Медицинское страхование

     Риск  в страховании следует рассматривать  в нескольких аспектах:

     1) как конкретное явление или  совокупность явлений (событие  или совокупность событий), при  наступлении которых производятся  выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

     2) в связи с конкретным застрахованным  объектом. Событие или совокупность  событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить  с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

     3) риск сопряжен с вероятностью  гибели или повреждения данного  объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 %-я гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

     Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность  отражает законы, присущие явлениям и  предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

     Кроме того, риск может быть представлен  и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

     Если  введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору  и анализу статистических данных с привлечением математического  аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

     Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые  и нестраховые (не включенные в договор  страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности  по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Страхование, как основной метод управления риском, дает реальную возможность для реализации крупномасштабных проектов, которые  так необходимы России, создает экономические предпосылки для непрерывного воспроизводственного процесса. Страхование обеспечивает возмещение убытков, создает механизмы для их предотвращения и уменьшения. Страхование таким образом активно влияет на инвестиционный климат страны, создает условия для аккумуляции капиталов и их рационального использовании. Учитывая эту особенность страхования, необходимо создавать условия для формирования страхового рынка, способствовать экономической деятельности всех его субъектов, расширять базу для страхового бизнеса, интегрировать национальные правовые механизмы страхования в мировое экономическое пространство. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАДАЧА 

    В результате пожара повреждено здание ателье по ремонту обуви, застрахованное в сумме 1100 тыс.руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая – 2100 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 1500 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю. 

Решение: 

    Здесь применяется система пропорциональной ответственности. Она применяется при неполном страховании, т.е. тогда когда страховая сумма не равна действительной стоимости имущества, при этом страховая сумма всегда меньше действительной стоимости имущества.

Т.к. СС < ДС, то СВ = У * СС/ ДС

Страховое возмещение определяется по формуле:

СВ = У * СС/ ДС,

где У – ущерб,

     СС - страховая сумма,

     ДС - действительная стоимость.

СВ= 1500 тыс.руб * 1100 тыс.руб. / 2100 тыс.руб. = 785,714 тыс.руб. 

Ответ: сумма страхового возмещения подлежащая выплате страхователю составит 785,714 тыс.руб. 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

1. Глущенко  В.В. Управление рисками и страхование. – Железнодорожный, 1999 г.
2. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. Пособие. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 г.
3. Добровольное Медицинское Страхование (ДМС) - http://www.o-strahovanie.ru/dms.php
4. Медицинское страхование - http://ru.wikipedia.org/wiki/
5. Памятка застрахованному в системе обязательного медицинского страхования - http://www.arhofoms.ru/docs/pamayatka.shtml