Государственное регулирование страховой деятельности

     Все страховые компании предлагается разделить  по специализации. Одним из них предоставляется  право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть  личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и  медицинское страхование. Таким  образом, постарались разделить  так называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже  давно принято в международной  практике. Конечно, процесс разделения по видам страховой деятельности не пройдет безболезненно для  уже созданных страховых компаний со сложившейся клиентурой. Поэтому  для этих компаний предусматривается  переходный период до 1 июля 2007 года. К  указанной дате процесс разделения должен быть завершен.

       Предлагаемые изменения существенно  повышают устойчивость страховых  компаний, повышая минимальный уставный  капитал в 10 раз, с 3 млн. рублей до 30 млн. рублей. Кроме того, предусмотрены повышающие коэффициенты для компаний, занимающихся страхованием жизни, и для перестраховщиков и страховых компаний, занимающихся перестрахованием.¹

       Не  менее важный вопрос - лицензирование. Ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.  
             В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особый статус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы стать страховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядке квалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требует специальных знаний и квалификации.

     Для страховщиков предполагается несколько  упростить порядок лицензирования. Вводится новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики  будут представлять правила страхования  в пределах 5 видов страхования, а  другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно  упростит жизнь и страховым компаниям  и органу страхового надзора.

     Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании ответственности медицинских работников".

     В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет, принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

     Основные  направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны  с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. В перспективе  предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ, разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственности  производителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. О страховом кодексе РФ можно  говорить лишь в очень далекой  перспективе только после полного  формирования законодательной базы в страховании и кодификации  всех нормативных актов.  

     2.2 Совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмов самоуправления на страховой рынок РФ. 

     Основной  целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей  и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков, но и в обеспечении  постоянных налоговых и иных поступлений  от страховой отрасли.

     Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой  рынок, действий.

     Минфин  РФ занимается именно надзором за страховым  рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе  и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

     Государство будет оказывать стимулирующее  регулирование на страховой рынок  только в том случае, если это  будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей  и государства. К тому же, отрицательно сказывается разобщенность надзорных  и развивающих функций, притом, что  надзорные механизмы явно превалируют  над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния госрегулирования ожидать можно и нужно.

     Какими  же механизмами обладают для этого  процесса органы власти в России? К  механизмам стимулирующего влияния  государства на страховой рынок  следует отнести:

     Законодательное развитие обязательных видов страхования;

     Предоставление  специальных налоговых  режимов страхователям.

     Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе. Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Правда, многие страховщики в последнее  время задаются вопросом, смогут ли они пережить "критический" на 2-3 год период выплат по этому виду обязательного страхования и  компенсируется ли это дополнительными  продажами полисов по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование  имущества и от несчастного случая). О других возможных новых видах  обязательного страхования мы говорили выше.  
Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (полностью при страховании имущества, в установленных, явно недостаточных, размерах на личное страхование, и не предусмотренное для страхования ответственности).

     Не  проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц  в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию  жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам  страхования. Не предусмотрена возможность  выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

     Несомненно, положительное влияние на госрегулирование окажет и процесс создания в рамках административной реформы в большей  степени самостоятельного органа страхового надзора. Так, возможно будут разделены  нормотворческие (правоустанавливающие) и надзорные (правоприменительные) функции министерств и ведомств, в том числе и Министерства финансов РФ. Планируется, что Департамент  страхового надзора будет преобразован в самостоятельную структуру  и, вероятно, в составе Минфина.

     В соответствии с той же административной реформой разрабатывается законопроект "О саморегулируемых организациях", в том числе и на страховом  рынке. Всероссийский союз страховщиков соответственно готов преобразоваться  в саморегулируемую организацию  с возможностью обязательного членства и расширением функций.

     Предполагалось, что этот закон внесет Правительство  РФ, но оно оказалось не готово к  делегированию части функций  саморегулируемым организациям. В этой связи, в последний день работы Госдумы  более пятидесяти депутатов из разных фракций подписали этот закон  и внесли его.

     Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования.

     Основное  преимущество механизмов саморегулирования  заключается в возможности выработки  профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения  доверия со стороны страхователей. Кроме того, саморегулирование позволяет  более гибко реагировать на потребности  страхователей в более качественных страховых услугах.

     Две новых области приложения этого  метода регулирования.

     Во-первых, в России существует более 40 видов обязательного страхования. Вместе с тем реализация основных направлений развития обязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым относятся усиление контроля за проведением обязательного страхования; введение новых видов обязательного страхования, создания централизованных гарантийных фондов, представляется весьма проблематичным. 
Это связано, прежде всего, с тем, что законопроект "Об осуществлении обязательного страхования на территории РФ", которому отводилась главная роль в регулировании обязательных видов страхования, был отклонен Правительством РФ, а в законопроекте "О внесении изменений и дополнений в закон "Об организации страхового дела в РФ" лишь маленькая статья посвящена этому вопросу. Все это обуславливает изменения подхода к регулированию системы обязательного страхования.

     Актуальность  вопроса регулирования системы  обязательных видов страхования  также определяется тем, что в  Гражданском кодексе РФ (ст. 936) сказано, что "объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законом".  
И здесь страховое сообщество, в том числе и орган страхового надзора, попадает в юридическую коллизию. С одной стороны, вид страхования может называться обязательным, если о нем есть федеральный закон, на данный момент таких только 3 вида: обязательное медицинское страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих.

     С другой стороны, более 40 видов страхования, которые введены "нестраховыми" законодательными актами, также нуждаются  в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и  гарантии исполнения страховых услуг. 
Вместе с тем, выход из данной тупиковой ситуации может быть найден при помощи механизмов саморегулирования. В основу регулирования системы обязательного страхования должен быть положен принцип обязательного членства в профессиональном объединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.

     Всероссийский союз страховщиков уже предложил  Минфину РФ для введения системы  саморегулирования создать рабочую  группу, состоящую из представителей страхового сообщества и органа надзора, для определения перечня обязательных видов страхования, нуждающихся  в регулировании.

     После этого на уровне Минфина РФ может  быть принят нормативный документ, который бы в целях соблюдения принципов обязательного страхования, предписывал страховщикам при осуществлении  данного вида обязательного страхования  обязательно быть членом объединения  страховщиков, имеющего согласованный  с Минфином пакет документов по этому  виду обязательного страхования.

     Таким образом, введение элементов саморегулирования  в сектор обязательного страхования  позволит систематизировать механизмы  регулирования более чем 40 видов  обязательного страхования и  максимально защитить интересы субъектов  страхового дела.  
          Во-вторых, без создания профессионального объединения страховщиков с обязательным членством не обойтись при реформировании обязательного медицинского страхования. В силу специфики данного вида страхования страховщики единственные защищают интересы пациентов (страхователей) и выработка единых стандартов качества страховщика просто необходима.

      
2.3 Перспективы либерализации страхового рынка РФ. 

     Если  учитывать, что тенденция к глобализации стала, бесспорно, основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами, то практически не осталось на страховом  рынке представителей, ратующих за полный изоляционизм. Причем главным  объединяющим принципом выступило  понимание того, что доступ на российский рынок страхования возможен только путем коммерческого присутствия  в виде дочернего общества, которое  в полной мере подчиняется требованиям  российского законодательства. Также  большинство страховщиков считает, что социальное страхование и  страхование государственной собственности  за счет средств госбюджета любого уровня должно оставаться у национальных операторов. По иным ограничениям наша позиция заключается в том, что  либерализация должна носить поэтапный  характер и этапы должны быть увязаны  с состоянием страхового рынка.