежу страховых взносов
• Установление себестоимости услуги, предъявляемой страховщиком страхователю, с учетом всей страховой базы
• Необходимость выделения и установления оптимальной величины страховых резервов страховщика
• Прогнозирование сторнирования контрактов страхования и экспертная оценка их размера
• Изучение нормы ссудного процента и ее трансформации в определенный момент времени
• Существование полного или частичного ущерба,  соединенного со страховым событием, потребностью видоизменения размера его разделения во времени и пространстве на основе специальных таблиц
• Следование принципу равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, даваемым страховой компанией, благодаря приобретенным страховым взносам
• Выделение категории риска в пределах данной страховой базы.

  Актуарные расчеты опираются на теорию вероятностей, поскольку величины тарифных ставок зависят прежде всего от уровня возможности  возникновения страхового события  

  58. Состав и структура тарифной  ставки                                                                             

  Тарифная  ставка – ставка, на основе которой  определяется величина страховой премии

  Страховые тарифы по обязательным видам страхования  определены в нормативных актах  об обязательном страховании.

  Страховые тарифы по видам добровольного страхования  рассчитываются страховщиком самостоятельно. Страховщик устанавливает размер  страховых тарифов исходя из ситуации, что средств, собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для реализации вероятных страховых платежей всем застрахованным лицам по данному виду страхования. Поэтому принятие страховщиком величины страховых тарифов,  расчет на базе их страховых премий не имеют произвольного характера, а зависят от затрат на страховые выплаты по данному виду страхования с учетом определенной группы страховых рисков, т.е. списка происшествий, которые могут быть страховыми. Определенную величину страхового тарифа устанавливают в контракте страхования по договоренности сторон.

  Страховой тариф состоит из:

• Нетто-ставки, предназначенной для образования страхового фонда страховых платежей
• Нагрузки, необходимой для компенсирования затрат страховщика по проведению страхования.

  С учетом того, что время возникновения  страховых событий и величина страховых выплат носят случайный характер, страховые тарифы устанавливаются с помощью математических методик на базе теории вероятностей. Технологии расчета страховых тарифов по рисковым и накопительным (страхование жизни) типам страхования значительно различаются, однако в любом случае первоначально устанавливают нетто-ставку и, с учетом нагрузки, получают тарифную ставку.

  Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят от объема страховой ответственности страховщика: группы рисков, на случай возникновения которых производится страхование, и определенного масштаба страховых выплат по каждому из них. Трансформация (расширение или ограничение) объема страховой ответственности страховщика ведет к изменению страховых тарифов: при этом приросте числа рисков, принимаемых на себя страховщиком, увеличивается страховой тариф. Например, при страховании автомобиля страхователь может застраховать его от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, кража документов или вещей из автомобиля и т.д. Значит, страховой тариф при страховании всей группы рисков будет больше, чем при страховании категории рисков или только лишь некоторых видов из них. 

  59. Основные направления развития  страхования в Республике Беларусь 

  Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.  Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.  Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.  
 
А что же остальные? Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.  
 
В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.  
 
При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.  
Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию.  
 
Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п. 
  
В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.  
Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.  
 
Но, когда речь заходит о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».  
 
Данная организация разработала и реализовала в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.  
 
Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:  
• Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах»  
• Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»  
• Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».  
 
Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов.  
Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.  
 
Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:  
• Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»  
• Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»  
• Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»  
• Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».  
 
В каждой из этих компаний государству принадлежит более 50 % акций, а в ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.  
 
Итак, одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.  
Теперь пришло время вспомнить и о втором новичке белорусского страхового рынка. Это первая в Республике Беларусь полностью иностранная страховая компания – Иностранное страховое закрытое акционерное общество «Генерали». Появление данной страховой организации на нашем рынке, как лакмусовая бумажка, показывает готовность нашей республики принимать у себя иностранных инвесторов в сфере страхования. Но нельзя говорить, что ранее наш рынок был полностью закрыт от иностранного капитала.  
 
В последнее время все больше страховых организаций стремились привлечь иностранного инвестора, воспользовавшись его опытом и капиталом. Ведь недостаточная капитализация страхового рынка - это чуть ли не основной сдерживающий фактор развития отрасли. В нашей республике это особенно актуально.  
 
Для сравнения - отдельные страховые организации из числа лидеров российского страхового рынка обладают собственным капиталом, превышающим величину совокупного собственного капитала всего страхового рынка нашей республики (по состоянию на 01.07.2008г. – 337,8 млрд. рублей).  
 
Поэтому в настоящее время государством проводится активная политика по либерализации законодательства, цель ее - накопление отечественными страховыми компаниями собственных средств и создание благоприятных условий для привлечения в отрасль иностранных инвесторов.  
В заключении можно предложить группировку страховых организаций в зависимости от ориентации их страхового портфеля по добровольным видам страхования на услуги физическим, либо юридическим лицам:  
 
- организации со страховым портфелем, ориентированным на физических лиц: Белгосстрах, ЗАО "Страховая компания АльВеНа", СБА ЗАСО "Купала", ЗАСО "КЕНТАВР";  
 
- организации со страховым портфелем, ориентированным на юридических лиц: УСП "Белвнешстрах", ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "БЕНИР, "Белэксимгарант", СООО "Белкоопстрах", ОАСО "БАГАЧ", ЗАСО "БАСО";  
 
- организации без четко выраженной ориентации в страховом портфеле: ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "ТАСК, ЗАСО "БРОЛЛИ", ЗСАО "БелИнгострах", ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко".  
 
Страховой организацией ИП ЗАСО «Генерали» страховой портфель в настоящее время не сформирован.  
 
Таким образом, можно говорить о начале интеграции нашего страхового рынка в международное сообщество и начале нового этапа развития данного финансового института.  
Но не надо забывать, что мы находимся в самом начале пути и нам предстоит сделать немало для признания белорусских страховщиков равноправными игроками страхового рынка за пределами нашей республики.

   
Первые шаги в этом направление уже предприняты:  
- в сентябре 2007 года страховой организацией «Белэксимгарант» получен международный рейтинг финансовой устойчивости «В» в международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings, прогноз по рейтингу "Стабильный".  
- в текущем году страховой организацией ОАСО «Биэнд Би иншуренс Ко» получен рейтинг финансовой устойчивости C++ с прогнозом «Стабильный» и кредитный рейтинг B+ с прогнозом «Стабильный» в одном из самых авторитетных рейтинговых агентств в сфере страхования A.M.Best. К 

  60. Страхование  в туризме (не будет в билетах, текст добавлю позже) 

  61. ПОНЯТИЕ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ 

    Интерес страховщиков к Интернету  вызван двумя основными причинами.

  1. Ориентированность — налаженность страхового бизнеса в Интернете, которая может представлять собой:

  1) виртуальное представительство;

  2) торговлю страховыми полисами через Интернет;

  3) обслуживание договоров страхования через Интернет;

  4) порталы, связывающие вышеперечисленные виды услуг.

  2. Направленность — страхование следующих рисков, связанных с Интернетом:

  1) от киберпреступнооти (нет нормативной базы);

  2) страхование электронного оборудования (классический риск);

  3) страхование финансовых рисков;

  4) страхование всех возможных типов ответственности.

       Страховые организации, постигающие  электронную коммерцию, предпочитают одно из двух направлений взаимодействия с клиентами: 1) продажа совершается полностью в режиме онлайн, начиная с запроса на котировку или расчета стоимости на веб-калькуляторе, продолжая заполнением положения на страхование платежом по кредитной карте и завершая курьерской доставкой бумаг или распечатыванием страхового сертификата с сайта организации; 2) на сайте клиент знакомится с условиями страхования, вероятно, рассчитывает стоимость полиса й посылаеттребование на вызов агента на дом, либо ему предлагают приехать в организацию для ознакомления с договором и его подписания.

     В Российской Федерации обстановка  с интернет-страхованием обстоит следующим образом. В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернете. При этом веб-сайты многих страховых организаций осуществляют только информационные функции, располагая на своих страницах главным образом только общую информацию о компании и предлагаемых услугах страхования, иногда отображение своей деятельности. Из-за отсутствия законодательства об ЭЦП неосуществима передача полиса клиенту через Интернет. Страховой полис доставляется страхователю либо почтой (в этом случае полис подписан только страховщиком), либо курьерской доставкой, или же сам клиент приезжает в офис фирмы и забирает его. Расчеты между продавцом и потребителем осуществляются с помощью платежных структур. В России по причине отсутствия надлежащего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных структур, применяемых а Интернете (пластиковых карт, цифровой наличности), только малая доля страховых организаций предлагает своим покупателям этот тип расчетов. В большинстве случаев применяется наложенный платеж или передача денег совершается наличными при передаче полиса.

  В Беларуси интернет-страхование только зарождается. 

  62. СТРАХОВАНИЕ ЛИЗИНГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ

  Лизинг  — долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможность их последующего выкупа арендатором.

  Говоря  о страховании лизинговых операций, прежде всего важно обозначить, что в законе ничего не сказано об обязательном страховании лизинговых операций, так как это вызывало бы удорожание стоимости лизинга. Договор страхования относится к сопутствующим контрактам. На практике обязательным условием проведения лизинговой операции является страхование оборудования лизингополучателем в пользу лизинговой организации. Предмет лизинга страхуется от риска потери (гибели), недостачи или повреждения. Договор страхования заключается на период со времени поставки имущества продавцом до завершения срока действия соглашения лизинга. Страхователь и выгодоприобретатель по условию страхования предмета лизинга устанавливаются в договоре лизинга. Обычно страхователем является лизингополучатель, а выгодоприобретателем—лизингодатель в соответствии с распределением рисков между ними. Тем не менее это соотношение может быть и другим: лизингополучатель может быть в то же время и страхователем, и выгодополучателем; страхователем может являться лизингодатель, а выгодоприобретателем — он же либо лизингополучатель. В последнем случае затраты по страхованию объекта лизинга покрываются лизингодателю из сумм лизинговых выплат.

  Кроме страхования объекта лизинга  от повреждения и потери, страхование лизинговых операций также включает ■ себя:

  1) страхование ответственности лизингополу-

  . чателя за выполнение обязательств, появляю-' щихся в результате нанесения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц в ходе употребления  лизингового имущества. Это целиком отвечает Федершшюмузаконуо про-мьщленной безопасности, по которому «Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случав аварии на опасном производственном объекте». При этом Закон определяет наименьшую величину суммы страхования ответственности в зависимости от страхового риска. Также нужно страхование ответственности для конкретных яиц, использующих автотранспортные средстве (даже взятые по контракту лизинга). Так, обязательным условием допуска российского перевозчика к международным автомобильным транспортировкам является обязательное страхование обладателей автотранспортных средств;